正當各大人(ren)身保險公司為2024年開門紅工作(zuo)而忙碌時，監(jian)管機(ji)構針對(dui)開門紅的一(yi)些(xie)風險隱患敲(qiao)響了警鐘。

　　記者從(cong)業內(nei)人(ren)(ren)士處了解到，原中國銀保(bao)監會人(ren)(ren)身(shen)保(bao)險監管部從(cong)10月18日開始向各人(ren)(ren)身(shen)險公司下發《關于(yu)強化管理(li)促進(jin)(jin)人(ren)(ren)身(shen)險業務(wu)平穩健康(kang)發展的通知》（以下簡(jian)稱《通知》）。對此，北京排排網保(bao)險代理(li)有限公司總經理(li)楊(yang)帆(fan)表示，針(zhen)對目(mu)前人(ren)(ren)身(shen)險公司開門紅(hong)期(qi)間存在激進(jin)(jin)發展、惡(e)性競爭、銷售誤導(dao)和捆綁銷售等侵害(hai)消費者合(he)法權益的問題，《通知》的發布有利于(yu)防止人(ren)(ren)身(shen)險公司激進(jin)(jin)發展，杜絕惡(e)性競爭，保(bao)護消費者權益。

　　防止出現承保空檔

　　《通知》提出(chu)“堅持(chi)高質量發(fa)展，科學制(zhi)定(ding)年(nian)(nian)度預(yu)算(suan)。”要求人(ren)身保險公(gong)司(si)2024年(nian)(nian)度業務計劃制(zhi)定(ding)及營銷(xiao)工作，要以優化負債(zhai)質量、提升發(fa)展可持(chi)續性(xing)為目標，科學制(zhi)定(ding)公(gong)司(si)年(nian)(nian)度預(yu)算(suan)，防(fang)止(zhi)激(ji)進發(fa)展、大(da)進大(da)出(chu)。

　　“開門(men)紅(hong)，全(quan)年(nian)(nian)紅(hong)”。目前(qian)，各(ge)人身(shen)險公司陸續啟動2024年(nian)(nian)開門(men)紅(hong)工作。一般情況下，若要(yao)提前(qian)進行開門(men)紅(hong)業(ye)務(wu)沖刺，保(bao)(bao)險公司今年(nian)(nian)要(yao)談好保(bao)(bao)單并收取(qu)費用，但要(yao)指定(ding)保(bao)(bao)單明(ming)(ming)年(nian)(nian)1月份生(sheng)效，如此，這些業(ye)務(wu)才能算作是(shi)明(ming)(ming)年(nian)(nian)1月份的業(ye)績。

　　不過，這種操(cao)作(zuo)模式也(ye)存(cun)在(zai)(zai)一(yi)(yi)定風(feng)險(xian)(xian)。一(yi)(yi)方面，消費(fei)者(zhe)雖(sui)然繳(jiao)納了(le)費(fei)用，但在(zai)(zai)保單生效前并不享有保險(xian)(xian)保障。另一(yi)(yi)方面，如果保險(xian)(xian)公司(si)將客戶(hu)實(shi)質為保費(fei)的資金用作(zuo)其他(ta)用途，也(ye)存(cun)在(zai)(zai)一(yi)(yi)些(xie)風(feng)險(xian)(xian)。

　　楊帆表示，人(ren)身險(xian)行業的(de)開(kai)(kai)門紅是提升(sheng)銷(xiao)售(shou)氛圍(wei)、調(diao)動人(ren)員積極性，從(cong)而占據市場、實(shi)現(xian)全年銷(xiao)售(shou)目(mu)標的(de)有效手段；通過(guo)開(kai)(kai)門紅活動還可以向(xiang)業界展示公司的(de)實(shi)力，吸(xi)引更多人(ren)才。不過(guo)每年的(de)開(kai)(kai)門紅時期也是夸(kua)大宣(xuan)傳和銷(xiao)售(shou)誤導的(de)高峰期，需要(yao)注(zhu)意規范銷(xiao)售(shou)行為，符合監管要(yao)求(qiu)。

　　一位業(ye)內人(ren)(ren)士向記(ji)者提供的(de)(de)(de)某保(bao)險公司開門(men)紅產品營(ying)銷(xiao)方案(an)顯示，從客戶刷卡(ka)當日到(dao)12月31日（即刷卡(ka)交(jiao)費到(dao)保(bao)單(dan)生效前最后(hou)一天），可根據不(bu)(bu)同(tong)(tong)金額(e)確(que)定不(bu)(bu)同(tong)(tong)利率(lv)(lv)來(lai)計算利息。例如(ru)，刷卡(ka)金額(e)在(zai)5萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)至10萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)的(de)(de)(de)年(nian)化(hua)利率(lv)(lv)為(wei)3.5%；100萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)至1000萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)的(de)(de)(de)年(nian)化(hua)利率(lv)(lv)為(wei)5.8%；1000萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)以上的(de)(de)(de)年(nian)化(hua)利率(lv)(lv)為(wei)6.8%。“相較市場上的(de)(de)(de)存款(kuan)利率(lv)(lv)，這一回報(bao)率(lv)(lv)很高，也是保(bao)險公司吸引消費者的(de)(de)(de)一種手段(duan)，但確(que)實也存在(zai)一些風險。”該業(ye)內人(ren)(ren)士表示。

