企業征(zheng)(zheng)信問(wen)題(ti)一直是(shi)困擾很多銀(yin)行的問(wen)題(ti)，尤其是(shi)異地數(shu)據調(diao)取的權(quan)限問(wen)題(ti)難以解決。那(nei)么“長三角征(zheng)(zheng)信鏈”在(zai)全國率先提供(gong)了一種可(ke)推廣的方案(an)。

　　據記者了解，長(chang)三角(jiao)征(zheng)信鏈自2019年末開始籌(chou)備，是(shi)中國(guo)人(ren)民(min)銀行總行牽(qian)頭建設并(bing)管(guan)理(li)，長(chang)三角(jiao)地區(qu)（上海、江蘇、浙江、安徽）各地方征(zheng)信管(guan)理(li)機(ji)構(gou)共同建設而(er)成(cheng)的區(qu)塊(kuai)鏈征(zheng)信平(ping)臺(tai)。在此(ci)期間，2020年年中，長(chang)三角(jiao)征(zheng)信聯盟成(cheng)立，初(chu)期工作任務(wu)清單就是(shi)搭建和(he)推(tui)廣長(chang)三角(jiao)征(zheng)信鏈。

　　一位參與征(zheng)信鏈建(jian)設的(de)人士對記者表示(shi)，該(gai)項(xiang)目(mu)(mu)由(you)人民(min)銀行南(nan)京分(fen)行和蘇(su)州(zhou)征(zheng)信公司牽頭搭建(jian)軟硬件環境(jing)和系統，截(jie)至目(mu)(mu)前上海、南(nan)京、杭(hang)州(zhou)、合肥、臺州(zhou)、蘇(su)州(zhou)、常州(zhou)、宿遷在內的(de)江浙滬皖8個城市已聯通長三角征(zheng)信鏈，實現了企業(ye)征(zheng)信數(shu)據(ju)的(de)共享。

　　“主要是服務于長三角(jiao)經(jing)濟金融一體化，在(zai)全國也是領風氣之(zhi)先，銀行借助平(ping)臺(tai)可以在(zai)中(zhong)(zhong)小(xiao)微授信業務決策(ce)中(zhong)(zhong)更為便利，覆蓋了貸(dai)前、貸(dai)中(zhong)(zhong)、貸(dai)后。”一家參與(yu)征信鏈(lian)建設的(de)銀行人士對記者表示。

　　打通非信貸數據

　　相對(dui)于銀行擁(yong)有(you)客戶的(de)海量信(xin)(xin)(xin)貸(dai)數據，長三(san)角征信(xin)(xin)(xin)鏈提供的(de)更多的(de)是非(fei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)數據。通過企業(ye)(ye)授(shou)權之(zhi)后，銀行可(ke)以(yi)在(zai)線(xian)調取長三(san)角地區的(de)企業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)息，涵蓋企業(ye)(ye)基(ji)本信(xin)(xin)(xin)息、經營信(xin)(xin)(xin)息、融資信(xin)(xin)(xin)息、抵押與(yu)查封信(xin)(xin)(xin)息、涉訴(su)信(xin)(xin)(xin)息、負面(mian)信(xin)(xin)(xin)息和水、電、燃氣(qi)公共事業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)息等29項內(nei)容(rong)。有(you)了(le)這些非(fei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)數據，銀行可(ke)以(yi)更清(qing)晰(xi)、全(quan)面(mian)了(le)解企業(ye)(ye)，再(zai)作出(chu)授(shou)信(xin)(xin)(xin)與(yu)否的(de)判斷。

　　上海是今年2月加入長(chang)三角(jiao)征信鏈的，但是截至3月末，短(duan)短(duan)兩(liang)個月期間，上海節點累計查(cha)詢(xun)1088筆，累計發放(fang)貸款(kuan)61.6億元，業務量增長(chang)顯著。

