在互(hu)聯網(wang)金融浪潮的沖擊下(xia)，越(yue)來(lai)越(yue)多的銀行紛紛發力互(hu)聯網(wang)貸款(kuan)(kuan)業務，開始從線下(xia)向線上(shang)(shang)轉(zhuan)移。《證券日報》記(ji)者調查發現，線上(shang)(shang)貸款(kuan)(kuan)，一般(ban)只需要通過搜集(ji)到借款(kuan)(kuan)人信(xin)息，多維度(du)(du)給(gei)(gei)借款(kuan)(kuan)人畫像(xiang)，借助APP等線上(shang)(shang)渠道申請，幾分鐘就(jiu)能給(gei)(gei)借款(kuan)(kuan)人提供數萬(wan)元到數十萬(wan)元額度(du)(du)不等的貸款(kuan)(kuan)。盡(jin)管線上(shang)(shang)貸款(kuan)(kuan)滿足了人們便捷用款(kuan)(kuan)的需求，但是個人信(xin)貸業務的線上(shang)(shang)化遷移也存在多種問題和(he)風險隱患。

　　 招(zhao)聯金融首席研究(jiu)員董希(xi)淼在接受(shou)《證券(quan)日(ri)報》記者采訪時(shi)表示，這屬(shu)于在線(xian)信(xin)貸發展中出(chu)現的(de)問(wen)題，未來應該通過更(geng)好的(de)技(ji)術和法律手(shou)段來解(jie)決。商(shang)業銀行授(shou)信(xin)前采集數據應該更(geng)多(duo)元，維度要(yao)盡量(liang)豐富，加強貸款客戶真實信(xin)息(xi)核查，同時(shi)要(yao)進一(yi)步提高反欺詐水平。從(cong)全社會來說，要(yao)打造一(yi)個(ge)更(geng)加完善的(de)社會誠(cheng)信(xin)體系(xi)，從(cong)法律上要(yao)加大(da)對欺詐行為的(de)打擊，承擔相應的(de)刑(xing)事責任。總之(zhi)，在金融科技(ji)時(shi)代，抓緊抓好信(xin)息(xi)服務平臺建設非常重要(yao)。

　　 銀行發力線上貸款業務

　　 銀(yin)行(xing)的個人貸(dai)(dai)款主(zhu)要(yao)分為經營性貸(dai)(dai)款、抵押(ya)消(xiao)費貸(dai)(dai)款、信(xin)用貸(dai)(dai)款、按揭(jie)貸(dai)(dai)款等等，目前，各大銀(yin)行(xing)線(xian)上貸(dai)(dai)款主(zhu)要(yao)面向小微企業或個人的線(xian)上信(xin)用類(lei)貸(dai)(dai)款產品(pin)。

　　 《證券(quan)日報(bao)》記者(zhe)隨(sui)機體(ti)驗了幾(ji)家銀(yin)行(xing)的線上(shang)信(xin)貸(dai)(dai)產(chan)(chan)品，記者(zhe)發(fa)現手機銀(yin)行(xing)線上(shang)貸(dai)(dai)款產(chan)(chan)品種類(lei)較多(duo)，主要包括信(xin)用(yong)貸(dai)(dai)、質押(ya)貸(dai)(dai)、小微抵(di)押(ya)貸(dai)(dai)、車(che)貸(dai)(dai)等(deng)等(deng)。相比(bi)銀(yin)行(xing)傳(chuan)統貸(dai)(dai)款模式，貸(dai)(dai)款流程以及手續更加(jia)簡單快捷(jie)。申請(qing)、審批、提(ti)款、還款等(deng)手續全部可在線完成，最短只需5分鐘。此外，同(tong)類(lei)產(chan)(chan)品中，一般國(guo)有銀(yin)行(xing)的貸(dai)(dai)款產(chan)(chan)品利率低于股份制銀(yin)行(xing)，部分國(guo)有大行(xing)信(xin)用(yong)貸(dai)(dai)產(chan)(chan)品年化利率甚(shen)至低至4%以下(xia)。

　　 記者在多家銀行(xing)的手(shou)機銀行(xing)上(shang)進行(xing)體驗，只要在“貸(dai)(dai)款(kuan)”欄目中選擇(ze)“信用消費貸(dai)(dai)款(kuan)”，點擊“申(shen)(shen)請貸(dai)(dai)款(kuan)”，就可以看(kan)到自己(ji)能否貸(dai)(dai)款(kuan)，以及最高可貸(dai)(dai)額(e)度，填寫相關信息(xi)后(hou)提交申(shen)(shen)請，最快可實現一(yi)分鐘到賬。

