在我國(guo)老齡化加(jia)速(su)的背(bei)景下，“發展(zhan)第三支柱(zhu)養老保險”成(cheng)為近兩(liang)年(nian)反復在國(guo)家(jia)各種重(zhong)要文件和場合中被提到的關(guan)鍵詞(ci)。

　　就在3月2日舉行的國新(xin)辦(ban)發(fa)布會上(shang)，這個關鍵詞再次被人民銀行黨委書記(ji)、中(zhong)國銀保(bao)監會主席(xi)郭樹清重(zhong)點提及。

　　同時，如何快(kuai)速發展商業(ye)養老保險，從而帶動(dong)我國養老保障體系(xi)第(di)三支柱進一步壯大，也是今年(nian)兩會代表們重點聚焦的話題(ti)。全國人(ren)大代表、中國太保壽(shou)險上海分(fen)公司副(fu)總經理周燕芳此(ci)(ci)次就有多份議案(an)與(yu)此(ci)(ci)有關。

　　“在(zai)國(guo)家自(zi)上而下的(de)大力推動(dong)下，‘十四五(wu)’時期(qi)，我(wo)國(guo)第三(san)支柱養(yang)老(lao)保險將(jiang)迎來最(zui)好的(de)發(fa)展(zhan)機遇。”周燕芳在(zai)接(jie)受第一財經記者(zhe)專訪(fang)時表示(shi)。

　　在(zai)周燕芳(fang)看來，總體而言，我國商業(ye)(ye)養老(lao)保(bao)險無疑(yi)發(fa)展(zhan)(zhan)潛力巨大(da)，而在(zai)大(da)資管時代，商業(ye)(ye)養老(lao)保(bao)險參與養老(lao)金第(di)三支柱建設也有其獨特優勢。不過根(gen)據她在(zai)行業(ye)(ye)角度(du)的(de)觀察和基層(ceng)(ceng)工作(zuo)的(de)經(jing)驗來看，這(zhe)個行業(ye)(ye)還存在(zai)一些問題，建議從制(zhi)度(du)層(ceng)(ceng)面、政策(ce)層(ceng)(ceng)面、產(chan)品和服務層(ceng)(ceng)面等多(duo)方面入手，加快發(fa)展(zhan)(zhan)速度(du)。

　　第三支柱養老保險將迎最好機遇

　　2019年底(di)，我(wo)國60歲以上(shang)人口(kou)占(zhan)比達到18.1%，65歲及以上(shang)老人占(zhan)比12.6%。據測算，“十四五”期間，60歲以上(shang)人口(kou)占(zhan)比將超過(guo)20%，總量突破3億人，進入中度(du)老齡(ling)化社會。

　　為(wei)此(ci)，我國多年前就開始建立(li)養(yang)(yang)老保(bao)(bao)障(zhang)三支(zhi)柱的(de)(de)多層次結構，不過目前三支(zhi)柱的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)仍不平(ping)衡。根據第一財經聯(lian)合長江養(yang)(yang)老發(fa)(fa)布的(de)(de)《長三角養(yang)(yang)老金融高(gao)質(zhi)量發(fa)(fa)展(zhan)報告》數據，截(jie)至2019年底，作為(wei)第一支(zhi)柱的(de)(de)基(ji)本(ben)養(yang)(yang)老保(bao)(bao)險(xian)基(ji)金和全國社保(bao)(bao)基(ji)金在三支(zhi)柱中(zhong)(zhong)(zhong)占比(bi)高(gao)達(da)71.7%；作為(wei)第二支(zhi)柱的(de)(de)企(qi)業年金和職業年金合計(ji)占比(bi)達(da)22.4%；而第三支(zhi)柱中(zhong)(zhong)(zhong)，商業養(yang)(yang)老保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)費收入(ru)估(gu)算(suan)值(zhi)為(wei)0.68萬(wan)億元，其(qi)中(zhong)(zhong)(zhong)制(zhi)度性的(de)(de)個人(ren)稅延商業養(yang)(yang)老保(bao)(bao)險(xian)約為(wei)2億元，兩者合計(ji)占比(bi)5.9%。

　　“第三支柱(zhu)個人(ren)商業養老金雖尚處(chu)于發展初期、規模較小，但可自愿參(can)與、由市場主體運營、賬戶資(zi)金歸個人(ren)，具有激勵性(xing)強、透明度高、靈活(huo)性(xing)好(hao)等(deng)優點，同時受到(dao)政府的大力(li)支持(chi)、受眾大，具有快速增(zeng)長的潛力(li)。” 周(zhou)燕芳稱。

　　不過周(zhou)燕芳也在采訪中強調，所謂(wei)的第三支柱是比較難(nan)界(jie)定的，從近(jin)兩年(nian)的政策導向來看，其產品體系(xi)涵蓋保險(xian)、銀行(xing)、資管等多類型產品。

