原標(biao)題(ti)：保險(xian)經紀人發動親朋“里應外(wai)合(he)” 騙了上千萬傭(yong)金

　　3月(yue)2日，上海市浦東新區人民檢察(cha)院的官微發布了(le)一(yi)則關(guan)于《保(bao)險公(gong)司遭(zao)遇集中“退保(bao)”危(wei)機(ji)背(bei)后卻有(you)一(yi)群人賺得盆滿缽滿》的消息(xi)，揭露了(le)保(bao)險業退保(bao)黑(hei)產的真相。

　　《每日(ri)經濟新聞》記者注(zhu)意到，在(zai)這(zhe)起特(te)大(da)團伙(huo)性騙(pian)(pian)取保(bao)險公(gong)司傭金(jin)系列案(an)中(zhong)，有(you)人(ren)(ren)負責整(zheng)體謀劃，有(you)人(ren)(ren)負責具體操作，有(you)人(ren)(ren)提(ti)供(gong)資金(jin)，有(you)人(ren)(ren)提(ti)供(gong)身(shen)份信息和(he)賬戶，形(xing)成(cheng)一條清晰的黑產鏈(lian)條。檢察(cha)院(yuan)以涉嫌(xian)詐騙(pian)(pian)罪(zui)批(pi)準逮捕犯罪(zui)嫌(xian)疑人(ren)(ren)85人(ren)(ren)，后又追捕31人(ren)(ren)。2020年12月(yue)至2021年2月(yue)，已有(you)43名被(bei)告人(ren)(ren)獲判。該(gai)案(an)還在(zai)進一步審理中(zhong)，涉案(an)金(jin)額近千萬元(yuan)。

　　近年來，保(bao)險(xian)業騙(pian)保(bao)案(an)件(jian)此(ci)起彼伏，保(bao)險(xian)公司深受其害，行業打擊(ji)退保(bao)黑產的(de)聲(sheng)音不絕于(yu)耳。但正如承辦檢(jian)察官所言，“并不十分高明的(de)欺騙(pian)手(shou)段為什么能一再(zai)得逞，直至造成近千(qian)萬(wan)的(de)重大損(sun)失(shi)？”“案(an)件(jian)以外也許更值得我們關注。”

　　一筆“自買單”背后的產業鏈條

　　2019年下半年，老雍(yong)(女)在(zai)保(bao)險(xian)經紀(ji)公(gong)司上班的(de)女兒(er)周(zhou)(zhou)某，提出要(yao)以(yi)老雍(yong)的(de)名義假(jia)意購(gou)買保(bao)險(xian)，理由是(shi)為了(le)提成和獎金(jin)。老雍(yong)便交出自己的(de)身(shen)份證，由周(zhou)(zhou)某為她(ta)購(gou)買了(le)價值20萬元的(de)保(bao)險(xian)。之后她(ta)按照女兒(er)的(de)要(yao)求(qiu)，完成了(le)保(bao)險(xian)公(gong)司的(de)電話回訪。

　　到了2020年上半年，老雍又按照女兒周(zhou)某的要(yao)(yao)求(qiu)(qiu)打了投訴電話要(yao)(yao)求(qiu)(qiu)退保，之后不久她在周(zhou)某的陪同下(xia)辦理了退保的手續，拿回了保費。

　　在(zai)保(bao)險業，為了完成業務指標(biao)，發動親朋好友買(mai)保(bao)險(即(ji)“自(zi)買(mai)單”)是一種(zhong)常見(jian)的(de)作法。要么真實投保(bao)、不(bu)進行惡(e)意退(tui)保(bao)，要么事后退(tui)保(bao)、不(bu)收(shou)取(qu)傭(yong)金。而老(lao)雍的(de)女兒周某(mou)，做的(de)是一筆收(shou)取(qu)傭(yong)金且惡(e)意退(tui)保(bao)的(de)所謂的(de)“自(zi)買(mai)單”。

　　實際上，家境不(bu)富(fu)裕的(de)老雍(yong)家其實無(wu)力支(zhi)付這(zhe)20萬的(de)保(bao)費，這(zhe)筆錢(qian)是(shi)由一個名叫陳(chen)某(mou)的(de)女子(zi)借給(gei)周某(mou)的(de)。而陳(chen)某(mou)，是(shi)這(zhe)家保(bao)險(xian)經紀公(gong)司合伙人余某(mou)的(de)妻子(zi)。

