推動小微企業貸款實現“兩增”

　　　　——“加強(qiang)實體經濟金融支持”系列述評③

　　近期，國務院(yuan)常務會(hui)議提(ti)出要進一步加強小(xiao)微(wei)(wei)金融(rong)服務，確保銀行(xing)業普惠小(xiao)微(wei)(wei)貸款實現增速、戶數“兩增”。“兩增”目標如何實現？就(jiu)此話題，記(ji)者(zhe)采訪了業內人士。

　　加快產品(pin)與(yu)服務創新(xin)

　　大型商業(ye)銀行(xing)普惠小微(wei)企(qi)業(ye)貸款(kuan)增速(su)已經(jing)連續兩年(nian)保持在30%以(yi)上，今年(nian)，五家國有大型商業(ye)銀行(xing)普惠小微(wei)貸款(kuan)又(you)設定了增長(chang)30%以(yi)上的目標。實現連續高增速(su)的后勁在哪(na)里？

　　中國郵政儲(chu)蓄銀(yin)行分析師婁(lou)飛鵬表示(shi)，銀(yin)行業(ye)首先要做好對老客戶(hu)的支持。

　　“不需要抵(di)押(ya)擔(dan)保，當天申請貸(dai)款當天就可(ke)以用，太方便了。”四川省阿壩藏族(zu)羌族(zu)自(zi)治州(zhou)理縣小微企業主江(jiang)開良高興(xing)地說。江(jiang)開良的(de)公司(si)今年以來(lai)訂(ding)單增長較快、流動資金(jin)不足，但(dan)由(you)于缺乏抵(di)押(ya)物，很難(nan)獲(huo)得貸(dai)款。最終，他了解(jie)到(dao)農業銀行有一款“賬(zhang)戶(hu)(hu)e貸(dai)”產品，該產品以小微企業及(ji)其企業主的(de)賬(zhang)戶(hu)(hu)行為、稅收、工(gong)商、交易流水等(deng)內外部數據為依據，經(jing)系統自(zi)動測(ce)算，為客(ke)戶(hu)(hu)提供在線(xian)自(zi)助循環貸(dai)款。這才解(jie)了江(jiang)開良的(de)燃眉之(zhi)急。

　　據(ju)介紹，“賬戶(hu)e貸”這(zhe)一產(chan)(chan)品依托(tuo)大(da)數據(ju)分析，能夠(gou)降低對客戶(hu)“硬資(zi)產(chan)(chan)”的依賴。目前(qian)，這(zhe)一產(chan)(chan)品已經在廣東、河北(bei)、上海等地試點上線。

　　“以銀行為主的金(jin)融(rong)機(ji)構應加快創新產品和服(fu)務模式，更好地滿足(zu)小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)金(jin)融(rong)需(xu)求，有(you)力地支持企(qi)(qi)業(ye)(ye)發展和經濟增(zeng)長。”招聯金(jin)融(rong)首席研(yan)究(jiu)員董希淼表示(shi)，金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)創新為解決小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)融(rong)資難、融(rong)資貴難題提供了新思路(lu)，特別是基于大數據的智能(neng)風控技(ji)術，既擴大數據覆蓋的廣(guang)度，讓小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)的畫像“面(mian)面(mian)俱到”，又有(you)助(zhu)提升小(xiao)(xiao)微(wei)金(jin)融(rong)服(fu)務效能(neng)，降低(di)人工成本。

　　金融科技創(chuang)新也(ye)是不少(shao)銀行(xing)強化小微(wei)企(qi)業(ye)金融服務(wu)的重要突(tu)破口。浦發銀行(xing)北京分行(xing)有關負責(ze)人介紹，通(tong)過(guo)與各行(xing)業(ye)信息平臺合作，該行(xing)已經(jing)開發了(le)以歷史經(jing)營流水數據(ju)為(wei)核(he)心的“結算(suan)貸”、小微(wei)企(qi)業(ye)稅(shui)務(wu)數據(ju)為(wei)核(he)心的“銀稅(shui)貸”和“浦慧稅(shui)貸”等(deng)。

　　解決小微融資最先(xian)一公里

　　業(ye)(ye)內專家(jia)認(ren)(ren)為，銀行業(ye)(ye)普惠(hui)小微貸款實現戶(hu)(hu)數增長，關(guan)鍵在于首(shou)貸戶(hu)(hu)。“要(yao)加大(da)對首(shou)貸戶(hu)(hu)的市場開(kai)拓。”婁飛鵬認(ren)(ren)為，應更多開(kai)發(fa)原生態客戶(hu)(hu)，服務于更多的小微企業(ye)(ye)，并重點支持科技創新、綠色發(fa)展等(deng)領域(yu)的優質(zhi)小微企業(ye)(ye)。

　　今年《政(zheng)府(fu)工作報告》提出，引導銀(yin)(yin)行(xing)(xing)持續增(zeng)加首貸(dai)戶。銀(yin)(yin)保監(jian)會明確(que)要求大型銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、股份制銀(yin)(yin)行(xing)(xing)發揮行(xing)(xing)業(ye)帶頭(tou)作用，強化(hua)首貸(dai)戶服務，努(nu)力實現2021年新增(zeng)小微企業(ye)首貸(dai)戶數量高(gao)于(yu)2020年。