　　針對提前繳(jiao)納費用并(bing)指定(ding)保單生(sheng)效日期(qi)的(de)問題，監(jian)管機構已經注意到(dao)并(bing)提出(chu)相(xiang)關要求。《通知(zhi)》提出(chu)，要規范承保管理(li)，不(bu)得采取大幅提前收取保費并(bing)指定(ding)第二年保單生(sheng)效日的(de)方式進行承保，不(bu)得將(jiang)客戶實質(zhi)為保費的(de)資(zi)金存放于其他投資(zi)理(li)財類(lei)賬戶，防止出(chu)現承保空檔(dang)，引發合同(tong)糾紛(fen)，滋生(sheng)經營風險。

　　《通知(zhi)》還要求(qiu)，各人身保險公司要完善管理(li)制度，建立大數(shu)據篩(shai)查模型，開展全面排查，堅決(jue)杜絕套利風險。同時，要及(ji)時妥善處理(li)消費者(zhe)投訴，努力化解存量問題，防(fang)控增(zeng)量風險，對于查實侵害消費者(zhe)合法權益的行為，嚴(yan)肅追責問責。

　　落實“報行合一”

　　《通(tong)知》強(qiang)調，落實管控責任，嚴格執行(xing)“報行(xing)合一(yi)”。業內人士認為，這一(yi)要求(qiu)有很強(qiang)的(de)針對(dui)性，即(ji)拼手續費的(de)問題。

　　針對銀(yin)(yin)(yin)保(bao)(bao)(bao)渠道(dao)手續費(fei)(fei)過高、小賬現(xian)象較為普(pu)遍(bian)等問題(ti)，監管機構(gou)持續進行(xing)規(gui)范。8月(yue)下(xia)旬，監管機構(gou)下(xia)發(fa)《關于規(gui)范銀(yin)(yin)(yin)行(xing)代理(li)渠道(dao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品的通知》要(yao)求，各(ge)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)在產(chan)品備案時，應(ying)在產(chan)品精(jing)算報告(gao)中明確說明費(fei)(fei)用假設(she)、費(fei)(fei)用結構(gou)，并列示傭金(jin)上限。此外，各(ge)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)應(ying)據(ju)實列支(zhi)向銀(yin)(yin)(yin)行(xing)支(zhi)付的傭金(jin)費(fei)(fei)率，傭金(jin)等實際費(fei)(fei)用應(ying)與(yu)備案材料(liao)保(bao)(bao)(bao)持一(yi)致，即“報行(xing)合一(yi)”。同(tong)時，多地地方組(zu)織發(fa)布自律(lv)公(gong)約，擬(ni)遏制銀(yin)(yin)(yin)保(bao)(bao)(bao)“小賬”亂象，擬(ni)規(gui)范銷售行(xing)為。

　　9月份，多家(jia)保險公司收到了(le)監管部門的(de)要求，在產品變更(geng)手續(xu)費(fei)后(hou)，險企應與銀行按(an)照重新報備的(de)手續(xu)費(fei)簽(qian)署合作協議(yi)。近(jin)期，該項(xiang)工作正在持續(xu)推進(jin)中。

　　《通(tong)知》要求，各人身保(bao)險公(gong)司(si)應(ying)當從保(bao)險消費(fei)(fei)者的真實(shi)需求出發，公(gong)平合理(li)設計保(bao)險產(chan)品(pin)(pin)(pin)，努力回歸(gui)保(bao)障本源，不斷(duan)優化產(chan)品(pin)(pin)(pin)供給。保(bao)險公(gong)司(si)應(ying)當在回溯分(fen)析基(ji)礎上，合理(li)確(que)(que)定(ding)產(chan)品(pin)(pin)(pin)預定(ding)利率(lv)、保(bao)證利率(lv)、投資(zi)收(shou)益率(lv)、預定(ding)附加費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)率(lv)等(deng)各項精算假設，按照(zhao)監(jian)管(guan)要求進行審(shen)批備案(an)。要落實(shi)產(chan)品(pin)(pin)(pin)銷售執(zhi)行的管(guan)控責任，采取有效措施，加強費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)規(gui)范性(xing)(xing)、真實(shi)性(xing)(xing)管(guan)理(li)，確(que)(que)保(bao)實(shi)際(ji)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)不高于(yu)報(bao)備費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)，杜絕惡性(xing)(xing)競爭。保(bao)持萬能(neng)保(bao)險實(shi)際(ji)結算利率(lv)以及分(fen)紅保(bao)險紅利分(fen)配政策的科學(xue)性(xing)(xing)、連(lian)貫性(xing)(xing)和一致性(xing)(xing)。

　　“加大查處(chu)力度，維護(hu)市場(chang)(chang)平穩運(yun)行(xing)。”《通(tong)知》強調(diao)，監管(guan)部門將加強非(fei)現(xian)場(chang)(chang)監測和現(xian)場(chang)(chang)檢(jian)查，對侵(qin)害消費(fei)者合法權(quan)益、違反監管(guan)規定的行(xing)為，發現(xian)一起(qi)，查處(chu)一起(qi)，并嚴肅(su)追(zhui)究相關保險機構和人員責任，對典型(xing)案例(li)進行(xing)行(xing)業(ye)通(tong)報，維護(hu)市場(chang)(chang)秩序。