　　在(zai)這(zhe)(zhe)條保險詐騙鏈條上，有人負責(ze)整體謀劃，有人負責(ze)具體操(cao)作，有人提(ti)供資金，有人提(ti)供身份信息和(he)賬戶(hu)，而(er)參與進整個犯罪鏈條的(de)人員也(ye)遠不(bu)止這(zhe)(zhe)些。

　　經查，與余(yu)某(mou)合謀(mou)的(de)(de)還有(you)黃某(mou)(周某(mou)的(de)(de)丈夫)、馬(ma)某(mou)等(deng)人，如(ru)同老雍這樣提供身份信(xin)息和銀行(xing)卡的(de)(de)虛假投保人更不在(zai)少數，另(ling)有(you)馬(ma)某(mou)、雷某(mou)等(deng)人利用自己或向他人借(jie)用的(de)(de)銀行(xing)賬戶，對涉案(an)贓款實施接受或者轉移分(fen)配。除此(ci)之外，經紀公司員(yuan)工陶某(mou)在(zai)明(ming)知(zhi)余(yu)某(mou)等(deng)人實施詐(zha)騙保險(xian)傭金的(de)(de)情況下(xia)，仍然(ran)幫(bang)助(zhu)其進行(xing)保險(xian)傭金結算業務。

　　親友齊上陣、涉案上百人

　　2020年3月(yue)的(de)一天，張女士所(suo)在的(de)這家經(jing)(jing)紀(ji)公(gong)(gong)司(si)接到一家保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司(si)的(de)通知，稱經(jing)(jing)紀(ji)公(gong)(gong)司(si)介紹(shao)投保(bao)(bao)的(de)15位客戶投訴，其公(gong)(gong)司(si)銷售人員誤導他們購買了保(bao)(bao)險產品，要(yao)求全額退(tui)款。而之前(qian)所(suo)支付(fu)給(gei)保(bao)(bao)險經(jing)(jing)紀(ji)團隊的(de)傭金卻無法要(yao)回。

　　保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司及經(jing)紀公司事后卻發現，這(zhe)次集(ji)中退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)事件(jian)似有頗多“巧合”之處：這(zhe)15個客戶(hu)的(de)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)時(shi)間非常接近，集(ji)中在2019年11月和12月期間；集(ji)中投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)是三款保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費很高的(de)高端保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)產品，平時(shi)銷售(shou)量很小；退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)時(shi)說辭高度一(yi)致——銷售(shou)人員誤導他們購(gou)買保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)產品，所以要求退保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)退款，但無(wu)一(yi)人說清銷售(shou)過程，也無(wu)法提供具體的(de)銷售(shou)人員聯(lian)系(xi)方式。

　　集中退保事件發生后，按照流(liu)程，應是具體的(de)(de)銷(xiao)售人員和(he)客戶進行溝通。但面對經(jing)紀公司的(de)(de)詢(xun)問(wen)，余(yu)(yu)某的(de)(de)朋(peng)友(you)簡(jian)單敷(fu)衍之后便失去聯絡，而余(yu)(yu)某則(ze)表(biao)示(shi)業務都(dou)是他(ta)的(de)(de)一位(wei)王姓朋(peng)友(you)做(zuo)的(de)(de)，他(ta)并(bing)不為(wei)此(ci)負責。后經(jing)查實，余(yu)(yu)某所謂的(de)(de)“王姓朋(peng)友(you)”實則(ze)為(wei)自己(ji)的(de)(de)妻(qi)弟。

　　2019年12月，余某(mou)帶著這位王姓朋友(you)與公司簽署了(le)合作協議(yi)。之(zhi)后，每每做成生意，經紀(ji)公司會將(jiang)傭金轉給余某(mou)，由其分(fen)配給他(ta)的(de)(de)朋友(you)。除了(le)上述的(de)(de)15個(ge)客(ke)戶，另有14個(ge)客(ke)戶在(zai)投訴(su)要求退(tui)保，同時(shi)余某(mou)手底下其他(ta)團隊銷售負責的(de)(de)其他(ta)保險公司的(de)(de)保單也(ye)有近20個(ge)客(ke)戶退(tui)保。這一切又很難用“巧合”來回答。

　　2020年(nian)5月，經過偵(zhen)查，警方在上(shang)海(hai)、江蘇(su)、安徽等(deng)地抓獲犯罪嫌(xian)(xian)疑人余某等(deng)數十人。經審查，上(shang)海(hai)市浦東新(xin)區檢察院以涉嫌(xian)(xian)詐騙(pian)罪批(pi)準逮捕(bu)(bu)犯罪嫌(xian)(xian)疑人85人，后又追捕(bu)(bu)31人。2020年(nian)11月，余某等(deng)首批(pi)64名被告人被提起(qi)公訴(su)。

