證券時(shi)報(bao)記者 孫(sun)璐(lu)(lu)璐(lu)(lu)

　　1月11日，央行發布《征(zheng)信(xin)業(ye)務管理(li)辦法(fa)（征(zheng)求(qiu)意(yi)見稿）》，從信(xin)用信(xin)息(xi)采集的(de)要求(qiu)，信(xin)用信(xin)息(xi)整(zheng)理(li)、保存(cun)和(he)(he)加工的(de)方式，信(xin)用信(xin)息(xi)提供(gong)、使用注意(yi)事(shi)項，信(xin)用信(xin)息(xi)安(an)全(quan)保護和(he)(he)相應的(de)監管措施(shi)等方面，規范針對(dui)個(ge)人和(he)(he)企業(ye)、事(shi)業(ye)單位等組(zu)織開(kai)展(zhan)征(zheng)信(xin)業(ye)務及其(qi)相關活動。

　　央(yang)(yang)行(xing)表示，我國征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業進入快(kuai)速發(fa)展的(de)數字征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)時(shi)代，征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)新的(de)業態不斷(duan)涌現(xian)，但由于缺乏明(ming)確的(de)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業務規則，導致(zhi)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)邊界不清，信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)主(zhu)體(ti)權益保護(hu)(hu)措(cuo)施(shi)不到位等問題不斷(duan)出現(xian)。為提高征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業務活動(dong)(dong)的(de)透明(ming)度，保護(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)主(zhu)體(ti)合法(fa)權益，推動(dong)(dong)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)在信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)提供(gong)者、征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)機構和信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)使用(yong)(yong)者之間依法(fa)合規使用(yong)(yong)，央(yang)(yang)行(xing)依據《征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業管理(li)條例(li)》并結合征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業務發(fa)展的(de)實(shi)際，起草了《辦法(fa)》。

　　據(ju)央(yang)(yang)行(xing)介紹，央(yang)(yang)行(xing)自2016年(nian)即(ji)開(kai)展了《辦法》的調研起草(cao)工(gong)作(zuo)，成立專(zhuan)門起草(cao)工(gong)作(zuo)組，先(xian)后到多家征信(xin)機(ji)構、金融機(ji)構進(jin)行(xing)現場(chang)調研，了解征信(xin)業務開(kai)展的具體(ti)操作(zuo)流程，借鑒(jian)參考國外征信(xin)業務的相(xiang)關管理經驗(yan)，廣泛(fan)征求和聽取相(xiang)關部委、外部專(zhuan)家、征信(xin)機(ji)構、金融機(ji)構、央(yang)(yang)行(xing)分(fen)支(zhi)機(ji)構的意見和建議(yi)。

　　“各方(fang)普遍(bian)認為(wei)，征(zheng)信進入新時代，面臨新挑戰，出臺《辦(ban)法》十分必要，并且時機已(yi)經成熟，建議加強對(dui)信用信息的(de)采集、加工、對(dui)外(wai)提供(gong)(gong)等各個環節進行監(jian)管，保護信息主體合法權益、增加征(zheng)信有效供(gong)(gong)給，實現征(zheng)信業的(de)高(gao)質量發(fa)展。”央行稱。

　　根據《辦法(fa)》，在(zai)中華人(ren)民共和國境(jing)內，對(dui)(dui)個人(ren)和企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)、事業(ye)(ye)單位等組織（以(yi)下統稱企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)）開展征信(xin)業(ye)(ye)務(wu)及其相(xiang)關活動的(de)(de)，適用辦法(fa)。辦法(fa)所稱信(xin)用信(xin)息(xi)，是指為金融經(jing)濟(ji)活動提供服務(wu)，用于判斷個人(ren)和企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)信(xin)用狀(zhuang)況的(de)(de)各類信(xin)息(xi)。包(bao)括但不限于：個人(ren)和企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)身(shen)份(fen)、地址、交通(tong)、通(tong)信(xin)、債務(wu)、財產、支付、消費、生產經(jing)營、履(lv)行法(fa)定義務(wu)等信(xin)息(xi)，以(yi)及基(ji)于前述信(xin)息(xi)對(dui)(dui)個人(ren)和企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)信(xin)用狀(zhuang)況形成的(de)(de)分析、評價類信(xin)息(xi)。

