“借助金(jin)融(rong)(rong)力量支(zhi)持蘇(su)州小微企業，應該說我們走(zou)在了(le)前頭。”民生銀行(xing)(xing)蘇(su)州分(fen)行(xing)(xing)小微金(jin)融(rong)(rong)部負(fu)責人告(gao)訴筆(bi)者，自(zi)從民生銀行(xing)(xing)蘇(su)州分(fen)行(xing)(xing)全面啟動“商貸(dai)通”小微經營性(xing)貸(dai)款，除了(le)傳統的(de)各種擔(dan)保(bao)方式外(wai)，首創“聯保(bao)”“互保(bao)”等多(duo)種信(xin)用擔(dan)保(bao)，持續加強對(dui)中小企業的(de)支(zhi)持力度，不斷將(jiang)金(jin)融(rong)(rong)“活水”注入到眾多(duo)小微企業和(he)實體經濟肌(ji)體之中。

　　中小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)是吸(xi)納就業(ye)的(de)主力(li)軍，也是經(jing)濟活力(li)的(de)助(zhu)推(tui)器。早(zao)在2009年(nian)(nian)，民(min)生銀行(xing)就專(zhuan)門為小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)量身(shen)定做(zuo)(zuo)“商(shang)貸(dai)通”系(xi)列貸(dai)款產(chan)品，并(bing)將“做(zuo)(zuo)小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)的(de)銀行(xing)”上升(sheng)為全行(xing)戰略(lve)深(shen)入推(tui)進。同(tong)年(nian)(nian)，響應總行(xing)號召(zhao)，民(min)生銀行(xing)蘇(su)(su)州(zhou)分行(xing)成功舉辦商(shang)貸(dai)通推(tui)介會，引起了蘇(su)(su)城小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)的(de)熱烈反(fan)響，當(dang)年(nian)(nian)發(fa)(fa)放(fang)的(de)小(xiao)(xiao)微(wei)貸(dai)款就超過(guo)了37億(yi)元。如今,民(min)生銀行(xing)蘇(su)(su)州(zhou)分行(xing)已經(jing)步入了第二個“小(xiao)(xiao)微(wei)十年(nian)(nian)”，從第一筆發(fa)(fa)放(fang)的(de)個人(ren)經(jing)營性貸(dai)款到今年(nian)(nian)6月，分行(xing)已累積(ji)發(fa)(fa)放(fang)小(xiao)(xiao)微(wei)貸(dai)款14.92萬筆，累積(ji)發(fa)(fa)放(fang)金(jin)額1486.7億(yi)元，支持蘇(su)(su)城小(xiao)(xiao)微(wei)業(ye)主達2.38萬戶(hu);網點布局(ju)上，在蘇(su)(su)設立(li)了11家小(xiao)(xiao)微(wei)支行(xing)，覆蓋絕大部分專(zhuan)營市場(chang)和小(xiao)(xiao)微(wei)商(shang)戶(hu)集中區域，使(shi)業(ye)務觸達更(geng)高效，實實在在助(zhu)力(li)許多辛苦(ku)打拼著的(de)小(xiao)(xiao)本生意(yi)人(ren)走出了融(rong)資(zi)難(nan)、融(rong)資(zi)貴的(de)困境。

　　減免商戶手續費打造服務“核心競爭力”

　　現在電子(zi)支(zhi)付(fu)已成(cheng)為主流支(zhi)付(fu)方(fang)式，雖然收付(fu)便(bian)利，但商家每月在手續(xu)(xu)(xu)費結算上的(de)支(zhi)出(chu)少則幾百(bai)，多(duo)則上千。民(min)生小微業務小分(fen)隊及(ji)時(shi)推出(chu)一(yi)項減免500元/月手續(xu)(xu)(xu)費的(de)政策，持續(xu)(xu)(xu)半(ban)年的(de)利好讓他們(men)很開心(xin)。“半(ban)年省了3000塊錢，也就等(deng)于多(duo)出(chu)一(yi)筆利潤啊。”市(shi)場內(nei)一(yi)位商戶(hu)如是說(shuo)。

　　除(chu)了在金(jin)融服(fu)務層面的扶持，民生銀行蘇州分行把這份關心更(geng)注入到了他們生活的方(fang)方(fang)面面。

　　從疫情開始，民生(sheng)銀行蘇州分(fen)行小微(wei)團隊就分(fen)批采購口罩(zhao)送(song)給(gei)急需這項(xiang)物資(zi)的(de)小微(wei)業(ye)主們。“從2月14日至3月31日，分(fen)批采購了將近10000只口罩(zhao)。”她回憶說，有(you)三家小微(wei)企業(ye)，分(fen)別是(shi)汽車面板、精密材(cai)料和金(jin)屬材(cai)料加工(gong)制造廠，工(gong)人較多。復工(gong)復產后，每日消耗品(pin)口罩(zhao)就成了大難題，王馨的(de)1500只口罩(zhao)送(song)到后，企業(ye)主直夸“及時雨”，更堅定了復產的(de)信心。