　　從國外經驗來看(kan)，第(di)三支柱(zhu)中，有(you)以保(bao)險產(chan)(chan)品(pin)為(wei)(wei)(wei)主(zhu)的(de)(de)，也有(you)以資管產(chan)(chan)品(pin)為(wei)(wei)(wei)主(zhu)的(de)(de)。不(bu)過，周燕芳認為(wei)(wei)(wei)，對于(yu)中國而言(yan)，以商業(ye)養老(lao)(lao)保(bao)險產(chan)(chan)品(pin)作為(wei)(wei)(wei)養老(lao)(lao)金第(di)三支柱(zhu)發展初期的(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)主(zhu)體更(geng)為(wei)(wei)(wei)合適(shi)，有(you)利于(yu)充分發揮其長期性(xing)(xing)、安(an)全性(xing)(xing)和(he)收益性(xing)(xing)的(de)(de)特(te)點，提升第(di)三支柱(zhu)的(de)(de)保(bao)障水平。

　　商業養老險如何發力

　　當前，我國第三支柱發展(zhan)剛(gang)剛(gang)起(qi)步，在替代率、資產(chan)規模等方面遠低于大多數(shu)成熟市場。

　　周(zhou)燕芳認(ren)為，從我(wo)國第(di)三(san)支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)的現狀(zhuang)來看，其發展受限于對養(yang)(yang)老(lao)(lao)金(jin)第(di)三(san)支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)產品定義(yi)不(bu)明(ming)確、養(yang)(yang)老(lao)(lao)金(jin)融(rong)專(zhuan)業投資(zi)能力不(bu)足(zu)、缺乏居(ju)民個人養(yang)(yang)老(lao)(lao)專(zhuan)屬(shu)賬戶體系、第(di)三(san)支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)政策不(bu)方便個人參(can)與等問題。

　　針對(dui)上述問題(ti)，周燕芳(fang)在(zai)議案中(zhong)建議，從制(zhi)度層(ceng)面(mian)、政策層(ceng)面(mian)、產品和服(fu)務層(ceng)面(mian)入(ru)手，加大對(dui)商(shang)業養(yang)老保險(xian)的推動，更好地(di)服(fu)務養(yang)老金第(di)三支柱。

　　在(zai)制(zhi)度方面，周燕芳(fang)建議(yi)，探(tan)索(suo)建立養(yang)(yang)老金第(di)三(san)支(zhi)柱(zhu)專屬賬戶體系，對第(di)三(san)支(zhi)柱(zhu)下銀(yin)行(xing)、保險、信托(tuo)、基金等各類投資(zi)(zi)管(guan)理機構發行(xing)的(de)養(yang)(yang)老產品賬戶打通，進(jin)行(xing)資(zi)(zi)金管(guan)理、投資(zi)(zi)管(guan)理等的(de)統一歸(gui)集，并通過(guo)實(shi)名(ming)認證且(qie)唯一的(de)第(di)三(san)支(zhi)柱(zhu)個(ge)人(ren)養(yang)(yang)老金賬戶，實(shi)現(xian)資(zi)(zi)金在(zai)“三(san)支(zhi)柱(zhu)”之間的(de)轉移接續，建立養(yang)(yang)老金賬戶“一賬通”的(de)銜接機制(zhi)，借此提升養(yang)(yang)老保障制(zhi)度整體的(de)統一性和靈(ling)活性。

　　在(zai)政策(ce)方面，她認為商業養老(lao)保險相(xiang)比其他金融機構的養老(lao)金產品，靈活性方面競爭性較(jiao)弱，對個人養老(lao)理念認知要(yao)求較(jiao)高，急需稅(shui)收優惠(hui)等各方面政策(ce)支持，推動商業養老(lao)保險稅(shui)收優惠(hui)走向(xiang)普惠(hui)。例如，對滿足(zu)60周(zhou)歲以上可分期領(ling)取(qu)條件(jian)的商業養老(lao)保險均給予稅(shui)收優惠(hui)政策(ce)等。

　　在產品方面，周(zhou)燕(yan)芳希望(wang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業能夠改變思路和發(fa)展模式，更多參(can)與(yu)到長期護理保(bao)(bao)險(xian)(xian)、變額年金保(bao)(bao)險(xian)(xian)、住房反向抵押養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)等商業養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品的(de)試(shi)點(dian)工作，以滿足我國(guo)不同階段、不同層次(ci)人群對(dui)養(yang)老儲(chu)蓄的(de)多樣化(hua)需求。

　　而在服務(wu)方面(mian)，周燕芳認為(wei)，流程(cheng)繁瑣、操作(zuo)不變是此前稅延型養老(lao)(lao)保險試點結果不理想的(de)一大原(yuan)因(yin)，因(yin)此她建議通(tong)過探索自動加入機制(zhi)、繳費配(pei)比機制(zhi)、簡(jian)化實(shi)務(wu)操作(zuo)流程(cheng)等(deng)方面(mian)來(lai)提(ti)升(sheng)稅延養老(lao)(lao)保險業務(wu)等(deng)試點業務(wu)的(de)吸引力和(he)參與率。

　　（文章來源：第一財經(jing)日報(bao)）