近年來，中小銀行基于自身業(ye)(ye)務(wu)轉型的需要和對國內消(xiao)費(fei)市場前景的看好，競相發(fa)力消(xiao)費(fei)貸(dai)業(ye)(ye)務(wu)。在(zai)(zai)此過程中，出現個別銀行營銷“用力過猛”，甚至(zhi)改變消(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)“流向”等違(wei)規(gui)情況。業(ye)(ye)內人(ren)士和專家(jia)(jia)認為，監管(guan)部門(men)應(ying)注重(zhong)(zhong)補制度短板，促行業(ye)(ye)良性發(fa)展；中小銀行在(zai)(zai)發(fa)展理念上，應(ying)注重(zhong)(zhong)遵循(xun)ESG原則，在(zai)(zai)實(shi)際操作(zuo)(zuo)中，可采(cai)取與大型銀行、機構合作(zuo)(zuo)或多家(jia)(jia)銀行“抱團取暖”，在(zai)(zai)監管(guan)框(kuang)架下(xia)，讓(rang)消(xiao)費(fei)貸(dai)“行穩致遠”。

　　消(xiao)費貸成(cheng)中小(xiao)行新發力點(dian)

　　近幾(ji)年(nian)，各地中(zhong)小(xiao)銀行愈發(fa)重視消費貸款業務的(de)發(fa)展，幾(ji)乎每家城(cheng)商行都(dou)推(tui)出了(le)聚焦(jiao)重點客戶的(de)消費貸產品(pin)。采訪中(zhong)，有農商行表示，相較往年(nian)，今年(nian)也將主推(tui)消費類貸款產品(pin)。

　　業內(nei)人士(shi)表示，大約(yue)5年前，多數銀行對(dui)消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)(kuan)都不是很重視。畢竟對(dui)公貸款(kuan)(kuan)業務(wu)金額(e)大，一個抵(di)N個零售貸款(kuan)(kuan)業務(wu)。但這(zhe)幾(ji)年，中(zhong)小(xiao)銀行發(fa)力消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)(kuan)的(de)意(yi)愿(yuan)愈發(fa)堅定。

　　一家受訪(fang)城商行表示(shi)，隨著(zhu)我國資本(ben)市(shi)場的(de)完(wan)善，企(qi)業(ye)(ye)更多“走向”直(zhi)接融資。因而(er)，銀行對公貸(dai)款業(ye)(ye)務(wu)未來(lai)增長(chang)空間有限。而(er)在零(ling)售貸(dai)款業(ye)(ye)務(wu)方面，大(da)型銀行利用科技(ji)和利率優勢，紛紛搶占(zhan)普惠和小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)客戶，再(zai)加(jia)上(shang)“房住(zhu)不炒”等宏觀調控政策作用下(xia)，住(zhu)房按揭貸(dai)款“地位”下(xia)降。所以，消費貸(dai)款的(de)發展成了中小(xiao)銀行彌補業(ye)(ye)務(wu)缺口，撬動(dong)業(ye)(ye)務(wu)增長(chang)的(de)“香(xiang)餑(bo)(bo)餑(bo)(bo)”。

　　與此同時，中小(xiao)銀行(xing)認為(wei)，發展消費貸(dai)款業務(wu)符(fu)合(he)我國未來經(jing)濟社會發展趨(qu)勢。

　　從2021年政府工作報(bao)告中可(ke)以(yi)看出，今年我(wo)國將(jiang)穩(wen)定和擴大(da)消(xiao)費(fei)，多渠道增(zeng)加居(ju)民(min)收(shou)入，穩(wen)定增(zeng)加汽車、家電等大(da)宗(zong)消(xiao)費(fei)，發(fa)展健康、文(wen)化(hua)、旅游、體育等服務消(xiao)費(fei)。報(bao)告指出，要(yao)讓(rang)居(ju)民(min)能消(xiao)費(fei)、愿消(xiao)費(fei)，以(yi)促進民(min)生(sheng)改善和經(jing)濟發(fa)展。

　　再看國家“十四(si)五”規劃綱要，“堅(jian)持(chi)擴大(da)內需這個戰(zhan)略(lve)基點。適應個性化、差異化、品(pin)質化消費(fei)需求，持(chi)續擴大(da)優(you)質消費(fei)品(pin)、中高端產品(pin)供(gong)給和教育、醫療(liao)、養老(lao)等服(fu)務供(gong)給，增強消費(fei)對經(jing)濟發(fa)展的基礎(chu)性作用(yong)。”