　　與(yu)恰到好(hao)處(chu)的(de)(de)產品相比，高效、優質(zhi)的(de)(de)服(fu)(fu)務亦是民生銀(yin)行(xing)(xing)蘇州分(fen)(fen)行(xing)(xing)小(xiao)微業(ye)務的(de)(de)“核心競(jing)爭力”。在服(fu)(fu)務種類(lei)上，已拓展到結(jie)算、理財、保險、私(si)行(xing)(xing)、咨詢、投行(xing)(xing)、撮合乃至客(ke)戶培訓，民生銀(yin)行(xing)(xing)蘇州分(fen)(fen)行(xing)(xing)與(yu)小(xiao)微企業(ye)客(ke)戶共同成長，打造平等合作的(de)(de)銀(yin)企合作文化。

　　去年11月底，蘇州 “不忘(wang)初心、牢記(ji)使(shi)命，百(bai)行(xing)千(qian)人進萬企(qi)”行(xing)動拉開(kai)序(xu)幕。龔大勇介紹說，由民生(sheng)銀(yin)行(xing)蘇州分(fen)行(xing)黨員骨干為中堅力量的(de)一(yi)支40人的(de)金融(rong)顧(gu)問團即刻成立，并建立微(wei)信(xin)聯系(xi)群，逐一(yi)走訪(fang)(fang)(fang)對接蘇城(cheng)各類小微(wei)企(qi)業(ye)，傾聽他們的(de)需求，及(ji)時提(ti)供(gong)有效金融(rong)支持。在疫情防控常(chang)態化形(xing)勢下，4月份，分(fen)行(xing)又下達了2020年第一(yi)批(pi)走訪(fang)(fang)(fang)任務，對285戶(hu)小微(wei)企(qi)業(ye)進行(xing)走訪(fang)(fang)(fang)，今年計劃總共將通過6批(pi)走訪(fang)(fang)(fang)，將金融(rong)需求為小微(wei)企(qi)業(ye)送(song)上門。

　　堅持小微金融戰略服務便捷高效

　　在服務小微(wei)的進程中(zhong)，民生銀行的小微(wei)業務也曾遭遇挫(cuo)折，但小微(wei)金融戰(zhan)略從未改變。

　　2012年(nian)(nian)起，經濟增速放緩，部分行業(ye)和小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)出現困(kun)難，不少企(qi)業(ye)主感嘆生意不好(hao)做。在經濟下(xia)行的(de)特殊時期，雖面臨不良貸款的(de)壓(ya)力，民生銀(yin)行仍堅持發(fa)放小(xiao)微(wei)貸款，與小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)風雨(yu)同舟，不離不棄(qi)。2015年(nian)(nian)，小(xiao)微(wei)業(ye)務(wu)的(de)結構性調整(zheng)逐步到位(wei)，2018年(nian)(nian)規模(mo)恢復到了之前最高峰，風險把控(kong)也更(geng)有效(xiao)。

　　2017年(nian)底，民生(sheng)(sheng)銀行(xing)(xing)(xing)提(ti)出“小微(wei)金融(rong)3.0”版，商業模式進一步升級。1.0階段(duan)是單一提(ti)供(gong)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)產品(pin)，2.0階段(duan)開(kai)始從單一貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)向(xiang)“貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)+結算”的(de)綜合服(fu)(fu)(fu)務(wu)轉變，3.0階段(duan)則強調通過科技(ji)和數據，提(ti)供(gong)“貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)+結算+財富管理”的(de)綜合服(fu)(fu)(fu)務(wu)，讓客(ke)戶(hu)體驗到的(de)是量身定(ding)制般的(de)周到貼心(xin)服(fu)(fu)(fu)務(wu)。“如果僅僅拼(pin)(pin)定(ding)價，我們(men)肯定(ding)比拼(pin)(pin)不(bu)過大行(xing)(xing)(xing)，但我們(men)可以拼(pin)(pin)效率和服(fu)(fu)(fu)務(wu)，以此獲得客(ke)戶(hu)認同(tong)。”民生(sheng)(sheng)銀行(xing)(xing)(xing)蘇(su)州分行(xing)(xing)(xing)小微(wei)金融(rong)部負責人表示，未來該行(xing)(xing)(xing)會在(zai)專業度、精細化管理上力(li)爭超越其他銀行(xing)(xing)(xing)。同(tong)時，分行(xing)(xing)(xing)正全面利用(yong)金融(rong)+科技(ji)等各種有效手(shou)段(duan)，為企業節約貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)審(shen)批效率產生(sheng)(sheng)的(de)時間成(cheng)本，從業人員專業度產生(sheng)(sheng)的(de)交易(yi)成(cheng)本，續(xu)貸(dai)(dai)期的(de)資金成(cheng)本等，質效提(ti)升真(zhen)正為蘇(su)城(cheng)小微(wei)企業化解融(rong)資難、融(rong)資貴的(de)難題。

