今年以來，已(yi)有多家銀行(xing)(xing)因(yin)涉(she)及(ji)以貸轉存(cun)、存(cun)貸掛鉤等行(xing)(xing)為領到監管罰單(dan)。業(ye)內專(zhuan)家認(ren)為，以貸轉存(cun)、存(cun)貸掛鉤實際上增加了貸款客戶的(de)成本，小(xiao)微企業(ye)負擔會更大，銀行(xing)(xing)需加快(kuai)完善內部治(zhi)理制度，減少此類(lei)情況發(fa)生。

　　多家銀行被罰

　　江蘇銀保(bao)監(jian)局日前(qian)發(fa)布的罰單顯示，渤海銀行(xing)蘇州分行(xing)、南(nan)京分行(xing)被(bei)合計罰款(kuan)195萬元(yuan)，案(an)由(you)均涉及存在存貸(dai)掛(gua)鉤行(xing)為。

　　今年(nian)以來，銀(yin)保(bao)監會網站已披露多張涉及(ji)存(cun)貸(dai)掛鉤(gou)、以貸(dai)轉存(cun)等行為(wei)的罰單。

　　三(san)明(ming)銀(yin)(yin)保監(jian)(jian)分(fen)(fen)局9月披露(lu)的(de)罰(fa)(fa)單顯(xian)示(shi)，福(fu)建海峽銀(yin)(yin)行(xing)(xing)三(san)明(ming)分(fen)(fen)行(xing)(xing)因(yin)(yin)以貸轉存(cun)(cun)(cun)虛增存(cun)(cun)(cun)貸款(kuan)(kuan)(kuan)等(deng)案由被(bei)(bei)罰(fa)(fa)190萬元；深圳(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)保監(jian)(jian)局8月披露(lu)的(de)罰(fa)(fa)單顯(xian)示(shi)，珠海華潤銀(yin)(yin)行(xing)(xing)深圳(zhen)(zhen)分(fen)(fen)行(xing)(xing)因(yin)(yin)小微(wei)金融“拇指貸”業(ye)務(wu)存(cun)(cun)(cun)貸掛鉤(gou)被(bei)(bei)罰(fa)(fa)30萬元；江蘇(su)銀(yin)(yin)保監(jian)(jian)局7月披露(lu)的(de)罰(fa)(fa)單顯(xian)示(shi)，北京銀(yin)(yin)行(xing)(xing)南京分(fen)(fen)行(xing)(xing)因(yin)(yin)貸款(kuan)(kuan)(kuan)資金回流用(yong)于質押開(kai)立銀(yin)(yin)行(xing)(xing)承兌匯票(piao)，存(cun)(cun)(cun)在存(cun)(cun)(cun)貸掛鉤(gou)行(xing)(xing)為被(bei)(bei)沒收(shou)違法所得，并被(bei)(bei)處以95萬元罰(fa)(fa)款(kuan)(kuan)(kuan)。

　　為(wei)何存(cun)貸掛鉤、以貸轉存(cun)等現象(xiang)屢禁不止(zhi)？專家認為(wei)，部分(fen)銀(yin)(yin)行或是出于應(ying)對(dui)考核(he)(he)的(de)壓力。交通(tong)銀(yin)(yin)行金融研(yan)究中(zhong)心(xin)高級研(yan)究員(yuan)趙(zhao)亞蕊表示，一方面是傳統的(de)監管考核(he)(he)，雖然相關考核(he)(he)指標已(yi)經取消，但(dan)銀(yin)(yin)行也會根據(ju)自身經營和(he)風(feng)險管控(kong)來進(jin)行調整；另一方面是銀(yin)(yin)行對(dui)分(fen)支機構存(cun)款業務拓展的(de)考核(he)(he)。

　　光大銀行金融(rong)市(shi)場部(bu)分析師(shi)周茂華(hua)認為(wei)，類(lei)似案由多發(fa)的重(zhong)(zhong)要(yao)原(yuan)因(yin)是銀行負(fu)債壓(ya)力上升，尤其(qi)部(bu)分競爭(zheng)力相對(dui)弱的區域中小銀行更(geng)有動力通過這種方式增加負(fu)債；更(geng)深層(ceng)次(ci)原(yuan)因(yin)在于國內(nei)銀行普遍對(dui)傳統的“以存定貸(dai)”業務(wu)模式依賴嚴重(zhong)(zhong)。

　　加大監管力度

　　業(ye)內人士(shi)指出，以(yi)貸(dai)轉存(cun)和(he)存(cun)貸(dai)掛鉤通過強制設定(ding)條款或協商約定(ding)將部分貸(dai)款轉為存(cun)款或以(yi)存(cun)款作為審批和(he)發放貸(dai)款的前提條件，可以(yi)留住客戶存(cun)款，緩解(jie)銀行存(cun)款壓力，但此類行為無疑增加了貸(dai)款企(qi)(qi)業(ye)的資金成本，尤其對小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)來(lai)說負擔會更大。

　　事實(shi)上，監(jian)管部門整(zheng)治此(ci)類現(xian)象決心非常明(ming)確。銀保監(jian)會此(ci)前要求，各銀行業金融機構要切實(shi)鞏(gong)固減負清費(fei)(fei)工作成果，嚴(yan)禁在小微(wei)企業融資(zi)中(zhong)違規(gui)收(shou)費(fei)(fei)，或通(tong)過(guo)借(jie)貸(dai)搭售、轉嫁成本(ben)(ben)、存貸(dai)掛鉤等行為變相抬高小微(wei)企業融資(zi)成本(ben)(ben)。

　　周茂華(hua)認為，以貸(dai)轉(zhuan)存、存貸(dai)掛(gua)鉤問題，虛增銀行存款(kuan)，實(shi)(shi)際增加了貸(dai)款(kuan)客(ke)戶(hu)的成本(ben)，不利于(yu)實(shi)(shi)體(ti)經濟發(fa)展(zhan)(zhan)。對于(yu)監管層來(lai)說，需(xu)要(yao)加強(qiang)監管，堅決遏制此類案由，引導金融機構合規經營，提(ti)升金融服(fu)務實(shi)(shi)體(ti)經濟能力。從(cong)中長(chang)期發(fa)展(zhan)(zhan)看，一(yi)方面，銀行需(xu)要(yao)加快完(wan)善內部治(zhi)理制度，增強(qiang)風控風險，從(cong)渠道、產品、服(fu)務、客(ke)戶(hu)、營銷(xiao)等多環(huan)節入手(shou)，提(ti)升銀行總行負債能力；另一(yi)方面，需(xu)要(yao)引導銀行轉(zhuan)向(xiang)高質(zhi)量發(fa)展(zhan)(zhan)，相對于(yu)規模擴張(zhang)，更注重經營質(zhi)量提(ti)升，優化(hua)資產負債結構，提(ti)高輕資產業(ye)務比重。