　　值得注(zhu)意的(de)是，相比于(yu)2013年(nian)出(chu)(chu)臺的(de)《征信(xin)(xin)(xin)(xin)業(ye)管(guan)(guan)理條例(li)》，《辦法(fa)(fa)》對信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)和征信(xin)(xin)(xin)(xin)業(ye)務(wu)(wu)(wu)做了(le)更(geng)明確的(de)規定，使征信(xin)(xin)(xin)(xin)監管(guan)(guan)有(you)法(fa)(fa)可依。將(jiang)為(wei)(wei)金融(rong)經濟活(huo)動(dong)提(ti)供(gong)服務(wu)(wu)(wu)、用(yong)(yong)于(yu)判斷個人和企業(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)狀況的(de)各類信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)界(jie)定為(wei)(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)，其信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)服務(wu)(wu)(wu)活(huo)動(dong)為(wei)(wei)征信(xin)(xin)(xin)(xin)活(huo)動(dong)。當前(qian)實踐中，利用(yong)(yong)該信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)對個人或(huo)企業(ye)作出(chu)(chu)的(de)畫(hua)像(xiang)、評價(jia)等業(ye)務(wu)(wu)(wu)界(jie)定為(wei)(wei)征信(xin)(xin)(xin)(xin)業(ye)務(wu)(wu)(wu)，屬(shu)(shu)于(yu)《辦法(fa)(fa)》的(de)約束范圍(wei)。也(ye)就是說(shuo)，像(xiang)互(hu)聯網電商(shang)將(jiang)客戶(hu)消費信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)與客戶(hu)基本信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)相結合(he)，為(wei)(wei)客戶(hu)進行(xing)“信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)畫(hua)像(xiang)”并為(wei)(wei)其提(ti)供(gong)金融(rong)產(chan)品(pin)或(huo)金融(rong)服務(wu)(wu)(wu)的(de)行(xing)為(wei)(wei)，也(ye)都屬(shu)(shu)于(yu)征信(xin)(xin)(xin)(xin)活(huo)動(dong)，需遵守《辦法(fa)(fa)》規定。

　　《辦法(fa)》較大篇(pian)幅從保護個(ge)人(ren)(ren)和企業(ye)合法(fa)權益角(jiao)度對信用信息(xi)采(cai)集(ji)、整理、保存和加工進行了規定。《辦法(fa)》強(qiang)調，征信機構采(cai)集(ji)信用信息(xi)，應當遵循(xun)“最(zui)少、必要”的原則，不得過(guo)度采(cai)集(ji)，并(bing)提出以(yi)下四種信用信息(xi)采(cai)集(ji)方式不得使用：一是(shi)以(yi)欺騙、脅迫、誘(you)導(dao)的方式；二(er)是(shi)以(yi)向被(bei)采(cai)集(ji)的個(ge)人(ren)(ren)或企業(ye)收(shou)費的方式；三(san)是(shi)從非法(fa)渠(qu)道采(cai)集(ji)；四是(shi)以(yi)其(qi)他侵(qin)害信息(xi)主體合法(fa)權益的方式。

　　同時，《辦法》要(yao)求，征(zheng)信(xin)機構經營(ying)個(ge)人征(zheng)信(xin)業務，應(ying)當制定采集(ji)個(ge)人信(xin)用(yong)信(xin)息方案(an)，并就采集(ji)的數據(ju)項(xiang)、與信(xin)用(yong)的相關度、信(xin)息主(zhu)體權益保護等事(shi)項(xiang)向央行報備(bei)。

　　除(chu)了對(dui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)采集方式提出“負面清單”外，《辦法(fa)(fa)(fa)(fa)》為保障信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)安全，對(dui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)使用(yong)也提出諸(zhu)多明確的(de)(de)限制(zhi)性要求，細化(hua)個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)保護(hu)力度(du)(du)。央(yang)行(xing)也表示(shi)，《辦法(fa)(fa)(fa)(fa)》與現行(xing)法(fa)(fa)(fa)(fa)律法(fa)(fa)(fa)(fa)規相(xiang)銜(xian)接(jie)。充分吸(xi)收《民法(fa)(fa)(fa)(fa)典》、《網絡安全法(fa)(fa)(fa)(fa)》、《消費(fei)者權益保護(hu)法(fa)(fa)(fa)(fa)》等現行(xing)法(fa)(fa)(fa)(fa)律法(fa)(fa)(fa)(fa)規有關個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)保護(hu)的(de)(de)內容(rong)，充分考慮與《個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)保護(hu)法(fa)(fa)(fa)(fa)（草(cao)案）》的(de)(de)銜(xian)接(jie)工作，吸(xi)收相(xiang)關立法(fa)(fa)(fa)(fa)原則(ze)和(he)精神，細化(hua)個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)保護(hu)力度(du)(du)。

　　《辦法》指出(chu)，信(xin)息(xi)使用(yong)者使用(yong)征信(xin)機構提供的(de)信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)，應當用(yong)于合法、正當的(de)目的(de)，不(bu)得(de)濫用(yong)。征信(xin)機構不(bu)得(de)以刪除(chu)不(bu)良(liang)信(xin)息(xi)或不(bu)采集不(bu)良(liang)信(xin)息(xi)為由，向信(xin)息(xi)主體收取費用(yong)。