近年來，中(zhong)小銀(yin)行(xing)基于(yu)自身(shen)業務(wu)轉型(xing)的需要和對(dui)國內消(xiao)(xiao)費(fei)市場前景的看好，競相發力(li)(li)消(xiao)(xiao)費(fei)貸業務(wu)。在此(ci)過程(cheng)中(zhong)，出(chu)現個別銀(yin)行(xing)營銷“用力(li)(li)過猛”，甚至(zhi)改(gai)變消(xiao)(xiao)費(fei)貸款“流向(xiang)”等違(wei)規情況。業內人士和專家認為(wei)，監(jian)管(guan)部門應注重補(bu)制度短板，促行(xing)業良性(xing)發展；中(zhong)小銀(yin)行(xing)在發展理(li)念上，應注重遵循ESG原則(ze)，在實際操作(zuo)(zuo)中(zhong)，可采取與大(da)型(xing)銀(yin)行(xing)、機構(gou)合作(zuo)(zuo)或多家銀(yin)行(xing)“抱團(tuan)取暖”，在監(jian)管(guan)框架(jia)下，讓(rang)消(xiao)(xiao)費(fei)貸“行(xing)穩致遠”。

　　消費貸成中小行新發力點

　　近幾年(nian)，各地中小銀行(xing)愈發(fa)重視消費貸款(kuan)業(ye)務的(de)發(fa)展，幾乎每(mei)家(jia)城商行(xing)都推出了聚焦重點客戶的(de)消費貸產品。采(cai)訪中，有(you)農(nong)商行(xing)表(biao)示，相較(jiao)往年(nian)，今年(nian)也將主推消費類(lei)貸款(kuan)產品。

　　業內人士表示，大(da)約5年前，多(duo)數銀行對(dui)消(xiao)費貸(dai)款(kuan)都(dou)不(bu)是(shi)很重視(shi)。畢竟對(dui)公貸(dai)款(kuan)業務金額大(da)，一個抵(di)N個零售貸(dai)款(kuan)業務。但這幾年，中小銀行發(fa)(fa)力消(xiao)費貸(dai)款(kuan)的意愿愈(yu)發(fa)(fa)堅定(ding)。

　　一家(jia)受訪城商行表(biao)示，隨(sui)著我(wo)國資本市場的完善，企業(ye)(ye)更多(duo)“走向(xiang)”直接融資。因而，銀行對(dui)公貸款業(ye)(ye)務(wu)未來(lai)增長(chang)(chang)空間有限。而在(zai)零售貸款業(ye)(ye)務(wu)方面，大(da)型銀行利用科技和利率(lv)優勢，紛紛搶占普惠(hui)和小微企業(ye)(ye)客戶，再加上“房住不炒”等宏觀調控政策作用下，住房按(an)揭貸款“地位”下降。所以，消費貸款的發展成了中(zhong)小銀行彌(mi)補業(ye)(ye)務(wu)缺(que)口，撬動業(ye)(ye)務(wu)增長(chang)(chang)的“香餑(bo)餑(bo)”。

　　與此同(tong)時，中小(xiao)銀行(xing)認(ren)為，發(fa)(fa)展消費貸款業務符合我(wo)國未來經濟(ji)社會(hui)發(fa)(fa)展趨勢。

　　從(cong)2021年政(zheng)府(fu)工作報告中可以(yi)看出，今年我國將穩定和(he)擴大(da)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)，多渠道增(zeng)加居民(min)收入，穩定增(zeng)加汽車、家(jia)電等大(da)宗消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)，發(fa)展健(jian)康、文化、旅游、體育等服務消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)。報告指出，要讓居民(min)能消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)、愿消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)，以(yi)促進民(min)生改善(shan)和(he)經濟發(fa)展。

　　再看國家“十四五”規劃綱要(yao)，“堅(jian)持擴大內需這(zhe)個戰(zhan)略基點。適應個性化、差異化、品質化消費(fei)需求，持續擴大優(you)質消費(fei)品、中(zhong)高端產品供給(gei)和教育、醫(yi)療、養(yang)老等服務供給(gei)，增強消費(fei)對經濟(ji)發(fa)展的(de)基礎性作用。”

