“以舊(jiu)換新”消(xiao)費機(ji)遇之(zhi)下，銀行等(deng)金融機(ji)構紛(fen)紛(fen)出招，推出面(mian)向(xiang)各類消(xiao)費場景的消(xiao)費貸、信用卡(ka)分期利率(lv)優(you)惠、信用卡(ka)支(zhi)付滿減等(deng)金融產品和服務(wu)。

　　近日，《證券日報》記者了解(jie)到，用于(yu)購置汽車、家電(dian)、家裝、消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)電(dian)子等(deng)大眾消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)品(pin)的消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)(dai)產品(pin)，是各大商業銀行發力的重點。為爭搶(qiang)市場份額(e)，這類消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)(dai)產品(pin)大多在貸(dai)(dai)款額(e)度(du)、貸(dai)(dai)款期限、貸(dai)(dai)款利率、放(fang)款時間等(deng)方面(mian)的設置上具(ju)備吸引(yin)力。

　　中國銀行(xing)研究院研究員(yuan)杜陽(yang)表(biao)示(shi)，銀行(xing)推出各種以舊(jiu)(jiu)換(huan)新(xin)貸款產(chan)品(pin)和優惠措施，一(yi)是(shi)有(you)助(zhu)于(yu)激發(fa)消(xiao)費(fei)需求，推動(dong)消(xiao)費(fei)升級。“以舊(jiu)(jiu)換(huan)新(xin)”政策是(shi)居民消(xiao)費(fei)提質升級的新(xin)引擎，有(you)助(zhu)于(yu)推動(dong)我國消(xiao)費(fei)市場向高端(duan)化、綠色化、智能化方向發(fa)展。二是(shi)帶(dai)(dai)動(dong)相關實體(ti)產(chan)業發(fa)展。“以舊(jiu)(jiu)換(huan)新(xin)”政策帶(dai)(dai)動(dong)家(jia)電、汽車、電子產(chan)品(pin)等領(ling)域的市場需求，實體(ti)企業將更(geng)有(you)動(dong)力(li)加大研發(fa)投入，提高產(chan)品(pin)質量(liang)，從(cong)而形成供(gong)給端(duan)和需求端(duan)的良性循環。三是(shi)促進(jin)(jin)金(jin)融市場創(chuang)新(xin)。銀行(xing)可以進(jin)(jin)一(yi)步探索(suo)多(duo)元(yuan)化金(jin)融產(chan)品(pin)，不斷豐富(fu)消(xiao)費(fei)信貸產(chan)品(pin)體(ti)系(xi)，滿足消(xiao)費(fei)者多(duo)樣化的金(jin)融需求。

　　激活“以舊換新”消費市場

　　為推(tui)動(dong)(dong)“以(yi)舊換(huan)(huan)新(xin)(xin)”消費(fei)(fei)，近期諸(zhu)多銀行(xing)(xing)主動(dong)(dong)響(xiang)應，專(zhuan)門(men)推(tui)出支持消費(fei)(fei)品“以(yi)舊換(huan)(huan)新(xin)(xin)”的相關金融產品和服(fu)務。根據此前國務院印發(fa)的《推(tui)動(dong)(dong)大規模設備(bei)更新(xin)(xin)和消費(fei)(fei)品以(yi)舊換(huan)(huan)新(xin)(xin)行(xing)(xing)動(dong)(dong)方(fang)案》，汽(qi)車、家電、家裝等“以(yi)舊換(huan)(huan)新(xin)(xin)”的市場較大，而銀行(xing)(xing)推(tui)出的各類消費(fei)(fei)貸產品也主要集中在上述消費(fei)(fei)領域。