　　正因如此，業(ye)內人士預(yu)計，銀行未來或將進(jin)一步加(jia)大(da)消費類(lei)貸(dai)款投(tou)放力(li)(li)度。消費信貸(dai)有望在規范發展的前提下迎來發展機遇期，助力(li)(li)形成更大(da)規模(mo)、更高質(zhi)量(liang)的內需市場。

　　警惕消費貸“改變流向”

　　不過，也有銀(yin)行(xing)向記者表(biao)示，消(xiao)費(fei)貸款業(ye)務并(bing)不好做，當前(qian)各家金融(rong)機構都在發力，競(jing)爭十分激(ji)烈。想差異化發展也不容(rong)易，銀(yin)行(xing)為把控風(feng)險，目(mu)(mu)標客群勢必會重合；加之消(xiao)費(fei)者選擇貸款消(xiao)費(fei)的領域比較(jiao)有限，目(mu)(mu)前(qian)主要集中在裝修、購車等(deng)大額消(xiao)費(fei)方面，因此市場上消(xiao)費(fei)貸產品同質化程(cheng)度較(jiao)高。

　　在(zai)這(zhe)種情(qing)況(kuang)下，個別(bie)銀(yin)(yin)行在(zai)尋找場(chang)景(jing)拓展消費(fei)貸(dai)方面出(chu)現“用力過猛”的情(qing)況(kuang)，比如近期引起熱(re)議(yi)的“彩禮貸(dai)”“墓地貸(dai)”等。西(xi)南證券分析師葉凡(fan)表示，銀(yin)(yin)行在(zai)宣傳金融產品(pin)(pin)時不得肆意炒作(zuo)。他說，2021年中國(guo)人民銀(yin)(yin)行工作(zuo)會議(yi)在(zai)“持續防范化解金融風險”方面明確指出(chu)，嚴(yan)禁(jin)金融產品(pin)(pin)過度營銷，誘導過度負債(zhai)。

　　更值得警惕(ti)的是，部分消費貸款存在被挪用，違規流(liu)入樓市(shi)、股市(shi)，推升相關資產價格(ge)的現象。

　　上海銀(yin)保監局4月7日(ri)發布消(xiao)(xiao)息(xi)稱(cheng)，轄內(nei)有商業銀(yin)行(xing)(xing)涉嫌將消(xiao)(xiao)費(fei)貸違規用于本(ben)行(xing)(xing)住房(fang)貸款(kuan)首付(fu)款(kuan)。去年(nian)6月，因(yin)個(ge)人消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)違規流(liu)入(ru)股市，民生銀(yin)行(xing)(xing)鄭州(zhou)分(fen)(fen)行(xing)(xing)被處罰(fa)30萬元(yuan)；農業銀(yin)行(xing)(xing)杭州(zhou)分(fen)(fen)行(xing)(xing)因(yin)存在個(ge)人貸款(kuan)管理不(bu)審慎，個(ge)人消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)資金被挪(nuo)用于房(fang)地產(chan)和資本(ben)市場，被罰(fa)款(kuan)60萬元(yuan)。

　　平安證券分析師袁喆奇認為，“大多(duo)數(shu)特色消(xiao)費信貸(dai)(dai)產品授(shou)信額度不(bu)(bu)超(chao)過30萬(wan)元(yuan)，30萬(wan)元(yuan)以下的貸(dai)(dai)款(kuan)可(ke)以不(bu)(bu)用(yong)受托支付，更容易(yi)違規流向樓市、股市。為此，金(jin)(jin)融機(ji)構要(yao)加強信貸(dai)(dai)資金(jin)(jin)用(yong)途和流向的監控，確(que)保(bao)貸(dai)(dai)款(kuan)不(bu)(bu)被挪用(yong)。”

　　此外(wai)，商業(ye)銀(yin)行與互聯(lian)網公司(si)的(de)積極合作(zuo)，在(zai)擴大消(xiao)費信貸覆蓋面和便利度的(de)同時，也衍生出新(xin)的(de)風險。有專家認為，部分互聯(lian)網平臺向一(yi)些(xie)資(zi)信脆弱人群(qun)、大學生群(qun)體灌輸(shu)“超前消(xiao)費”“過(guo)度消(xiao)費”等觀(guan)念，過(guo)分追蹤與收集(ji)用戶“數字足跡”，給(gei)消(xiao)費信貸健(jian)康發展帶來隱患(huan)。