　　記者從接近央行(xing)(xing)(xing)(xing)上(shang)(shang)海(hai)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)人士處獲悉，第一批接入長(chang)三(san)角征(zheng)信鏈的上(shang)(shang)海(hai)區域內(nei)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)共(gong)9家，分(fen)(fen)別是(shi)中國銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)上(shang)(shang)海(hai)市(shi)(shi)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)、中國建設銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)上(shang)(shang)海(hai)市(shi)(shi)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)、交通銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)上(shang)(shang)海(hai)市(shi)(shi)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)、招商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)上(shang)(shang)海(hai)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)、寧波銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)上(shang)(shang)海(hai)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)、廣發(fa)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)上(shang)(shang)海(hai)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)、興業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)上(shang)(shang)海(hai)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)、中信銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)上(shang)(shang)海(hai)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)、上(shang)(shang)海(hai)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)。從機構上(shang)(shang)來說(shuo)，大行(xing)(xing)(xing)(xing)和股份制銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)為主，另外(wai)有少數實(shi)力較強(qiang)的城商行(xing)(xing)(xing)(xing)參與。

　　一位(wei)交(jiao)通銀行(xing)上(shang)海(hai)分(fen)行(xing)人(ren)士(shi)給記者舉了(le)(le)個例子：浙江某(mou)新型材(cai)料(liao)有限(xian)責任公司是浙江臺(tai)州(zhou)的(de)(de)一家民(min)營(ying)企業，主(zhu)要從事(shi)新型材(cai)料(liao)研(yan)發、建材(cai)的(de)(de)零售(shou)和批發業務，企業主(zhu)王先(xian)生在融(rong)資(zi)時(shi)遇到(dao)了(le)(le)異(yi)地(di)企業信(xin)(xin)息獲(huo)取難的(de)(de)問題(ti)。通過(guo)長(chang)三角(jiao)征信(xin)(xin)鏈平臺(tai)臺(tai)州(zhou)征信(xin)(xin)節點，交(jiao)行(xing)上(shang)海(hai)市分(fen)行(xing)查詢到(dao)了(le)(le)王先(xian)生的(de)(de)企業基本信(xin)(xin)息、經營(ying)情(qing)(qing)況(kuang)(kuang)、信(xin)(xin)用評價信(xin)(xin)息等詳細情(qing)(qing)況(kuang)(kuang)，并結(jie)合王先(xian)生個人(ren)資(zi)信(xin)(xin)情(qing)(qing)況(kuang)(kuang)，通過(guo)線(xian)上(shang)申(shen)請(qing)、線(xian)下盡(jin)調(diao)的(de)(de)“線(xian)上(shang)抵押貸(dai)”融(rong)資(zi)途徑，幫助(zhu)王先(xian)生很快獲(huo)得了(le)(le)200萬元的(de)(de)貸(dai)款(kuan)額度，并享受到(dao)了(le)(le)利率優惠政策。

　　上(shang)海生騰數(shu)據科技有(you)(you)限(xian)公司是長三(san)角(jiao)征信聯(lian)盟的發起(qi)單位(wei)之一，也參(can)與(yu)了長三(san)角(jiao)征信鏈的建設和推廣，其母公司上(shang)海合(he)合(he)信息科技股份有(you)(you)限(xian)公司啟信寶事業部副總經理洪(hong)光對記(ji)者表示，長三(san)角(jiao)征信鏈目前正在試運行期(qi)，初期(qi)目標是服(fu)務于(yu)長三(san)角(jiao)地區金(jin)融(rong)機構的異(yi)地信用調查。

　　“各(ge)家地(di)方(fang)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)企業(ye)(ye)都有(you)自(zi)己的(de)(de)(de)(de)(de)(de)優勢數(shu)據(ju)，比如需要被調查企業(ye)(ye)授權才可使(shi)用的(de)(de)(de)(de)(de)(de)未向社會完全公(gong)(gong)開的(de)(de)(de)(de)(de)(de)當(dang)地(di)政府的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)據(ju)，但各(ge)地(di)之間(jian)并不相通(tong)。打個比方(fang)說(shuo)，當(dang)蘇(su)州(zhou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀行(xing)想要做杭州(zhou)企業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)異地(di)信(xin)(xin)用調查的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時候，沒有(you)通(tong)暢的(de)(de)(de)(de)(de)(de)渠道向杭州(zhou)當(dang)地(di)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)公(gong)(gong)司查詢(xun)相關(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)據(ju)，而蘇(su)州(zhou)本(ben)地(di)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)公(gong)(gong)司是(shi)沒有(you)杭州(zhou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。通(tong)過(guo)長(chang)三角(jiao)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)鏈的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)據(ju)打通(tong)，這家蘇(su)州(zhou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀行(xing)就可以獲取杭州(zhou)企業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息、使(shi)得涉及到跨地(di)域征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)小微企業(ye)(ye)信(xin)(xin)貸的(de)(de)(de)(de)(de)(de)便利(li)程度有(you)了很大提升。”洪光稱。