　　本(ben)案中，被告人之(zhi)間不(bu)乏親密關系：夫妻、母(mu)女、親戚、朋(peng)友、同事，這幾乎是一(yi)條由熟人關系網發展起(qi)來的犯罪(zui)鏈條。

　　保險公司客觀縱容犯罪行為

　　浦東(dong)新區(qu)檢察院認為，黃某(mou)、余某(mou)、馬某(mou)等(deng)人(ren)(ren)(ren)合謀，以非法(fa)占有為目的(de)，采(cai)用指(zhi)使(shi)他人(ren)(ren)(ren)虛(xu)假(jia)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)、惡(e)意(yi)(yi)退(tui)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)方式，騙(pian)取(qu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)機構(gou)業(ye)務傭金。陳某(mou)等(deng)人(ren)(ren)(ren)提供投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)資金，周(zhou)某(mou)等(deng)人(ren)(ren)(ren)經黃某(mou)、余某(mou)指(zhi)使(shi)，向虛(xu)假(jia)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)轉(zhuan)賬(zhang)等(deng)資金流(liu)轉(zhuan)，虛(xu)假(jia)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)通過(guo)經紀公司(si)購買保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)，經紀公司(si)隨即向業(ye)務員支付首年(nian)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)傭金。騙(pian)得款項后，虛(xu)假(jia)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)虛(xu)構(gou)業(ye)務員誤(wu)導投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)事實，進行(xing)惡(e)意(yi)(yi)投(tou)訴退(tui)保(bao)(bao)(bao)(bao)，并獲全額(e)退(tui)保(bao)(bao)(bao)(bao)。現有證據(ju)足以證實上述人(ren)(ren)(ren)員的(de)行(xing)為涉嫌詐騙(pian)罪。

　　值得(de)引起注意的(de)是，老雍等人主(zhu)動提供身(shen)份信(xin)息(xi)和(he)銀行卡，充當虛假保(bao)險(xian)投保(bao)人，在無真實投保(bao)意愿及(ji)需求(qiu)的(de)情況下，向(xiang)保(bao)險(xian)公司虛假投保(bao)，騙(pian)取首(shou)年保(bao)險(xian)傭(yong)金后，又實施(shi)惡意退保(bao)投訴的(de)行為，同樣構(gou)成詐騙(pian)罪。

　　一位保(bao)險(xian)(xian)律師(shi)對《每日經濟(ji)新聞》記者表示，通過虛假(jia)投保(bao)，獲取利益的現象大量存(cun)在。主要包括(kuo)外部團(tuan)隊對保(bao)險(xian)(xian)公司(si)及其(qi)工作人員的欺(qi)騙，以(yi)及這種(zhong)“里應外合”共同對保(bao)險(xian)(xian)公司(si)的欺(qi)騙。目前，這種(zhong)欺(qi)騙呈組織性、團(tuan)隊性、專業性的特點(dian)。

　　對于(yu)行業潛規則，承(cheng)辦檢察官(guan)說，這本(ben)身就屬于(yu)一種行業監(jian)管漏洞，為類似本(ben)案這樣的(de)犯罪行為埋下(xia)禍根。對于(yu)頻(pin)繁出現的(de)高(gao)額(e)保單(dan)，保險公(gong)司和保險經紀公(gong)司也(ye)未盡(jin)到審核(he)的(de)義務，“這從側面也(ye)反映了公(gong)司經營(ying)理念上的(de)偏差，唯業績至上。”

　　上(shang)述律(lv)師亦表明，虛假保(bao)單很容易避免，但還在放(fang)任，這反(fan)映出(chu)一些(xie)保(bao)險公司急(ji)功近(jin)利、跑馬(ma)圈(quan)地的(de)粗放(fang)經(jing)營狀態(tai)。

　　該案涉(she)及到(dao)三家保(bao)險(xian)公(gong)司(si)。《檢察建議書》明(ming)確(que)指出，三家保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在保(bao)險(xian)營銷(xiao)的(de)簽訂(ding)審核(he)、流程(cheng)管控上(shang)的(de)漏洞，在保(bao)險(xian)傭金設置上(shang)的(de)弊端，在從業人(ren)員的(de)準入門檻、監督機(ji)制上(shang)的(de)不足，“客觀上(shang)縱容了犯罪行(xing)為的(de)深(shen)入和繼續”。