　　量體裁衣匹配合適產品

　　小微業主體驗更滿意

　　更好服務小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)，并(bing)不(bu)(bu)是一句空話，摸清(qing)他(ta)們的(de)(de)(de)(de)需求，并(bing)量體(ti)裁(cai)衣，定制他(ta)們所需要(yao)的(de)(de)(de)(de)金融產品(pin)，去匹配(pei)不(bu)(bu)同小微(wei)業(ye)主的(de)(de)(de)(de)經(jing)營情況，這才是切實解決小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)融資難問(wen)題(ti)的(de)(de)(de)(de)“不(bu)(bu)二法門(men)”。民(min)生銀行蘇州分(fen)行除了為小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)提供標準抵(di)押(ya)(ya)貸款、二押(ya)(ya)貸款、土(tu)地(di)廠房抵(di)押(ya)(ya)貸款等抵(di)押(ya)(ya)產品(pin)外，還(huan)通過“科技+數據”雙輪驅動，針(zhen)對不(bu)(bu)同經(jing)營特(te)點的(de)(de)(de)(de)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)，推(tui)出了種類(lei)豐富的(de)(de)(de)(de)無抵(di)押(ya)(ya)信用貸款。

　　疫情(qing)來勢洶洶時(shi)，民生(sheng)銀行(xing)蘇(su)州分行(xing)的(de)小(xiao)微團(tuan)隊(dui)就全員復工著手展開(kai)摸(mo)排調(diao)查。團(tuan)隊(dui)客戶經理(li)王(wang)馨說，最主要的(de)癥結仍在(zai)于(yu)現金流斷檔。快(kuai)(kuai)速上報調(diao)查結果后，分行(xing)很快(kuai)(kuai)就通過了一項臨時(shi) “放寬”政策：小(xiao)微業(ye)主的(de)還(huan)款(kuan)方式從按月(yue)付(fu)息(xi)轉為按季付(fu)息(xi)，并下調(diao)利率。在(zai)虎丘婚紗城從事服裝輔料批發生(sheng)意的(de)張(zhang)先生(sheng)，無法按計劃返(fan)蘇(su)，心(xin)急(ji)如焚(fen)，原本到2月(yue)15日(ri)要連本帶息(xi)還(huan)款(kuan)1萬(wan)8千(qian)元(yuan)，按新政，他(ta)不(bu)僅可以延遲到4月(yue)15日(ri)再(zai)還(huan)款(kuan)，還(huan)不(bu)用每個月(yue)都還(huan)利息(xi)，大松一口(kou)氣。

　　全(quan)面(mian)復工復產后，有小(xiao)微業主預期(qi)未來報復性反彈(dan)終會來臨，遂打算(suan)放手(shou)拓展(zhan)。在(zai)(zai)市(shi)區已(yi)(yi)開(kai)設3家花店(dian)的何先(xian)生想趁此時租金全(quan)面(mian)下調的時機，在(zai)(zai)位(wei)置較好的購物中心再拿(na)旺鋪，需即刻籌(chou)措資金。獲(huo)悉情況后，王馨(xin)給他做了(le)分(fen)析：何先(xian)生在(zai)(zai)銀(yin)行有住房按揭(jie)貸款，還(huan)(huan)款已(yi)(yi)滿(man)2年，可(ke)以使用民生銀(yin)行特色小(xiao)微金融產品“他行二押”貸款，且疫(yi)情當(dang)前，還(huan)(huan)可(ke)以享受優(you)惠利率(lv)，很快，何先(xian)生順利拿(na)到了(le)50萬(wan)元啟動(dong)資金，著手(shou)新店(dian)開(kai)幕。