　　據(ju)記者了解，目(mu)前在(zai)鏈上(shang)的(de)(de)(de)有幾種類型的(de)(de)(de)主體，一是(shi)監管機構(gou)， 二是(shi)銀行(xing)(xing)為主的(de)(de)(de)金融機構(gou)，三是(shi)生(sheng)騰數(shu)(shu)據(ju)這樣可提(ti)供(gong)更廣泛數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)信企(qi)業(ye)。長三角地區的(de)(de)(de)銀行(xing)(xing)在(zai)獲得客戶企(qi)業(ye)授權后向鏈上(shang)尋(xun)覓企(qi)業(ye)征(zheng)(zheng)信數(shu)(shu)據(ju)，而各(ge)地征(zheng)(zheng)信公司向鏈上(shang)的(de)(de)(de)銀行(xing)(xing)提(ti)供(gong)優勢數(shu)(shu)據(ju)，再(zai)由與(yu)該銀行(xing)(xing)簽(qian)約的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)信機構(gou)匯總(zong)整理并反饋。銀行(xing)(xing)與(yu)貸款企(qi)業(ye)之間的(de)(de)(de)信息不對稱會隨之縮小。

　　銀行“同氣連枝”難度較大

　　有接(jie)近籌備組的人(ren)士對(dui)記者說(shuo)，雖(sui)然考慮(lv)過試點銀行結(jie)合非銀數(shu)據和信貸數(shu)據形成(cheng)新的報告(gao)，共(gong)享到鏈上的這(zhe)種方式，但目前還在討論中，較難落地。

　　“銀(yin)行是(shi)(shi)將(jiang)這些數(shu)據視為(wei)商業(ye)機密，因(yin)此配合的意愿較弱。除非(fei)兩種(zhong)情況，一(yi)是(shi)(shi)央行或銀(yin)保監會(hui)監督推進，二是(shi)(shi)能(neng)夠形成一(yi)定范(fan)圍的互(hu)(hu)惠互(hu)(hu)利。”上(shang)(shang)述征信鏈(lian)(lian)參與(yu)建設人士稱，目(mu)前(qian)(qian)長三角征信鏈(lian)(lian)還很難具備前(qian)(qian)一(yi)種(zhong)強制力(li)，而(er)互(hu)(hu)惠互(hu)(hu)利也要建立在多家銀(yin)行都愿意“破冰”嘗試，將(jiang)自己的企業(ye)數(shu)據上(shang)(shang)傳，然(ran)后(hou)足以交叉(cha)驗證的基礎上(shang)(shang)，實(shi)現(xian)難度很大。

　　一家(jia)華東城商(shang)行人士對(dui)記(ji)者表示，銀行都(dou)是商(shang)業化機構，比的是“誰跑得更快”，因此(ci)很難在(zai)企(qi)業信(xin)貸(dai)上(shang)通力合作(zuo)甚至(zhi)“同氣連枝(zhi)”。

　　值(zhi)得一提(ti)的是(shi)，長三角(jiao)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)鏈上的這(zhe)些非信(xin)(xin)貸(dai)數據也進入了監管的視野。2020年12月15日召(zhao)開的“長三角(jiao)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)一體(ti)化(hua)”工作(zuo)會(hui)議上，人(ren)行(xing)公開表態，“替代數據在現代化(hua)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)體(ti)系中發(fa)揮重要(yao)作(zuo)用(yong)，是(shi)借貸(dai)信(xin)(xin)息的有益補充。市場化(hua)的替代數據征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)信(xin)(xin)息互聯互通是(shi)當前構建全覆蓋社會(hui)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)體(ti)系的重要(yao)步(bu)驟。利用(yong)替代數據為金融(rong)和經濟活動提(ti)供信(xin)(xin)用(yong)管理服務，在本(ben)質(zhi)上屬于征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)活動，需要(yao)納入征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)監管”。