　　中小行應注重遵循ESG原則

　　在面(mian)對既(ji)有(you)機遇又有(you)挑(tiao)戰的情況下，中小銀(yin)行(xing)(xing)應(ying)該如何把(ba)握(wo)和應(ying)對，讓消費(fei)貸業務“行(xing)(xing)穩致遠”呢？

　　接受采訪的(de)銀(yin)行表示，為滿(man)足居民對美好生活需(xu)要，銀(yin)行推出了(le)多(duo)款(kuan)更(geng)(geng)加便捷的(de)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)創新產品。如山東武城農商銀(yin)行通(tong)過大力發展線上消(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)辦(ban)理，簡(jian)化(hua)辦(ban)貸(dai)(dai)手續(xu)，縮短獲(huo)貸(dai)(dai)時間(jian)，為客戶(hu)提供更(geng)(geng)加便捷的(de)金融服務。同時，繼續(xu)拓展線下消(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)，推出公職人員消(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)等線下消(xiao)費(fei)(fei)(fei)類貸(dai)(dai)款(kuan)。目前，該(gai)行已發放各類消(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)(dai)超3.6億元。

　　在促進(jin)消(xiao)(xiao)費(fei)信貸(dai)健康(kang)發展方面，袁喆(zhe)奇認為，應注重補制度(du)(du)短板，促行業(ye)良性(xing)發展。監(jian)管(guan)部門(men)應對現(xian)有消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)監(jian)管(guan)規定進(jin)行歸納梳理(li)，形成專門(men)制度(du)(du)。以負面清單形式明(ming)確(que)消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)不得進(jin)入的領域范圍，建議把消(xiao)(xiao)費(fei)信貸(dai)信息納入社(she)會(hui)征(zheng)信體系，對虛(xu)構貸(dai)款(kuan)用途、挪用信貸(dai)資金的借款(kuan)人及時納入征(zheng)信“黑名單”。

　　對于金(jin)額較(jiao)小的消費貸款(kuan)，袁喆奇建議在確(que)保用途合規(gui)、資(zi)金(jin)流向合理(li)、風險可控的前提下，鼓勵金(jin)融(rong)機構進(jin)一步簡化手(shou)續，降低(di)成本，使消費貸業務更好發展，為促進(jin)消費升級、擴大內需“添薪加火”。

　　為避免中小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行在產(chan)品設計、創(chuang)新時(shi)“劍走偏鋒”，業內(nei)專家建議中小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行可(ke)以(yi)采取與(yu)大型(xing)銀(yin)(yin)行、機構(gou)合(he)作的(de)(de)(de)方式(shi)，或多(duo)家銀(yin)(yin)行“抱團取暖”，在監管框架下，實現高(gao)效合(he)作。如可(ke)以(yi)通過“交易即服務(wu)”方式(shi)，即中小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行提出產(chan)品設計需(xu)求(qiu)，與(yu)之合(he)作的(de)(de)(de)大型(xing)銀(yin)(yin)行為中小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行提供交易需(xu)要(yao)的(de)(de)(de)執(zhi)行方案，在運營和技術層面進(jin)行指(zhi)導，中小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行再(zai)通過保留其(qi)服務(wu)終端客戶的(de)(de)(de)能力和權限進(jin)行執(zhi)行。

　　少一些(xie)噱頭和(he)“博(bo)眼球”的操作，多一些(xie)普惠的、解決痛(tong)點的金融服務。江(jiang)西財(cai)經大學(xue)金融學(xue)院教授(shou)彭玉鎦認為(wei)，銀(yin)行(xing)應遵(zun)循(xun)ESG原則。他解釋(shi)道，ESG是一種關(guan)注企業環境、社會(hui)(hui)和(he)治理績效(xiao)的理念。基于我國(guo)當前和(he)未(wei)來的發(fa)(fa)展(zhan)趨勢，未(wei)來社會(hui)(hui)責任(ren)感(gan)越高的銀(yin)行(xing)會(hui)(hui)發(fa)(fa)展(zhan)的越好。