表面上看，某些中(zhong)介利用經(jing)營(ying)貸(dai)與(yu)房貸(dai)利率的(de)(de)“倒掛”，可以解居民的(de)(de)“燃眉之(zhi)急(ji)”。實際(ji)上，有關(guan)操作的(de)(de)合規性(xing)和經(jing)濟性(xing)都值得商榷(que)。多方應繼續協(xie)同(tong)發力，大力壓縮(suo)經(jing)營(ying)貸(dai)流入房地產市(shi)場的(de)(de)套利空間(jian)，堅決落實中(zhong)央關(guan)于“房子是用來住的(de)(de)，不是用來炒(chao)的(de)(de)”定位要求。

　　有媒(mei)體近日調(diao)查(cha)發現，多位中介人士建(jian)議居(ju)民將(jiang)房(fang)(fang)貸(dai)轉換為經營(ying)貸(dai)，稱這樣可(ke)每(mei)月節(jie)省月供資金，減(jian)輕房(fang)(fang)貸(dai)還款壓力；如果居(ju)民當前有購房(fang)(fang)意(yi)愿，還可(ke)以(yi)幫助申請(qing)經營(ying)貸(dai)用(yong)來買房(fang)(fang)。表(biao)面上看，這些(xie)中介利用(yong)經營(ying)貸(dai)與(yu)房(fang)(fang)貸(dai)利率的(de)“倒掛”，迎合個(ge)(ge)別(bie)居(ju)民的(de)急(ji)迫需求，可(ke)以(yi)解居(ju)民的(de)“燃眉之急(ji)”，實際上，這只是個(ge)(ge)小聰明(ming)，往往導致借款人看似(si)得了便宜，實則會吃(chi)大虧。有關操作的(de)合規性(xing)和經濟性(xing)都(dou)值得商榷(que)。

　　從(cong)合規(gui)性(xing)上講，經營(ying)貸(dai)(dai)(dai)是用來支持實(shi)體經濟(ji)的(de)，只(zhi)能(neng)用于企業經營(ying)，用經營(ying)貸(dai)(dai)(dai)置換房貸(dai)(dai)(dai)，是明令(ling)禁止的(de)違規(gui)行為。這種行為違反了(le)國(guo)家宏(hong)觀調控政策，干(gan)擾了(le)正常經濟(ji)運(yun)行，破(po)壞了(le)健康(kang)金(jin)融秩序。即便銀(yin)行放貸(dai)(dai)(dai)時未能(neng)及時發(fa)現(xian)，借款(kuan)人(ren)“僥幸”獲得資(zi)金(jin)，但銀(yin)行在常態化的(de)貸(dai)(dai)(dai)后檢(jian)查中(zhong)，也會發(fa)現(xian)蛛絲馬跡(ji)，發(fa)現(xian)違規(gui)用貸(dai)(dai)(dai)苗(miao)頭，就(jiu)會依法要求貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)進行整(zheng)頓，或者實(shi)行斷貸(dai)(dai)(dai)、抽貸(dai)(dai)(dai)，居民的(de)個人(ren)信(xin)用必(bi)然出(chu)現(xian)“污(wu)點(dian)”，影(ying)響今后的(de)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)業務(wu)辦(ban)理(li)。

　　從(cong)經濟性(xing)(xing)上看，有關操作也得不(bu)償(chang)失。盡管有的(de)中介估(gu)算，如果一套房產(chan)價值1000萬(wan)元，用經營(ying)(ying)貸(dai)置換房貸(dai)后(hou)，居(ju)民5年可以(yi)節省85萬(wan)元。但在(zai)實(shi)(shi)際“運(yun)作”中，違規(gui)用經營(ying)(ying)貸(dai)置換房貸(dai)，將(jiang)耗(hao)費(fei)(fei)居(ju)民的(de)大量精力和費(fei)(fei)用，包括(kuo)支(zhi)付給中介的(de)勞務費(fei)(fei)、提前償(chang)清房貸(dai)的(de)墊資利息、包裝借殼公司(si)的(de)費(fei)(fei)用等多(duo)項開支(zhi)，并且經營(ying)(ying)貸(dai)期限(xian)大多(duo)為1年至(zhi)5年，遠遠短(duan)于房貸(dai)期限(xian)。經營(ying)(ying)貸(dai)到(dao)期后(hou)，居(ju)民還面臨轉(zhuan)貸(dai)或者(zhe)過橋(qiao)墊資的(de)麻煩(fan)，這些(xie)隱性(xing)(xing)成(cheng)本大大增加(jia)了實(shi)(shi)際資金成(cheng)本，遠高于中介估(gu)算節約的(de)紙面成(cheng)本。

