“2024年(nian)度廣州惠(hui)民保(bao)(bao)”“2024年(nian)度陽江(jiang)市(shi)惠(hui)民保(bao)(bao)”“龍江(jiang)惠(hui)民保(bao)(bao)2024版”“冀惠(hui)保(bao)(bao)第四季”“2024年(nian)度北(bei)京普(pu)惠(hui)健康(kang)保(bao)(bao)”“鎮江(jiang)惠(hui)民保(bao)(bao)2024”……近期，全(quan)國多地陸續上線2024版城市(shi)定(ding)制惠(hui)民型商業(ye)醫療保(bao)(bao)險并(bing)開啟投保(bao)(bao)通道(dao)。

　　從(cong)上新的(de)(de)惠民保(bao)(bao)產品來(lai)看，多地延續了(le)基(ji)礎版和升(sheng)級(ji)版的(de)(de)分類(lei)，對賠付(fu)比例做了(le)更精準的(de)(de)優化，擴大了(le)特藥等(deng)保(bao)(bao)障范圍，進一步增加可投保(bao)(bao)人員(yuan)覆(fu)蓋面和健(jian)康管理等(deng)權益。多位(wei)業內人士表示，增加健(jian)康管理等(deng)增值服(fu)務(wu)，可提高參(can)保(bao)(bao)人獲(huo)得感，增強(qiang)參(can)保(bao)(bao)積(ji)極(ji)性(xing)；同時，也應該優化賠付(fu)率動(dong)(dong)態監(jian)測機制，開(kai)展(zhan)產品回(hui)溯，動(dong)(dong)態調(diao)整保(bao)(bao)障水平(ping)和產品定價，增加可持續性(xing)。

　　參保人群更加廣泛

　　11月以來，全(quan)國多地2024版惠民保(bao)集中(zhong)(zhong)上線(xian)并進入(ru)火熱投保(bao)狀態。中(zhong)(zhong)國證券報(bao)記者日前(qian)從相(xiang)關項目方獲悉(xi)，2024年度(du)“北京普(pu)惠健康保(bao)”上線(xian)一周，參保(bao)人(ren)數(shu)已超(chao)100萬。

　　“今(jin)年新版的北京普惠健康保(bao)一上(shang)線(xian)，我就備案了醫保(bao)共濟家庭賬戶，用醫保(bao)個賬里的余額(e)為父(fu)母買上(shang)這(zhe)個保(bao)險。”北京市民劉先生表示。

　　參保(bao)不限年齡、不限職(zhi)業(ye)、不限健(jian)康狀(zhuang)況，無需體檢，高齡老人、高危職(zhi)業(ye)、既(ji)(ji)往(wang)癥(zheng)人群均(jun)可(ke)保(bao)，是各(ge)地惠民(min)保(bao)產(chan)品的(de)共同點。“惠民(min)保(bao)突(tu)破(po)性地接受既(ji)(ji)往(wang)癥(zheng)和(he)老齡群體，填補了(le)部分(fen)保(bao)障短板，實現了(le)規模(mo)快速增長。”一位業(ye)內(nei)人士(shi)分(fen)析：“部分(fen)年歲較高、身患慢性疾病的(de)人群可(ke)能被(bei)商業(ye)健(jian)康險拒(ju)之門(men)外，而(er)惠民(min)保(bao)產(chan)品大(da)幅降低準入門(men)檻，恰(qia)恰(qia)能解決投保(bao)難、投保(bao)貴等問題，覆蓋人群廣泛(fan)。”

　　在(zai)投(tou)保(bao)人(ren)(ren)群方(fang)面，近年來(lai)，各地惠(hui)民保(bao)持(chi)續優化(hua)，可參保(bao)人(ren)(ren)群范圍得到進(jin)一(yi)步(bu)擴大。例如，在(zai)2024年度廣(guang)州(zhou)(zhou)惠(hui)民保(bao)中，除了廣(guang)州(zhou)(zhou)基本醫保(bao)參保(bao)人(ren)(ren)，在(zai)廣(guang)州(zhou)(zhou)居住(zhu)滿30天的異地基本醫保(bao)參保(bao)人(ren)(ren)也(ye)能參保(bao)。

　　保障責任有所增加

　　雖然可參保的(de)人群(qun)在不斷擴大(da)，但參保人的(de)獲得感和體驗(yan)感仍存在較大(da)提升(sheng)空間。

　　有一(yi)(yi)些消費者反映(ying)，惠民保產品常常派(pai)不(bu)上用場(chang)，雖然保額高，但一(yi)(yi)般情況下真(zhen)正賠付(fu)的不(bu)算多，較高的免賠額是造(zao)成消費者獲得(de)感不(bu)強的原因之一(yi)(yi)。