　　 記者注意到，某(mou)國有銀行APP貸(dai)款(kuan)頁面上(shang)(shang)推出三款(kuan)貸(dai)款(kuan)產品，主(zhu)要包括個人信(xin)用(yong)貸(dai)、農戶(hu)專屬和小微企業客戶(hu)，全部實現“自助申請→自動審批→自動放款(kuan)”的全線上(shang)(shang)模式(shi)。該(gai)行工(gong)作(zuo)人員介紹(shao)，不僅貸(dai)款(kuan)利率低而且操作(zuo)流(liu)(liu)程簡單(dan)，其中，個人信(xin)用(yong)貸(dai)利率低至3.8%。“此前，上(shang)(shang)述貸(dai)款(kuan)都是(shi)線下簽字，審批流(liu)(liu)程復雜(za)，客戶(hu)需要去銀行跑(pao)好多(duo)趟(tang)。”

　　 另(ling)外，記(ji)(ji)者調(diao)查發現，股(gu)份行(xing)消費信(xin)(xin)貸(dai)產(chan)品(pin)(pin)的貸(dai)款利率(lv)(lv)在5%以上，部分(fen)銀行(xing)的信(xin)(xin)用貸(dai)年(nian)化利率(lv)(lv)甚至(zhi)最(zui)高可達10%以上。例如，記(ji)(ji)者在體驗某股(gu)份制銀行(xing)一款信(xin)(xin)用貸(dai)時(shi)，在點擊(ji)貸(dai)款時(shi)直接出現可借(jie)款額(e)度界面，在產(chan)品(pin)(pin)的介紹(shao)中顯示，從申請(qing)到獲知審批(pi)(pi)結果預計需要10分(fen)鐘，獲批(pi)(pi)后放(fang)款到賬(zhang)最(zui)快只(zhi)需60秒(miao)。據(ju)該(gai)行(xing)的個貸(dai)經理介紹(shao)，該(gai)款產(chan)品(pin)(pin)的年(nian)化利率(lv)(lv)在8%—18%之間，最(zui)終貸(dai)款額(e)度和利率(lv)(lv)主要根據(ju)綜合(he)評估個人信(xin)(xin)用及經濟實力，由系統自動審批(pi)(pi)決(jue)定，包括(kuo)且不限于個人征信(xin)(xin)、公積金、社保、單位性質。

　　 此外，《證(zheng)券日報》記者(zhe)留意到，各家銀(yin)(yin)行在貸(dai)款(kuan)用(yong)(yong)途上都特意提(ti)示(shi)，貸(dai)款(kuan)可用(yong)(yong)于客戶本(ben)人及(ji)其(qi)家庭消(xiao)費，例(li)如(ru)裝修、購車、結婚、旅(lv)游、留學、大額耐用(yong)(yong)品消(xiao)費等(deng)，同時，各銀(yin)(yin)行均強調不能用(yong)(yong)于股票、期貨(huo)、金融衍(yan)生品、股本(ben)權(quan)益性投(tou)資(zi)、購房以及(ji)國家有關(guan)法(fa)律、法(fa)規和(he)規章禁(jin)止的(de)其(qi)他(ta)消(xiao)費與(yu)投(tou)資(zi)行為。

　　 從多家(jia)銀行(xing)三(san)季(ji)(ji)報(bao)(bao)披露(lu)信息來看，零售貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)業務出現明顯回(hui)暖。例(li)如，農行(xing)在三(san)季(ji)(ji)報(bao)(bao)中(zhong)顯示，截至(zhi)2020年(nian)9月(yue)(yue)末，實體(ti)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)較(jiao)年(nian)初(chu)增(zeng)(zeng)加1.65萬(wan)億(yi)元(yuan)，增(zeng)(zeng)量(liang)增(zeng)(zeng)速(su)均創近五年(nian)新高。普惠型小微企業貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)余額(e)9542億(yi)元(yuan)，比年(nian)初(chu)增(zeng)(zeng)長61%，新增(zeng)(zeng)小微有貸(dai)(dai)(dai)戶48萬(wan)戶，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)增(zeng)(zeng)速(su)、客戶增(zeng)(zeng)量(liang)均居同業前列(lie)。招商銀行(xing)在三(san)季(ji)(ji)報(bao)(bao)中(zhong)披露(lu)，該行(xing)零售貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)占比由(you)6月(yue)(yue)末的(de)51.2%增(zeng)(zeng)至(zhi)9月(yue)(yue)末的(de)55.32%；寧(ning)波銀行(xing)在三(san)季(ji)(ji)報(bao)(bao)中(zhong)顯示，截至(zhi)2020年(nian)9月(yue)(yue)末，該行(xing)個(ge)人貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)及(ji)墊款(kuan)較(jiao)上年(nian)末增(zeng)(zeng)長29.25%；而對公貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)及(ji)墊款(kuan)的(de)增(zeng)(zeng)幅為19.17%。