　　中介亂象暴露管理漏洞

　　在走訪調研中(zhong)(zhong)，檢察官還(huan)發(fa)現，進入(ru)保(bao)險(xian)經紀公司當(dang)業務(wu)員的門檻其(qi)(qi)實很低。本案中(zhong)(zhong)，余(yu)某等人安排他人，利用假身份入(ru)職或者掛靠保(bao)險(xian)經紀公司，加(jia)入(ru)保(bao)險(xian)經紀團隊，以便操作虛(xu)假投保(bao)事宜。而部分(fen)公司內部職工即使知情(qing)也視若無睹，甚至參與(yu)其(qi)(qi)中(zhong)(zhong)。這(zhe)(zhe)就意味著，在這(zhe)(zhe)個犯罪鏈條中(zhong)(zhong)，不僅有(you)虛(xu)假投保(bao)人，還(huan)有(you)“虛(xu)假業務(wu)員”。

　　《檢(jian)察建(jian)議書(shu)》亦指出，保險經紀公司在保險團隊的引進和監督、業務員真(zhen)實(shi)身份的審核等方面存在漏洞。

　　“保險(xian)經紀團(tuan)隊合(he)約(yue)代(dai)簽(qian)、員(yuan)工入職合(he)同代(dai)簽(qian)等情況(kuang)，在保險(xian)經紀行業已經成了(le)一種(zhong)‘默許(xu)’，如黃某、余某這樣(yang)的(de)人正是在這樣(yang)的(de)‘默許(xu)’之下(xia)，滋(zi)生出更(geng)多‘野心’。”檢察官說(shuo)：“其實(shi)只要(yao)公司稍(shao)加甄別核(he)實(shi)，便(bian)可以察覺(jue)。”她還提(ti)到，“首(shou)年傭金過高”這一不合(he)理的(de)保險(xian)傭金設置也造成了(le)部分保險(xian)經紀人為了(le)追求短期傭金利益而不惜鋌而走險(xian)。

　　有管理(li)漏洞存在的(de)地方，必(bi)然會有人鉆空子(zi)。《每日經濟新聞》注(zhu)意到(dao)，早在2013年，上(shang)海泛鑫保(bao)(bao)(bao)險代(dai)理(li)有限公(gong)司(si)美女老總陳(chen)怡跑路一事，即承(cheng)諾客戶高收益“保(bao)(bao)(bao)本保(bao)(bao)(bao)證(zheng)收益理(li)財(cai)計(ji)劃”，實則(ze)購(gou)買保(bao)(bao)(bao)險產品，獲得保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)超過100%的(de)傭金(jin)、渠道費。

　　近年(nian)來，保(bao)(bao)險業(ye)嚴監(jian)管成為市場(chang)治理(li)的(de)常(chang)態。2020年(nian)5月，銀保(bao)(bao)監(jian)向各銀保(bao)(bao)監(jian)局下發(fa)《中國銀保(bao)(bao)監(jian)會辦公廳關于2020年(nian)保(bao)(bao)險中介市場(chang)亂象整治工作方案(an)的(de)通知(zhi)》(簡稱《通知(zhi)》)。

　　《通知》顯示(shi)，虛(xu)(xu)(xu)構業(ye)(ye)務套取(qu)費用是整治工作的重中(zhong)之重。包括利用中(zhong)介渠(qu)道(dao)業(ye)(ye)務主(zhu)體虛(xu)(xu)(xu)掛(gua)應收保(bao)(bao)險費、虛(xu)(xu)(xu)開發(fa)票、虛(xu)(xu)(xu)假批改或注銷(xiao)保(bao)(bao)單、編(bian)造(zao)退保(bao)(bao)等(deng)方式套取(qu)費用；串(chuan)通中(zhong)介渠(qu)道(dao)業(ye)(ye)務主(zhu)體虛(xu)(xu)(xu)構保(bao)(bao)險合同、編(bian)造(zao)未曾(ceng)發(fa)生的保(bao)(bao)險事故或故意夸大(da)已(yi)經發(fa)生保(bao)(bao)險事故的損失程度進(jin)行(xing)虛(xu)(xu)(xu)假理賠，騙取(qu)保(bao)(bao)險金或牟取(qu)其他不正當利益等(deng)。

　　（文(wen)章來源：每日經濟新聞）