　　“城市惠民保(bao)，買的(de)不貴，賠(pei)的(de)不多(duo)。之前(qian)住(zhu)院總費用近7萬元，自己付(fu)了(le)4.5萬元，最(zui)后理賠(pei)了(le)3900元。雖然賠(pei)的(de)不多(duo)，但是至少超出投保(bao)費用好多(duo)倍。”江(jiang)蘇保(bao)險消費者(zhe)周女士表示(shi)。

　　專家認為，2023年及(ji)以后，惠(hui)民保面臨的核心問題不再(zai)是如(ru)何推(tui)廣更(geng)多地區，而是如(ru)何更(geng)好可持續發展、真正惠(hui)及(ji)更(geng)多人群。

　　從各(ge)地(di)(di)最新上線(xian)的產品看，不少地(di)(di)方惠民(min)保正(zheng)積極(ji)通過(guo)優化和(he)更(geng)新，增加自(zi)身的市場吸引(yin)力(li)，包(bao)括免(mian)賠額進(jin)一步進(jin)行了(le)優化，同時保障責(ze)任(ren)、增值服務出現(xian)了(le)進(jin)一步增加。

　　例如(ru)，冀惠(hui)保(bao)(bao)(bao)(bao)第四季增加(jia)了特定藥(yao)品(pin)醫療(liao)費用保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)和CAR-T治療(liao)費用保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)，同時推出多種(zhong)(zhong)(zhong)參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)優(you)惠(hui)政策，三人(ren)參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)、50周歲以下連(lian)續參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)及(ji)學(xue)生參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)均(jun)可優(you)惠(hui)10元。2024年(nian)度廣州(zhou)惠(hui)民保(bao)(bao)(bao)(bao)特藥(yao)數量從上(shang)一年(nian)的(de)18種(zhong)(zhong)(zhong)擴展到20種(zhong)(zhong)(zhong)，優(you)化(hua)了特藥(yao)結構(gou)，通過納(na)入新的(de)藥(yao)品(pin)對已經進(jin)入醫保(bao)(bao)(bao)(bao)報銷范圍的(de)藥(yao)品(pin)進(jin)行替換，更好地滿足(zu)被保(bao)(bao)(bao)(bao)險人(ren)醫保(bao)(bao)(bao)(bao)外用藥(yao)的(de)需求。

　　瞄準體驗感增加增值服務

　　對買了惠民保(bao)但連續幾年不出險(xian)的(de)(de)健康(kang)客戶來說，增加健康(kang)管(guan)理服務(wu)可以提(ti)升其不斷參保(bao)的(de)(de)動(dong)力，同時也有(you)利于一款(kuan)惠民保(bao)的(de)(de)可持續發展。

　　首都經濟貿(mao)易大學保(bao)險系副教授趙(zhao)明(ming)認為，增加健(jian)康(kang)管(guan)理服務可以提升年輕人和健(jian)康(kang)人群的(de)投保(bao)體驗和參(can)保(bao)率，更好發揮惠(hui)(hui)民保(bao)的(de)功能、體現其普惠(hui)(hui)型產品(pin)的(de)定位。

　　從近兩(liang)年業(ye)內(nei)的(de)實踐(jian)來看(kan)，保(bao)(bao)險(xian)公司因地制宜，增強(qiang)惠(hui)民保(bao)(bao)的(de)保(bao)(bao)障功(gong)能正在(zai)成為(wei)主流趨(qu)勢，包括(kuo)為(wei)參(can)保(bao)(bao)人提供線上問診(zhen)、門診(zhen)預(yu)約、藥品配送、疾(ji)病預(yu)防、健康(kang)體檢、健康(kang)咨詢、養(yang)生保(bao)(bao)健等增值服務，提高參(can)保(bao)(bao)人獲得感，增強(qiang)參(can)保(bao)(bao)、續保(bao)(bao)積(ji)極性。

　　2024年度(du)“北(bei)京普惠(hui)健(jian)康(kang)(kang)保(bao)”持(chi)續深化(hua)健(jian)康(kang)(kang)管(guan)理服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)，從“保(bao)疾病”的被動賠(pei)付轉向“促健(jian)康(kang)(kang)”的主動管(guan)理，健(jian)康(kang)(kang)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)從42項增(zeng)至49項，新(xin)增(zeng)機(ji)構服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)和生活(huo)照料兩大類服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)項目，看門(men)(men)診有專(zhuan)(zhuan)人陪同，在家就能享受(shou)上門(men)(men)護理服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)，就醫后還可享受(shou)5次免費健(jian)康(kang)(kang)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)。2024年度(du)廣州惠(hui)民保(bao)升(sheng)級(ji)版提供院(yuan)前、院(yuan)中(zhong)、院(yuan)后等全流(liu)程健(jian)康(kang)(kang)管(guan)理服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)，與2023年度(du)產(chan)品相(xiang)比，健(jian)康(kang)(kang)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)擴增(zeng)至18項，新(xin)增(zeng)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)包括就醫陪診、專(zhuan)(zhuan)病早(zao)篩(shai)和預防(fang)管(guan)理等多項實用性服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)。