作為一家起(qi)步于(yu)粵(yue)港(gang)澳大(da)灣區(qu)的(de)新生代(dai)保險(xian)公司，橫(heng)琴(qin)人壽保險(xian)有限公司（下(xia)稱“橫(heng)琴(qin)人壽”）董事(shi)長蘭亞(ya)東(dong)感覺到“機會來(lai)了！”

　　日前，蘭亞東在接受(shou)21世紀經濟(ji)報道記者獨家(jia)專訪時表(biao)示，在粵港(gang)澳大灣區(qu)的(de)建設過程中，保(bao)險(xian)(xian)尤其是壽險(xian)(xian)業將會迎來更多的(de)歷史機遇。

　　此前不久，粵(yue)港(gang)澳大灣(wan)區首(shou)張專屬重疾險保(bao)單“花(hua)落”橫琴人壽。蘭亞東認為，內(nei)地與(yu)粵(yue)港(gang)澳三(san)地居民多層次、個性(xing)化、差異(yi)化的(de)需求已經(jing)逐漸被激(ji)發，這是未來的(de)發展趨勢。

　　個性化(hua)(hua)、差異(yi)化(hua)(hua)需(xu)求被激發

　　蘭亞(ya)東介紹，粵港澳大(da)(da)灣(wan)區專屬(shu)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)具有兩個特征：一是滿足“重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)新規”，即中國保(bao)險(xian)行業(ye)協會與中國醫師協會發(fa)(fa)布的《重(zhong)(zhong)(zhong)大(da)(da)疾(ji)病保(bao)險(xian)的疾(ji)病定義(yi)使用規范（2020年修訂版）》；二是參考中國精(jing)算師協會發(fa)(fa)布的《中國人身保(bao)險(xian)業(ye)重(zhong)(zhong)(zhong)大(da)(da)疾(ji)病經(jing)驗發(fa)(fa)生率表（2020）》，將其中“粵港澳大(da)(da)灣(wan)區病種合計經(jing)驗發(fa)(fa)生率專屬(shu)參考表”作(zuo)為(wei)產品開發(fa)(fa)的重(zhong)(zhong)(zhong)要依據。

　　與過去的(de)重疾(ji)險相比，粵港澳大灣(wan)(wan)區重疾(ji)險一(yi)方面根據最新(xin)醫學進(jin)展應用新(xin)的(de)定(ding)義(yi)(yi)標準，擴(kuo)展部分疾(ji)病的(de)保(bao)障(zhang)范圍(wei)，完善(shan)優化疾(ji)病定(ding)義(yi)(yi)，使得(de)賠付條件更(geng)為合理，引用標準更(geng)加(jia)客觀權威，條款(kuan)表述也更(geng)加(jia)規(gui)范統(tong)一(yi)。另(ling)一(yi)方面有(you)更(geng)強的(de)區域特性(xing)，比如對大灣(wan)(wan)區高發(fa)重疾(ji)能夠提供更(geng)有(you)針(zhen)對性(xing)的(de)保(bao)險保(bao)障(zhang)。

　　蘭亞東認為，廣(guang)東省(sheng)的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)(ye)發(fa)(fa)展(zhan)環(huan)境相對成熟(shu)，無論保(bao)(bao)費(fei)收(shou)入規(gui)模和(he)(he)資產總(zong)額都(dou)穩居全國第一，同時也是(shi)全國最(zui)大(da)(da)的(de)(de)地(di)方性壽險(xian)(xian)市(shi)場(chang)，市(shi)場(chang)規(gui)模、發(fa)(fa)展(zhan)質量和(he)(he)經(jing)營(ying)效益均走在全國前(qian)列(lie)。可以預見的(de)(de)是(shi)，在粵港(gang)澳大(da)(da)灣區(qu)的(de)(de)建(jian)設過程中，尤其(qi)是(shi)金(jin)融創新(xin)服(fu)務于城(cheng)市(shi)群建(jian)設的(de)(de)過程中，保(bao)(bao)險(xian)(xian)尤其(qi)是(shi)壽險(xian)(xian)業(ye)(ye)將會迎來更多的(de)(de)歷史機(ji)遇(yu)。