　　記者了(le)解到，與(yu)“以舊換新(xin)”相關的消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)產品是諸多銀(yin)行(xing)(xing)營銷的主力。如(ru)中原銀(yin)行(xing)(xing)官(guan)方微信公眾(zhong)號近日發布了(le)一系列“煥新(xin)貸(dai)(dai)”新(xin)產品，包(bao)括(kuo)“煥新(xin)e貸(dai)(dai)”“煥新(xin)車(che)貸(dai)(dai)”“煥新(xin)房(fang)貸(dai)(dai)”等(deng)，分別面向有(you)家(jia)裝家(jia)電、汽(qi)車(che)、房(fang)產等(deng)以舊換新(xin)消(xiao)費(fei)需(xu)求的優(you)質客戶。產品營銷的重點(dian)主要集中在(zai)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率優(you)惠、貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)息補貼(tie)、貸(dai)(dai)款(kuan)額度高、貸(dai)(dai)款(kuan)期限長(chang)、手續(xu)簡單、放款(kuan)快速(su)等(deng)方面。

　　青島(dao)農商(shang)銀行(xing)的(de)(de)產品(pin)宣傳顯(xian)示，該行(xing)推出(chu)的(de)(de)“以(yi)舊換新消(xiao)費貸”的(de)(de)貸款(kuan)額度最(zui)高可達100萬元，貸款(kuan)期限最(zui)長可達5年，貸款(kuan)利率執行(xing)優(you)惠利率。

　　記者還了解到，部分銀行(xing)(xing)“以舊換(huan)新”消費(fei)貸(dai)產品(pin)的(de)適用人群有一定限制，而優惠利率主要向(xiang)銀行(xing)(xing)的(de)白(bai)名單客戶發放。如(ru)中國農業銀行(xing)(xing)河北省分行(xing)(xing)推出(chu)的(de)“以舊換(huan)新”消費(fei)貸(dai)產品(pin)，適用人群包括正常繳納公積金客戶、機(ji)關(guan)企事業單位(wei)正式員工、農行(xing)(xing)貴賓客戶、房(fang)貸(dai)客戶、代發工資客戶等。

　　某(mou)城商行(xing)(xing)的(de)個人(ren)信貸(dai)(dai)(dai)業務人(ren)員告訴記者，該(gai)行(xing)(xing)“以舊換新(xin)”貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)產品的(de)利(li)率(lv)，普通客戶是4.15%，利(li)率(lv)優惠主要面向該(gai)行(xing)(xing)的(de)白名單優質企(qi)業員工，利(li)率(lv)優惠程度視企(qi)業性質而定，在3.35%至3.75%不等；貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)額(e)度可達50萬元，符(fu)合條件的(de)優質客戶額(e)度會提(ti)升。

　　此外，銀(yin)行的信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)分(fen)期(qi)(qi)業務也推(tui)出一系列(lie)“以(yi)舊(jiu)換新”支(zhi)持政策(ce)。例如，江蘇銀(yin)行聯合京東、蘇寧、拼(pin)多多等平(ping)臺(tai)，對手機(ji)通(tong)訊、家用(yong)電器、電腦數碼、家居建材(cai)等商(shang)品以(yi)舊(jiu)換新疊(die)加(jia)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)分(fen)期(qi)(qi)付款(kuan)滿減優惠(hui)，提(ti)供普惠(hui)性價(jia)格優惠(hui)。2024年(nian)3月22日至2024年(nian)5月31日期(qi)(qi)間，江蘇銀(yin)行信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)持卡(ka)(ka)(ka)人在蘇寧易購（包(bao)含(han)線上APP/WAP端(duan)）或星(xing)圖金融(rong)APP選購以(yi)舊(jiu)換新商(shang)品，有機(ji)會享單筆訂單滿2000元(yuan)減80元(yuan)、滿5000元(yuan)減200元(yuan)優惠(hui)。