　　正因如此，業內人(ren)士預計(ji)，銀行未來或將進一步加大消費類貸款投放(fang)力(li)度。消費信貸有(you)望在規(gui)范發展的前提下(xia)迎來發展機遇期(qi)，助力(li)形成更(geng)大規(gui)模、更(geng)高質(zhi)量的內需市場(chang)。

　　警惕消費貸“改變流向”

　　不過，也有(you)銀行向記者表示，消費(fei)(fei)貸(dai)款業務并不好做，當(dang)前各家金融機(ji)構都在發(fa)力，競(jing)爭十分激烈(lie)。想差異(yi)化發(fa)展也不容易，銀行為把控(kong)風險，目標客群(qun)勢必會重合；加之(zhi)消費(fei)(fei)者選擇(ze)貸(dai)款消費(fei)(fei)的領域比較有(you)限，目前主要集中在裝修、購車等大額消費(fei)(fei)方面(mian)，因此市場上消費(fei)(fei)貸(dai)產品同質(zhi)化程度較高。

　　在(zai)這種情(qing)況下，個別銀行在(zai)尋找場景拓展(zhan)消費(fei)貸(dai)(dai)方面出現“用力過猛(meng)”的(de)情(qing)況，比如近期引起熱議的(de)“彩禮貸(dai)(dai)”“墓地貸(dai)(dai)”等。西南證券分析師(shi)葉凡表示，銀行在(zai)宣傳(chuan)金(jin)(jin)融產品時不得肆意炒(chao)作(zuo)。他(ta)說，2021年中國人(ren)民銀行工作(zuo)會議在(zai)“持(chi)續防(fang)范化解(jie)金(jin)(jin)融風險(xian)”方面明(ming)確指出，嚴禁金(jin)(jin)融產品過度營(ying)銷(xiao)，誘導過度負債。

　　更值得警惕的(de)是，部分消費貸款(kuan)存在被挪用(yong)，違規流入(ru)樓市(shi)、股市(shi)，推升(sheng)相關資產價(jia)格(ge)的(de)現象(xiang)。

　　上海(hai)銀(yin)保監局4月7日發布(bu)消息(xi)稱，轄內有(you)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)涉嫌將消費(fei)(fei)(fei)貸(dai)違規(gui)用于本行(xing)(xing)住房貸(dai)款(kuan)首付款(kuan)。去年6月，因個人消費(fei)(fei)(fei)貸(dai)款(kuan)違規(gui)流入(ru)股市(shi)，民生銀(yin)行(xing)(xing)鄭州分(fen)行(xing)(xing)被(bei)處罰(fa)30萬(wan)元；農(nong)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)杭州分(fen)行(xing)(xing)因存在(zai)個人貸(dai)款(kuan)管理(li)不審慎，個人消費(fei)(fei)(fei)貸(dai)款(kuan)資(zi)金被(bei)挪用于房地(di)產和資(zi)本市(shi)場，被(bei)罰(fa)款(kuan)60萬(wan)元。

　　平安(an)證券分析(xi)師袁(yuan)喆奇認為(wei)，“大多(duo)數特色消費信貸產(chan)品授信額(e)度不超過30萬元，30萬元以下的(de)貸款可以不用受(shou)托(tuo)支付，更容易違規(gui)流(liu)向(xiang)樓(lou)市(shi)、股市(shi)。為(wei)此，金融機構要(yao)加強信貸資金用途和流(liu)向(xiang)的(de)監控，確保貸款不被(bei)挪用。”

　　此外，商(shang)業銀(yin)行與(yu)互聯(lian)網公司的(de)積極合(he)作，在(zai)擴大消費信(xin)(xin)貸(dai)覆蓋面(mian)和便利度的(de)同時，也衍生(sheng)出新的(de)風險。有專家認為(wei)，部分互聯(lian)網平臺向一些資信(xin)(xin)脆(cui)弱人群(qun)、大學生(sheng)群(qun)體灌輸(shu)“超前消費”“過度消費”等觀念(nian)，過分追蹤與(yu)收(shou)集用戶“數字足(zu)跡”，給消費信(xin)(xin)貸(dai)健康發(fa)展帶來隱患。

