新華(hua)網(wang)北京12月(yue)11日電（何(he)凡 游蘇杭）需(xu)要的保險(xian)品種少，想買(mai)(mai)的保險(xian)買(mai)(mai)不(bu)到，合(he)適的保險(xian)買(mai)(mai)不(bu)起……如果你碰到過這樣的問題，來看看國務院(yuan)常(chang)務會議釋放的最(zui)新政(zheng)策訊息(xi)吧。

　　眾所周(zhou)知(zhi)，我們在報銷醫療(liao)費(fei)用時，除了社保的保障，還(huan)需要商業健(jian)(jian)康險(xian)來補充(chong)，不過，現在商業險(xian)的覆蓋面有限，只針對年輕健(jian)(jian)康群體承保的同質化產品很多(duo)。

　　針(zhen)對這個民生痛點，國務院常務會議于9日召開，在相關部署中有(you)三個明確要點：一(yi)是支持開發更(geng)多針(zhen)對大病的保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)，做好與基本醫保(bao)等的銜接補充(chong)；二(er)是促(cu)進開發產(chan)品(pin)，適(shi)應廣大老(lao)齡(ling)群體(ti)需要和(he)支付能力；三是鼓(gu)勵保(bao)險(xian)公司將(jiang)醫保(bao)目(mu)錄(lu)外的合理醫療費用(yong)納入(ru)保(bao)障范圍。

　　做好與基本醫保等的銜接補充

　　當前我國雖然實現(xian)了基(ji)本(ben)醫療保(bao)(bao)(bao)障(zhang)全(quan)覆蓋，并建立了大病(bing)保(bao)(bao)(bao)險制(zhi)度(du)，不(bu)(bu)過，基(ji)本(ben)醫保(bao)(bao)(bao)和大病(bing)保(bao)(bao)(bao)險保(bao)(bao)(bao)障(zhang)水平的提(ti)高(gao)面臨瓶頸制(zhi)約，保(bao)(bao)(bao)障(zhang)力度(du)依然有所(suo)不(bu)(bu)足。

　　今年(nian)初《中(zhong)共(gong)中(zhong)央(yang) 國務院關于深化醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)障制度(du)(du)改(gai)革的(de)意(yi)見》印發，提(ti)出“探索建立共(gong)建共(gong)治共(gong)享的(de)醫(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)治理格局”，并為(wei)我(wo)國未來五(wu)到十年(nian)乃至更長一(yi)段時間醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)障制度(du)(du)改(gai)革發展指明了方向。按照該文件(jian)規(gui)劃(hua)的(de)目(mu)標，到2025年(nian)，醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)障制度(du)(du)要“基(ji)本(ben)(ben)完成待遇保(bao)(bao)(bao)障、籌資運(yun)行、醫(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)支付(fu)、基(ji)金監管等(deng)重要機制和醫(yi)(yi)藥(yao)服務供給、醫(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)管理服務等(deng)關鍵(jian)領域的(de)改(gai)革任務”；到2030年(nian)，要“全(quan)面建成以基(ji)本(ben)(ben)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)險為(wei)主體(ti)(ti)，醫(yi)(yi)療(liao)(liao)救助為(wei)托(tuo)底(di)，補充醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)險、商(shang)業健康(kang)保(bao)(bao)(bao)險、慈善捐贈、醫(yi)(yi)療(liao)(liao)互助共(gong)同發展的(de)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)障制度(du)(du)體(ti)(ti)系”。

　　數(shu)據顯(xian)示(shi)，我國衛生總費用由2009年(nian)的1.7萬億元增至2018年(nian)的5.8萬億元，年(nian)均增長率在(zai)15%以(yi)(yi)上，但是群(qun)眾的基(ji)本醫保實際報(bao)銷比(bi)例僅占(zhan)1/3左右。與此(ci)同時，個人醫藥支(zhi)出在(zai)我國醫藥費用中的比(bi)重(zhong)最近三年(nian)穩定在(zai)28%以(yi)(yi)上。

　　國家金融與發(fa)展實(shi)驗(yan)室和上(shang)海(hai)健康(kang)醫學院聯(lian)合(he)發(fa)布的《中國健康(kang)保險發(fa)展報告（2020）》指出(chu)，單純依靠基本醫保，不可能解決14億(yi)人(ren)口的多層次醫療健康(kang)需求.需要(yao)通過商業健康(kang)保險提(ti)高(gao)保障(zhang)層次，實(shi)現無縫連接。

　　由此可見，國務院常務會議在(zai)此方面的最(zui)新部署，直(zhi)指商業健康(kang)險當前存在(zai)的短板，鼓(gu)勵支(zhi)(zhi)持優質產品服務供給，配(pei)套支(zhi)(zhi)持措施(shi)有(you)望(wang)進一步細化(hua)完善，從(cong)而為市場(chang)發展鋪就出更有(you)利(li)的政策環(huan)境。

　　促進開發適應廣大老齡群體需要的產品

　　隨著我(wo)國老齡化問題(ti)不斷加劇，老年健康(kang)保(bao)障的(de)需求也(ye)持續增長。但與之相對應的(de)，卻(que)是數量(liang)有限的(de)老年人保(bao)險產(chan)品(pin)，以及較(jiao)為(wei)苛(ke)刻的(de)投保(bao)門檻(jian)。