　　“首(shou)貸(dai)(dai)難問題是(shi)民營和(he)小微(wei)企業融資困(kun)境(jing)的‘最(zui)先一公里’，增加首(shou)貸(dai)(dai)戶具有(you)重要意義。”董希淼(miao)表示。研究表明，小微(wei)企業獲(huo)得(de)首(shou)次貸(dai)(dai)款后，后續(xu)再獲(huo)得(de)貸(dai)(dai)款的可能性(xing)大幅提高，而且貸(dai)(dai)款利率(lv)有(you)望下(xia)行(xing)，貸(dai)(dai)款速度也(ye)將加快。

　　今年，銀保(bao)監會已(yi)明確，大型銀行(xing)要將首(shou)貸戶(hu)納(na)入(ru)內部(bu)考(kao)(kao)核評價指標。董希淼認為(wei)，突出對首(shou)貸戶(hu)的(de)考(kao)(kao)核尤(you)為(wei)重要。銀行(xing)如果(guo)將小(xiao)微企業首(shou)貸戶(hu)占比(bi)納(na)入(ru)內部(bu)績效指標，其(qi)在服務過程中就會以首(shou)貸戶(hu)作為(wei)重要服務對象。財政(zheng)部(bu)門還可考(kao)(kao)慮對小(xiao)微企業首(shou)貸利(li)息(xi)進行(xing)適當補貼，金融監管部(bu)門應考(kao)(kao)慮放寬對首(shou)貸利(li)率(lv)和不良貸款率(lv)等要求(qiu)。

　　婁飛鵬認為，不(bu)同(tong)(tong)的銀(yin)行(xing)(xing)機構(gou)在服(fu)務小(xiao)微企業(ye)方面具(ju)有不(bu)同(tong)(tong)優(you)勢。大型銀(yin)行(xing)(xing)和全國性股(gu)份制銀(yin)行(xing)(xing)可更(geng)多從行(xing)(xing)業(ye)角度(du)加大市場調研和產(chan)品研發，區域(yu)(yu)性銀(yin)行(xing)(xing)則應充分發揮自身與區域(yu)(yu)經濟契(qi)合度(du)高的優(you)勢，服(fu)務好(hao)區域(yu)(yu)小(xiao)微企業(ye)。

　　建(jian)立(li)小微企(qi)業金融長效(xiao)機制

　　如何(he)保(bao)持服(fu)務(wu)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)的持續(xu)性？專家認為(wei)，下一步應從財稅、貨幣、監管政策(ce)等多(duo)方面入手，加強金融基礎(chu)設施(shi)建設，建立(li)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)金融長效機(ji)制，為(wei)金融服(fu)務(wu)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)創造(zao)更好的政策(ce)和制度環(huan)境(jing)。

　　婁飛(fei)鵬認為，保持小微(wei)企業(ye)貸款高(gao)速增長(chang)，不(bu)僅需要銀行業(ye)金融機(ji)構(gou)更(geng)(geng)(geng)好服(fu)務(wu)實(shi)體經(jing)濟，同時也要從(cong)財政、稅收、工(gong)商等方面提供更(geng)(geng)(geng)好發展環(huan)境，提高(gao)小微(wei)企業(ye)發展能力和發展質量(liang)，讓金融機(ji)構(gou)更(geng)(geng)(geng)放心、更(geng)(geng)(geng)積(ji)極地(di)服(fu)務(wu)小微(wei)企業(ye)。

　　董希淼認為，接下來在發揮大型(xing)商業銀(yin)行“頭雁效(xiao)應(ying)”的同(tong)時，積極(ji)推動(dong)大型(xing)銀(yin)行與(yu)(yu)中小銀(yin)行、主流銀(yin)行與(yu)(yu)互(hu)聯(lian)網銀(yin)行、金融機(ji)構(gou)與(yu)(yu)科技公司深度合作，加快構(gou)建(jian)多(duo)層次、可持續的小微金融生態體(ti)系(xi)。

　　“還要(yao)從(cong)征信信息(xi)等方面為金融機構服務(wu)個(ge)體工商戶(hu)提供(gong)政策支持。”婁飛鵬表(biao)示，個(ge)體工商戶(hu)往(wang)往(wang)財務(wu)信息(xi)不(bu)健全，各地要(yao)強化(hua)信息(xi)平臺建設，緩解銀(yin)企之間的信息(xi)不(bu)對稱等問題，提高(gao)金融服務(wu)供(gong)需(xu)匹配的精準度。

　　對(dui)金融機(ji)構自身而言，董希淼認(ren)為，應(ying)優化激勵(li)約束機(ji)制，將盡職免責、容錯糾(jiu)錯等原則落到(dao)實(shi)處，讓基層機(ji)構和客(ke)戶經理(li)“敢貸、能貸、愿(yuan)貸”。(記者(zhe) 陳果靜(jing) 錢箐旎(ni))