　　截至10月(yue)末，廣東省保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業總資產1.66萬(wan)億元，同比(bi)增長(chang)(chang)14.99%；前(qian)10個(ge)月(yue)累(lei)計(ji)(ji)實現(xian)保(bao)(bao)費(fei)收(shou)入4862.51億元，同比(bi)增長(chang)(chang)3.94%，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)資金在省內累(lei)計(ji)(ji)投資突破(po)萬(wan)億元。廣東是全(quan)國最大的(de)地方(fang)性壽險(xian)(xian)(xian)市場，前(qian)10個(ge)月(yue)累(lei)計(ji)(ji)實現(xian)壽險(xian)(xian)(xian)業保(bao)(bao)費(fei)收(shou)入3574.45億元，同比(bi)增長(chang)(chang)5.72%，在全(quan)國占比(bi)12.71%；壽險(xian)(xian)(xian)公司(si)經營主體60家，從業人員61.50萬(wan)人。

　　具(ju)體(ti)而言，有三(san)個(ge)方面值得花大(da)(da)力氣去關注、研(yan)究、創(chuang)新：一是跨境(jing)醫療，跨境(jing)醫療保(bao)(bao)險(xian)產品和大(da)(da)灣區建設、大(da)(da)灣區互(hu)聯互(hu)通、大(da)(da)灣區民生福祉緊密(mi)相連；二是外(wai)幣(bi)保(bao)(bao)單(dan)，包括境(jing)內個(ge)人(ren)跨境(jing)所需要的短期健康險(xian)、意外(wai)傷害險(xian)，以(yi)及長(chang)(chang)居或長(chang)(chang)期來往(wang)于三(san)地的居民所需要的長(chang)(chang)期外(wai)幣(bi)保(bao)(bao)單(dan)業務；三(san)是隨著消費水平的提(ti)高和保(bao)(bao)險(xian)需求(qiu)的多(duo)元(yuan)，以(yi)及大(da)(da)灣區三(san)地保(bao)(bao)險(xian)機構的雙邊開(kai)放，內地與(yu)粵港澳三(san)地居民多(duo)層次、個(ge)性化、差異化的需求(qiu)會被激發，創(chuang)新公司更有機會。

　　蘭亞東強調，粵港澳大灣(wan)區建設、粵港澳三地保險的(de)融合發展將是一個循序漸進的(de)探索(suo)過程，面對由此(ci)帶來的(de)發展機遇，金融機構、保險公(gong)司(si)需要(yao)更多(duo)的(de)耐心、付(fu)出更多(duo)的(de)努力。

　　未來組(zu)織邊界模糊化趨勢

　　從(cong)橫(heng)琴人壽自(zi)身(shen)(shen)實踐(jian)來看，蘭亞東坦言(yan)，作(zuo)為一家新生(sheng)代保險(xian)公(gong)司(si)，難以復制大(da)公(gong)司(si)和成熟公(gong)司(si)的發展(zhan)模式，必須立足于灣區(qu)，走一條順應時(shi)代、創新求變的道路。因此，我們將(jiang)自(zi)身(shen)(shen)定(ding)位為粵港澳大(da)灣區(qu)金融創新的踐(jian)行者、受益者，找準定(ding)位、深(shen)度(du)參與。

　　橫(heng)琴(qin)(qin)人壽將“家(jia)(jia)庭賬戶(hu)”“合伙型分銷網(wang)絡(luo)”和“數字橫(heng)琴(qin)(qin)”作為(wei)三(san)大核心戰略。其中，“家(jia)(jia)庭賬戶(hu)”以家(jia)(jia)庭為(wei)主線，讓客(ke)戶(hu)以家(jia)(jia)庭為(wei)單位進行(xing)保單管(guan)理、風險測評、定(ding)制(zhi)保障方案(an)、共(gong)享服務等，實現“一個賬戶(hu)滿足全家(jia)(jia)保障需(xu)求”。

　　“合伙型分銷網(wang)絡”以合伙為聯結，嘗試(shi)重(zhong)新定(ding)義銷售(shou)組織。為此，橫琴人壽提出打造(zao)有別于(yu)傳(chuan)統生(sheng)產(chan)關系(xi)定(ding)義的(de)分銷網(wang)絡，以適應當下(xia)及未來組織邊界模(mo)糊化(hua)的(de)變化(hua)趨勢。這一新的(de)分銷體(ti)系(xi)將支持線上線下(xia)多(duo)種(zhong)銷售(shou)場景(jing)和多(duo)種(zhong)銷售(shou)模(mo)式。