　　銀(yin)保(bao)(bao)監(jian)會2019年數據顯示，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)在售產(chan)(chan)(chan)品(pin)中，被保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)可以是(shi)65歲及以上老(lao)年人(ren)的(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)有2400余個，占(zhan)人(ren)身(shen)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)全(quan)部(bu)在售產(chan)(chan)(chan)品(pin)的(de)1/3。其中，健康險(xian)(xian)(xian)產(chan)(chan)(chan)品(pin)1000余個，占(zhan)全(quan)部(bu)老(lao)年人(ren)產(chan)(chan)(chan)品(pin)的(de)42%，是(shi)產(chan)(chan)(chan)品(pin)數量最多的(de)險(xian)(xian)(xian)種(zhong)，主要保(bao)(bao)障疾病、醫療費(fei)用以及長(chang)期護(hu)理等責(ze)任。

　　針對上(shang)述狀(zhuang)況，國務(wu)院常務(wu)會議提出，要促(cu)進開發(fa)適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險(xian)產品。

　　事(shi)實上，在擴(kuo)大商(shang)業(ye)健康險覆蓋面(mian)方(fang)面(mian)，銀(yin)保監(jian)會正持續推進。

　　今年(nian)(nian)初，銀(yin)保監會透露，將(jiang)在(zai)借鑒國際經驗的基礎上，鼓勵創新、持續推進(jin)老年(nian)(nian)人(ren)(ren)商(shang)業(ye)保險(xian)發(fa)展。要求各保險(xian)公司切實提升產品開發(fa)和服(fu)務(wu)能力，結合老年(nian)(nian)人(ren)(ren)風險(xian)特征和需求特點，有(you)針對(dui)性地開發(fa)專屬保險(xian)產品，重點在(zai)老年(nian)(nian)人(ren)(ren)需求較為強烈的疾病險(xian)、醫(yi)療險(xian)、長期護理險(xian)、意外險(xian)等領域進(jin)一步提高產品供給(gei)。

　　“如果有病人(ren)(ren)買不到健康保險(xian)，那還要(yao)商(shang)(shang)業(ye)保險(xian)做(zuo)什么？”在11月出(chu)席(xi)一活動時，銀(yin)保監(jian)會(hui)副主席(xi)黃洪(hong)表示，那些通過(guo)精準營(ying)銷，只(zhi)承保年輕健康群體，或通過(guo)產品升(sheng)級淘(tao)汰被(bei)保險(xian)人(ren)(ren)，不符合人(ren)(ren)人(ren)(ren)為我我為人(ren)(ren)人(ren)(ren)、互助共濟的商(shang)(shang)業(ye)健康保險(xian)的經營(ying)宗(zong)旨。

　　鼓勵將目錄外醫療費用納入保障范圍

　　“現(xian)在(zai)整個商業健康保險在(zai)多(duo)層次(ci)醫療保障體(ti)系中發揮的作用還是比較有(you)限。”清華大學五道(dao)口金(jin)融學院中國保險和養老金(jin)研究(jiu)中心(xin)研究(jiu)員朱俊生(sheng)表(biao)示。

　　據官(guan)方數據顯(xian)示，2019年(nian)，健(jian)康保險賠(pei)付(fu)支出在衛生總費(fei)用中的占比提升至3.61%，雖(sui)然自2012年(nian)以來，這(zhe)一指(zhi)標水(shui)平不斷攀(pan)升，但發展水(shui)平依然偏(pian)低(di)。

　　《中國(guo)健(jian)康保險發(fa)展報告（2020）》認為(wei)，在(zai)我國(guo)100元的(de)(de)衛生費(fei)用(yong)當中，健(jian)康保險賠付支出尚不足4元，這說明(ming)健(jian)康保險對于醫藥衛生體系的(de)(de)影響力還是(shi)偏(pian)低的(de)(de)。

　　此次國(guo)常會專門強調(diao)，要(yao)鼓勵保險公司將醫(yi)保目錄外(wai)的合(he)理醫(yi)療(liao)費用(yong)納(na)入保障范圍。通過有序擴大對外(wai)開(kai)放、加強國(guo)際合(he)作，促進提升(sheng)健康(kang)保險發(fa)展和服務(wu)水平。

　　“保(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)要(yao)從(cong)實際出(chu)發(fa)(fa)，將目錄外的(de)合理(li)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)納入商業(ye)(ye)健康(kang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)范圍，降低人(ren)民(min)群眾實際醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)負擔，才是保(bao)(bao)(bao)險(xian)行業(ye)(ye)價(jia)值所在。”黃洪指出(chu)，建議完善基本醫(yi)保(bao)(bao)(bao)代理(li)清單制度，將差異化的(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)需求交給市(shi)場機(ji)制實現(xian)，尊(zun)重保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司市(shi)場主體地位，激(ji)發(fa)(fa)企業(ye)(ye)發(fa)(fa)展的(de)內(nei)生動力；政(zheng)府(fu)進行必要(yao)的(de)統(tong)籌和調(diao)節(jie)。

　　國(guo)家(jia)金融與(yu)(yu)發(fa)展(zhan)實驗室(shi)保險與(yu)(yu)發(fa)展(zhan)研究中心(xin)主任(ren)閻建(jian)軍也認為，在(zai)實現了基(ji)本醫(yi)(yi)(yi)療(liao)保障全覆蓋(gai)之(zhi)后，我(wo)國(guo)面臨(lin)著日(ri)益嚴重的醫(yi)(yi)(yi)藥費用增長壓力(li)。而(er)具體(ti)改革思路包括(kuo)優化醫(yi)(yi)(yi)療(liao)保障公(gong)共管理(li)服(fu)務(wu)，推(tui)進(jin)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)保障經辦機構法人治理(li)，積極(ji)引入社會力(li)量(liang)參與(yu)(yu)經辦服(fu)務(wu)，探(tan)索建(jian)立共建(jian)共治共享(xiang)的醫(yi)(yi)(yi)保治理(li)格局。