　　 信貸業務需關注幾大風險點

　　 今年以來，監管部門(men)加(jia)碼政(zheng)策支(zhi)持，中國(guo)人(ren)民銀(yin)(yin)行(xing)推(tui)出普惠(hui)(hui)小微(wei)信用貸(dai)款(kuan)支(zhi)持計劃，通過對地(di)方(fang)法(fa)人(ren)銀(yin)(yin)行(xing)2020年3月(yue)(yue)1日(ri)(ri)至12月(yue)(yue)31日(ri)(ri)新發(fa)放的普惠(hui)(hui)小微(wei)企(qi)業信用貸(dai)款(kuan)予以一(yi)定(ding)比例(li)的資金支(zhi)持，激勵地(di)方(fang)法(fa)人(ren)銀(yin)(yin)行(xing)進一(yi)步加(jia)大普惠(hui)(hui)小微(wei)企(qi)業信用貸(dai)款(kuan)投(tou)放。同時，各地(di)央行(xing)也(ye)出臺相關舉措，從(cong)利率上提供補貼支(zhi)持銀(yin)(yin)行(xing)加(jia)大信用貸(dai)投(tou)放。

　　 一面是監(jian)(jian)管鼓勵銀行加大小微企業(ye)信用貸(dai)(dai)款(kuan)投放(fang)力(li)度，另一面不(bu)可回避的(de)是網絡(luo)貸(dai)(dai)款(kuan)業(ye)務意味(wei)著較大的(de)風險(xian)敞口，風險(xian)管理不(bu)審慎、金(jin)融消費者保護不(bu)充分、資(zi)金(jin)用途(tu)監(jian)(jian)測不(bu)到位等問題頻發。特別是近(jin)年來，詐騙貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)案件不(bu)斷增多，部分不(bu)法分子利(li)用貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)漏洞實施詐騙。

　　 目前，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)人(ren)線上(shang)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)業務仍存在(zai)較(jiao)多(duo)問(wen)題。中南財經(jing)政法大學(xue)數(shu)(shu)(shu)(shu)字經(jing)濟研究院執(zhi)行(xing)(xing)院長、教授盤和林在(zai)接受《證券(quan)日報(bao)》記者采訪時表示，首先(xian)，商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)缺乏(fa)(fa)信(xin)(xin)(xin)用(yong)數(shu)(shu)(shu)(shu)據來源。其(qi)依賴的(de)(de)(de)(de)是央行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息，對(dui)于(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)本(ben)地化的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業務尚(shang)可(ke)以(yi)通過實(shi)地調查來把握貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)，而對(dui)于(yu)線上(shang)這(zhe)種模式，則獲得信(xin)(xin)(xin)用(yong)數(shu)(shu)(shu)(shu)據的(de)(de)(de)(de)難度較(jiao)大。其(qi)次，網(wang)絡(luo)(luo)安全布局(ju)不僅(jin)局(ju)限于(yu)商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)本(ben)身，例如有(you)詐(zha)騙(pian)團(tuan)伙通過篡改公積(ji)金繳(jiao)存系統數(shu)(shu)(shu)(shu)據來騙(pian)取信(xin)(xin)(xin)用(yong)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)本(ben)身缺乏(fa)(fa)數(shu)(shu)(shu)(shu)據入口，缺乏(fa)(fa)客戶信(xin)(xin)(xin)用(yong)數(shu)(shu)(shu)(shu)據的(de)(de)(de)(de)同時，還(huan)要(yao)面臨數(shu)(shu)(shu)(shu)據真偽(wei)的(de)(de)(de)(de)辨別。所以(yi)風控不只是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)需要(yao)提供安全網(wang)絡(luo)(luo)環境。再次，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)缺乏(fa)(fa)信(xin)(xin)(xin)用(yong)抵押(ya)品。銀(yin)(yin)行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)多(duo)數(shu)(shu)(shu)(shu)要(yao)抵押(ya)物，而網(wang)絡(luo)(luo)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)抵押(ya)品要(yao)求不高(gao)，而實(shi)際上(shang)一些成(cheng)功的(de)(de)(de)(de)互(hu)聯(lian)網(wang)金融平(ping)臺是有(you)自己的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)抵押(ya)物，可(ke)以(yi)了解貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)的(de)(de)(de)(de)社會關系、賦予誠信(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)更多(duo)權益。

　　 盤和林(lin)進(jin)一(yi)步指出，銀(yin)行(xing)在(zai)互(hu)(hu)聯(lian)網貸款業務(wu)方(fang)面發力(li)是(shi)一(yi)項綜合的(de)風(feng)控工程(cheng)，最好不要(yao)落入公式化(hua)的(de)流程(cheng)層面，而(er)是(shi)要(yao)多元(yuan)的(de)考慮客戶的(de)誠信(xin)問題(ti)。過去的(de)銀(yin)行(xing)習(xi)慣于(yu)(yu)利(li)用(yong)程(cheng)序(xu)化(hua)的(de)貸款放款流程(cheng)，這不利(li)于(yu)(yu)應對(dui)多變的(de)互(hu)(hu)聯(lian)網環境。另外，成立更加全面的(de)第三方(fang)征信(xin)企業，尤其是(shi)有數據(ju)入口的(de)互(hu)(hu)聯(lian)網公司開展第三方(fang)征信(xin)擔保業務(wu)，有利(li)于(yu)(yu)銀(yin)行(xing)規避風(feng)險，擴大(da)在(zai)線業務(wu)。