　　值得注意的(de)是(shi)，近期房地(di)產(chan)市(shi)場(chang)(chang)上(shang)漲空間較小，加(jia)之居民違規(gui)(gui)利用信貸(dai)資(zi)金(jin)的(de)風險高，預計違規(gui)(gui)現(xian)象極少。有(you)的(de)地(di)方監(jian)管(guan)部(bu)門此前已發布關(guan)于(yu)加(jia)強(qiang)個(ge)人經營性(xing)貸(dai)款管(guan)理(li)，防(fang)范信貸(dai)資(zi)金(jin)違規(gui)(gui)流入房地(di)產(chan)市(shi)場(chang)(chang)的(de)通知(zhi)，圍堵個(ge)人經營性(xing)貸(dai)款資(zi)金(jin)被違規(gui)(gui)挪用至房地(di)產(chan)市(shi)場(chang)(chang)的(de)行(xing)為，并(bing)結合監(jian)管(guan)大數據(ju)進(jin)一步(bu)加(jia)強(qiang)非現(xian)場(chang)(chang)監(jian)測和現(xian)場(chang)(chang)檢查(cha)力(li)度，對因信貸(dai)管(guan)理(li)不審慎導致(zhi)的(de)經營性(xing)貸(dai)款違規(gui)(gui)流入房地(di)產(chan)市(shi)場(chang)(chang)的(de)情況，督促立查(cha)立改，從嚴從重(zhong)查(cha)處。

　　各類銀行要(yao)采取(qu)(qu)更嚴的(de)(de)風控措施(shi)(shi)，從(cong)貸(dai)前調查(cha)、支付管理(li)(li)、貸(dai)后管理(li)(li)、合(he)(he)同約束(shu)等(deng)(deng)方(fang)面，完(wan)善信(xin)貸(dai)資金用途監測與攔(lan)截機制，采取(qu)(qu)大(da)數據、人工智能技術等(deng)(deng)進(jin)行貸(dai)款用途追(zhui)蹤溯源。與此同時，有關方(fang)面也(ye)要(yao)嚴格規范(fan)中介(jie)(jie)機構業務的(de)(de)合(he)(he)作(zuo)(zuo)管理(li)(li)，實施(shi)(shi)業務合(he)(he)作(zuo)(zuo)準(zhun)入(ru)(ru)和(he)名(ming)單(dan)(dan)制管理(li)(li)，對(dui)存在(zai)虛報房屋評(ping)估價值(zhi)、偽造貸(dai)款資質、虛開(kai)銀行流(liu)(liu)水證明(ming)、虛開(kai)收入(ru)(ru)證明(ming)、修復不良征(zheng)信(xin)記錄等(deng)(deng)行為的(de)(de)中介(jie)(jie)，立即(ji)終(zhong)止合(he)(he)作(zuo)(zuo)，并將其列入(ru)(ru)黑名(ming)單(dan)(dan)和(he)上報監管機構。通過多(duo)方(fang)協同發力，大(da)力壓(ya)縮經(jing)營貸(dai)流(liu)(liu)入(ru)(ru)房地(di)產(chan)市(shi)場的(de)(de)套利(li)空間(jian)，堅決落實中央關于“房子是用來住的(de)(de)，不是用來炒的(de)(de)”定(ding)位要(yao)求，助力信(xin)貸(dai)資金切實流(liu)(liu)入(ru)(ru)實體(ti)經(jing)濟，促進(jin)房地(di)產(chan)市(shi)場平穩健康(kang)發展。