　　蘭亞東介紹，未來(lai)組(zu)織邊界模(mo)(mo)糊(hu)化的(de)(de)(de)(de)趨勢是(shi)可以預見的(de)(de)(de)(de)，傳統的(de)(de)(de)(de)生產關系將面臨挑戰，銷(xiao)售組(zu)織也(ye)將在這種趨勢下(xia)逐(zhu)漸出現分化。為積(ji)極(ji)推(tui)(tui)進(jin)合(he)(he)伙(huo)型(xing)分銷(xiao)網(wang)絡戰略的(de)(de)(de)(de)落地實施，橫琴人壽(shou)目前在兩個(ge)板(ban)塊分步推(tui)(tui)進(jin)：一是(shi)在個(ge)險(xian)、銀保和團險(xian)等成熟業務方(fang)面，分區(qu)域(yu)積(ji)極(ji)試點和推(tui)(tui)進(jin)合(he)(he)伙(huo)人模(mo)(mo)式，已(yi)取得了積(ji)極(ji)的(de)(de)(de)(de)效果(guo)，二是(shi)創(chuang)(chuang)新創(chuang)(chuang)業板(ban)塊，是(shi)由扁平靈活、自(zi)驅(qu)性(xing)強的(de)(de)(de)(de)小團隊(dui)組(zu)成的(de)(de)(de)(de)合(he)(he)伙(huo)人團隊(dui)，雙創(chuang)(chuang)板(ban)塊在機制(zhi)牽引之(zhi)下(xia)快(kuai)速發(fa)展，并擔著業務創(chuang)(chuang)新和場景、渠道(dao)擴展的(de)(de)(de)(de)重要任務。

　　受疫情(qing)影響，今(jin)年(nian)以(yi)來(lai)，互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)銷售(shou)渠(qu)(qu)(qu)道(dao)格外受到(dao)重視(shi)，蘭亞東(dong)認為，通過互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)渠(qu)(qu)(qu)道(dao)進行保(bao)險銷售(shou)，已經成為了保(bao)險公(gong)司的(de)標(biao)配，尤(you)其是(shi)疫情(qing)之后；但(dan)如果(guo)只(zhi)(zhi)把(ba)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)作為流量(liang)變現(xian)、賺(zhuan)取快(kuai)錢的(de)渠(qu)(qu)(qu)道(dao)，那么只(zhi)(zhi)能(neng)短期獲益，無法真正獲得(de)長期價值(zhi)。未來(lai)，互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)保(bao)險的(de)發展趨勢是(shi)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)與保(bao)險商業模式(shi)的(de)深度融(rong)合、互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)與保(bao)險價值(zhi)理(li)念的(de)高度融(rong)合，具(ju)體體現(xian)在渠(qu)(qu)(qu)道(dao)細(xi)化(hua)和場景(jing)深化(hua)，保(bao)險公(gong)司必須深耕細(xi)分(fen)場景(jing)，注(zhu)重從保(bao)險場景(jing)中轉化(hua)用戶。保(bao)險公(gong)司不一定非要有一個特定的(de)渠(qu)(qu)(qu)道(dao)叫做互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)保(bao)險渠(qu)(qu)(qu)道(dao)，而(er)是(shi)各個渠(qu)(qu)(qu)道(dao)都可以(yi)依(yi)托(tuo)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)，基(ji)于(yu)渠(qu)(qu)(qu)道(dao)場景(jing)以(yi)及數字化(hua)手段做創新做轉化(hua)，滿足客戶個性(xing)化(hua)需求。

　　“數字橫琴(qin)”則從“前(qian)中后”三(san)個維度(du)推(tui)動(dong)科技(ji)與(yu)業務的深度(du)融合，強(qiang)調用技(ji)術手(shou)段解(jie)決問題、增強(qiang)體驗、沉淀能力(li)、整合資源，推(tui)動(dong)家(jia)庭賬戶與(yu)合伙型分銷(xiao)網絡進一(yi)步落實，構建面向未(wei)來(lai)的數字化(hua)能力(li)。

　　科技加(jia)持(chi)探(tan)索差異(yi)化發展(zhan)

　　今年(nian)以(yi)來，健康險(xian)呈(cheng)現(xian)爆發式增長態勢(shi)。對于這一現(xian)象，蘭亞東表示，未來的健康險(xian)發展必然要(yao)走個性(xing)化(hua)(hua)和定(ding)制化(hua)(hua)的路(lu)線，不再是一款產品打天下，甚至有可能(neng)是千(qian)人(ren)千(qian)面。以(yi)健康醫療大數據等代(dai)表的科(ke)技革命(ming)已經引(yin)發了保(bao)險(xian)業的變革與創新，典型(xing)的應用場景包括(kuo)風險(xian)預測分(fen)析、精(jing)準產品開(kai)發和定(ding)價、精(jing)準營(ying)銷和賦能(neng)、智能(neng)風控等。