　　創新金融產品和服務

　　業(ye)內人士(shi)普遍認(ren)為(wei)，“以舊(jiu)換新”政策將為(wei)銀行零售消費業(ye)務開(kai)辟新藍海。

　　南開(kai)大(da)學金(jin)融(rong)發展(zhan)研究院院長田利輝表示，對(dui)于銀(yin)行(xing)自身而言，推出“以舊換(huan)新”消(xiao)(xiao)費貸(dai)(dai)款是(shi)(shi)其拓展(zhan)業務(wu)領域、提(ti)(ti)高(gao)盈利能力的重(zhong)要舉措(cuo)。實際上(shang)，大(da)件商品(pin)的消(xiao)(xiao)費是(shi)(shi)銀(yin)行(xing)發展(zhan)消(xiao)(xiao)費貸(dai)(dai)款的重(zhong)要領域，銀(yin)行(xing)可(ke)以充分利用消(xiao)(xiao)費品(pin)以舊換(huan)新帶(dai)來的市場機遇，做好相關金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)。一是(shi)(shi)加(jia)強(qiang)政策(ce)宣傳引(yin)導(dao)；二是(shi)(shi)創新金(jin)融(rong)產品(pin)和服(fu)務(wu)模式，包括優化(hua)業務(wu)流(liu)程，提(ti)(ti)高(gao)消(xiao)(xiao)費者(zhe)貸(dai)(dai)款服(fu)務(wu)的可(ke)得性和便(bian)捷性；與(yu)行(xing)業主(zhu)管部門溝通，加(jia)強(qiang)與(yu)商家合作(zuo)，找(zhao)準工作(zuo)重(zhong)點(dian)，加(jia)快項目對(dui)接。

　　在(zai)杜陽看來，為應對(dui)(dui)以舊(jiu)換新(xin)(xin)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)帶來的(de)市(shi)場(chang)機(ji)遇(yu)，銀(yin)(yin)行(xing)一是(shi)(shi)要優(you)化(hua)產品(pin)(pin)體(ti)系，通(tong)過(guo)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸款、信用卡分期等(deng)，為消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)提供便捷、低(di)成本的(de)融資渠道，助(zhu)力消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)購買新(xin)(xin)商品(pin)(pin)；二是(shi)(shi)加(jia)強(qiang)風險管(guan)理，針對(dui)(dui)以舊(jiu)換新(xin)(xin)業務(wu)進行(xing)精(jing)準風險評估(gu)(gu)，包括消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)信用評估(gu)(gu)、舊(jiu)商品(pin)(pin)價(jia)值評估(gu)(gu)等(deng)；三是(shi)(shi)通(tong)過(guo)線(xian)上(shang)線(xian)下渠道，開展多元化(hua)的(de)宣(xuan)傳和推(tui)廣活動，提高消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)對(dui)(dui)“以舊(jiu)換新(xin)(xin)”金(jin)融服(fu)務(wu)的(de)認知度；四(si)是(shi)(shi)在(zai)以舊(jiu)換新(xin)(xin)業務(wu)中，銀(yin)(yin)行(xing)可(ke)以優(you)先支持節能、環保(bao)型的(de)新(xin)(xin)商品(pin)(pin)，推(tui)動綠色消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)觀念(nian)的(de)普(pu)及。五是(shi)(shi)加(jia)強(qiang)金(jin)融消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)權益(yi)保(bao)護。

　　值得注意的是(shi)，“以舊換(huan)新”消費貸落地過(guo)程中，可能(neng)存在如(ru)何(he)降(jiang)低(di)貸款風(feng)險、如(ru)何(he)準確評估舊設備的價值和折舊程度(du)(du)以及(ji)如(ru)何(he)提升(sheng)市場對以舊換(huan)新產品(pin)的接受(shou)程度(du)(du)和參與度(du)(du)等難(nan)點。

　　“銀(yin)行需(xu)加強對消費者的信用評估和(he)風險管理(li)，降低貸款(kuan)風險并保障(zhang)資金安(an)全。同時，建立科學、合理(li)的評估體(ti)系，以確保貸款(kuan)額度(du)的合理(li)性和(he)準確性等。”田(tian)利輝(hui)稱。