　　中小行應注重遵循ESG原則

　　在(zai)面對既有機遇又有挑戰的情況下，中(zhong)小(xiao)銀行應該(gai)如(ru)何(he)把(ba)握和應對，讓消費(fei)貸(dai)業(ye)務“行穩致(zhi)遠”呢？

　　接受采(cai)訪的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)表示(shi)，為(wei)滿足居(ju)民對美好生活需要，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)推(tui)出了多款更加便捷的(de)消費(fei)(fei)貸(dai)(dai)款創新產品。如山東武城農商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)通過大力發展(zhan)線上消費(fei)(fei)貸(dai)(dai)款辦理，簡化辦貸(dai)(dai)手續(xu)(xu)，縮短獲貸(dai)(dai)時(shi)間，為(wei)客戶提供更加便捷的(de)金融服務。同時(shi)，繼續(xu)(xu)拓展(zhan)線下消費(fei)(fei)貸(dai)(dai)款，推(tui)出公職人員消費(fei)(fei)貸(dai)(dai)款等線下消費(fei)(fei)類貸(dai)(dai)款。目前，該(gai)行(xing)(xing)(xing)已發放各類消費(fei)(fei)貸(dai)(dai)超3.6億元(yuan)。

　　在促進消費(fei)信(xin)貸(dai)健康發(fa)展方面，袁喆(zhe)奇認為(wei)，應注(zhu)重補(bu)制(zhi)度短板，促行(xing)業(ye)良性發(fa)展。監管(guan)部門應對現有消費(fei)貸(dai)款(kuan)監管(guan)規定進行(xing)歸納(na)梳理，形成專門制(zhi)度。以負面清單形式明確消費(fei)貸(dai)款(kuan)不得進入的領域范(fan)圍(wei)，建議把(ba)消費(fei)信(xin)貸(dai)信(xin)息納(na)入社會征(zheng)信(xin)體(ti)系，對虛構貸(dai)款(kuan)用途(tu)、挪(nuo)用信(xin)貸(dai)資(zi)金的借款(kuan)人(ren)及時納(na)入征(zheng)信(xin)“黑名單”。

　　對于(yu)金額較小的(de)(de)消費貸款，袁喆奇建議在(zai)確保用途合規、資金流向合理、風險可控的(de)(de)前提下，鼓勵金融機構進一步簡化手(shou)續，降(jiang)低(di)成本，使消費貸業(ye)務更好發展(zhan)，為促進消費升級、擴大內需“添薪(xin)加火”。

　　為(wei)避免中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行在(zai)(zai)產品設計(ji)、創新時“劍走偏鋒”，業內專家建議中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行可以采取(qu)與大(da)型銀(yin)(yin)行、機構合作(zuo)的(de)方式(shi)，或多家銀(yin)(yin)行“抱團取(qu)暖”，在(zai)(zai)監管框(kuang)架下，實現高效合作(zuo)。如可以通過“交(jiao)易即(ji)服務(wu)(wu)”方式(shi)，即(ji)中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行提(ti)出產品設計(ji)需求，與之合作(zuo)的(de)大(da)型銀(yin)(yin)行為(wei)中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行提(ti)供(gong)交(jiao)易需要的(de)執行方案，在(zai)(zai)運營和技術層面進行指導，中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行再(zai)通過保(bao)留其服務(wu)(wu)終端(duan)客(ke)戶的(de)能力和權限(xian)進行執行。

　　少(shao)一些(xie)噱頭和(he)“博眼球”的(de)(de)操作(zuo)，多一些(xie)普惠的(de)(de)、解決痛點(dian)的(de)(de)金融服(fu)務。江西財經大(da)學金融學院(yuan)教授(shou)彭玉鎦認為(wei)，銀行應遵(zun)循(xun)ESG原則。他解釋道，ESG是一種關(guan)注企業環境、社會和(he)治(zhi)理績效的(de)(de)理念。基于我國當(dang)前和(he)未來(lai)(lai)的(de)(de)發展趨勢，未來(lai)(lai)社會責(ze)任感越高的(de)(de)銀行會發展的(de)(de)越好。