　　最好的(de)(de)預(yu)期(qi)效果是，通(tong)過數字(zi)化手段(duan)與客(ke)戶(hu)實(shi)現有效的(de)(de)連接，深入客(ke)戶(hu)的(de)(de)生活場景，了解(jie)他們的(de)(de)需(xu)求，并通(tong)過靈活的(de)(de)個性化、定制化的(de)(de)保險解(jie)決(jue)方案，為客(ke)戶(hu)提供超越預(yu)期(qi)的(de)(de)價值。“結合我們的(de)(de)家(jia)庭(ting)(ting)賬戶(hu)戰略，客(ke)戶(hu)一(yi)站式(shi)投保家(jia)庭(ting)(ting)賬戶(hu)產品，實(shi)現家(jia)庭(ting)(ting)成員健康(kang)保障需(xu)求的(de)(de)全覆蓋(gai)，保障方案隨家(jia)庭(ting)(ting)成員構成以及家(jia)庭(ting)(ting)成員生命(ming)周期(qi)的(de)(de)保障需(xu)求的(de)(de)變化進行動態調整，同時數字(zi)化手段(duan)會(hui)使得我們所提供的(de)(de)保障方案具有前瞻(zhan)性。”蘭亞東稱。

　　此(ci)外，談及金融(rong)科技(ji)(ji)，蘭亞東指出，金融(rong)科技(ji)(ji)在保險上的(de)運用(yong)已不是一(yi)個新話題(ti)，雖(sui)然關于(yu)保險業(ye)與金融(rong)科技(ji)(ji)的(de)對接還處在起步階段(duan)，但“保險+科技(ji)(ji)”已基本成為行業(ye)共識(shi)。但科技(ji)(ji)并不等于(yu)數(shu)字化，檢驗數(shu)字能(neng)(neng)力(li)建設成功與否的(de)標(biao)準(zhun)，首先是客(ke)戶是否買單，其次是股(gu)東是否認可(ke)。由這兩個內核(he)向外延伸的(de)話，數(shu)字化能(neng)(neng)力(li)表(biao)現為銷售效(xiao)能(neng)(neng)、運營(ying)效(xiao)能(neng)(neng)以及資產管(guan)理效(xiao)能(neng)(neng)的(de)提(ti)升(sheng)。

　　在(zai)蘭亞東(dong)眼中(zhong)，對中(zhong)小(xiao)公(gong)司(si)(si)而言，發(fa)展(zhan)金融科(ke)(ke)技既是(shi)難(nan)題，也是(shi)破(po)題的(de)關鍵，難(nan)在(zai)資源投(tou)放(fang)具(ju)有約束性，尤其(qi)是(shi)與大公(gong)司(si)(si)相比在(zai)科(ke)(ke)技投(tou)入(ru)(ru)上(shang)存在(zai)明顯的(de)劣勢(shi)；但科(ke)(ke)技加持往往又是(shi)中(zhong)小(xiao)公(gong)司(si)(si)探索(suo)差異化(hua)發(fa)展(zhan)的(de)破(po)局之道(dao)，所(suo)以中(zhong)小(xiao)公(gong)司(si)(si)在(zai)數字(zi)化(hua)投(tou)入(ru)(ru)上(shang)需(xu)要(yao)(yao)更加聚焦，要(yao)(yao)提前做好規劃，控制試錯成本，做好數據(ju)(ju)基礎(chu)建設(she)，做到(dao)步步扎實(shi)，并根據(ju)(ju)自身業(ye)務(wu)需(xu)求(qiu)積極對外(wai)合(he)作或自建能力；當然(ran)這其(qi)中(zhong)最重要(yao)(yao)的(de)并不(bu)是(shi)技術的(de)先進性，中(zhong)小(xiao)保(bao)險公(gong)司(si)(si)發(fa)展(zhan)金融科(ke)(ke)技的(de)一定回歸保(bao)險保(bao)障的(de)根本，讓科(ke)(ke)技服務(wu)于業(ye)務(wu)，圍繞(rao)客戶價值創造和精準營銷，跑出創新“加速度”，爭取(qu)換(huan)道(dao)超車的(de)機會。