　　在蘇(su)從事(shi)二手(shou)車買賣的(de)小微(wei)業主劉(liu)先(xian)生(sheng)也被此波疫(yi)情拖慢了節奏。“客戶普遍反映，可供(gong)收購的(de)二手(shou)車數量大(da)減，收車成(cheng)本一下激增。”民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)蘇(su)州分(fen)行(xing)客戶經理(li)湯(tang)文俊(jun)說，車主們當(dang)時的(de)想法就(jiu)是(shi)要(yao)準(zhun)備一筆現金(jin)流，去市(shi)場上搜(sou)尋有競爭力的(de)貨源。按(an)照劉(liu)先(xian)生(sheng)的(de)實際狀況(kuang)，湯(tang)文俊(jun)建(jian)議他(ta)關注民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)蘇(su)州分(fen)行(xing)去年創新推出的(de)“高抵(di)貸”。疫(yi)情期(qi)間(jian)，可將抵(di)押品的(de)抵(di)押率(lv)提升到85折，如此一來(lai)，貸款(kuan)(kuan)額度(du)就(jiu)相(xiang)應增加了1.5成(cheng)，可獲取更多(duo)資金(jin)。與此同時，針對疫(yi)情受困下的(de)小微(wei)企(qi)業狀況(kuang)，銀(yin)(yin)行(xing)給出了抵(di)押貸款(kuan)(kuan)優惠利(li)率(lv)，每(mei)月為他(ta)節約了還貸成(cheng)本，并享(xiang)受較長的(de)授信期(qi)限(最長可10年)。資金(jin)問題迎(ying)刃(ren)而解。

　　相比劉先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)，在南環橋農(nong)副產品(pin)批發市場從事糧油批發的(de)陳(chen)先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)，來(lai)蘇(su)多年卻并沒有購入資產，他也想(xiang)從銀行(xing)獲(huo)(huo)(huo)得(de)低成本貸款(kuan)(kuan)。獲(huo)(huo)(huo)悉(xi)情況后(hou)，湯文俊建(jian)議使(shi)用民生(sheng)(sheng)銀行(xing)去年針(zhen)對(dui)這(zhe)類無(wu)抵押(ya)品(pin)的(de)小微業主新推的(de)“擔(dan)(dan)保(bao)(bao)貸”，由陳(chen)先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)在上下游供應(ying)(ying)鏈中尋找一位合作3年以(yi)上的(de)優質供應(ying)(ying)商(shang)做擔(dan)(dan)保(bao)(bao)，即可(ke)快速獲(huo)(huo)(huo)得(de)資金(jin)。仔細評估后(hou)，陳(chen)先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)覺得(de)資金(jin)缺(que)口不(bu)大，就請一位供應(ying)(ying)商(shang)做擔(dan)(dan)保(bao)(bao)，從銀行(xing)貸款(kuan)(kuan)50萬元，主要(yao)用途(tu)為儲備金(jin)，2年內可(ke)隨借(jie)隨還，陳(chen)先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)還與(yu)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)商(shang)達成進一步戰略合作意向，共度時艱。

　　針對目(mu)前(qian)不同(tong)行(xing)業小(xiao)微業主(zhu)的特定(ding)需(xu)求，民生(sheng)銀(yin)行(xing)還在4月(yue)下旬將金融產品“云(yun)快貸(dai)(dai)”升(sheng)級(ji)優化，紅5月(yue)剛到(dao)，就推出(chu)了(le)進一(yi)步提(ti)高抵押物折率(lv)(lv)、審(shen)批(pi)(pi)效(xiao)(xiao)率(lv)(lv)、利率(lv)(lv)優惠(hui)的2.0版“云(yun)快貸(dai)(dai)”。“有資金需(xu)求的小(xiao)微業主(zhu)只需(xu)將證件(jian)信(xin)息、身(shen)份信(xin)息、經營信(xin)息掃描上傳，后(hou)臺(tai)系統即時審(shen)批(pi)(pi)認證，這個(ge)過程全程無(wu)接(jie)觸，并且更高效(xiao)(xiao)。”民生(sheng)銀(yin)行(xing)蘇州分行(xing)相(xiang)關負責人說，從(cong)申請到(dao)審(shen)批(pi)(pi)僅需(xu)1個(ge)工作日，一(yi)周內能(neng)保證放(fang)款到(dao)位。同(tong)時，提(ti)高抵押物折率(lv)(lv)后(hou)，可(ke)申請額(e)度也大(da)大(da)提(ti)升(sheng)，如今最多可(ke)貸(dai)(dai)款1000萬元，基本(ben)滿足(zu)了(le)小(xiao)微業主(zhu)的資金缺口。