全(quan)面風險(xian)管理及內部(bu)控制要求落實(shi)不到(dao)位、違規辦理信(xin)貸(dai)業(ye)務一直以來都(dou)是中(zhong)小銀(yin)行的(de)痛(tong)點所在。中(zhong)國證券報記者了解(jie)到(dao)，因風控落實(shi)不到(dao)位、貸(dai)款三查不盡職等原因，近(jin)期銀(yin)行遭遇騙貸(dai)時有發生(sheng)。其(qi)中(zhong)，中(zhong)小銀(yin)行成為(wei)案發高危區(qu)。

　　騙貸頻發

　　中國(guo)裁(cai)判(pan)文(wen)書網日(ri)前(qian)披露的(de)一份貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)詐騙(pian)罪二審刑事裁(cai)定書顯示，子洲縣農商(shang)(shang)銀(yin)行(xing)某(mou)一前(qian)員工(gong)10年(nian)期間(jian)騙(pian)貸(dai)(dai)共(gong)(gong)計91次(ci)。該(gai)前(qian)員工(gong)主(zhu)要是(shi)聯系他人為其充(chong)(chong)當借款(kuan)(kuan)(kuan)人、擔(dan)保(bao)人，騙(pian)取(qu)子洲縣農商(shang)(shang)銀(yin)行(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)1520萬元用(yong)于(yu)買房、投資(zi)和(he)個人支出(chu)。后因投資(zi)失敗(bai)，無力償還，繼續(xu)借用(yong)他人名義(yi)充(chong)(chong)當借款(kuan)(kuan)(kuan)人、擔(dan)保(bao)人，在貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)合同中編造虛假財產狀況(kuang)、貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)用(yong)途，騙(pian)取(qu)子洲縣農商(shang)(shang)銀(yin)行(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)用(yong)于(yu)歸還前(qian)期貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)、歸還個人欠款(kuan)(kuan)(kuan)等。截(jie)至2016年(nian)6月，共(gong)(gong)騙(pian)取(qu)4282萬元貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。

　　無獨有偶，民(min)泰(tai)銀(yin)行一名“80后”支行副行長，為償還(huan)自己在從事(shi)民(min)間高(gao)利借貸活動中所欠下的巨額債務，利用職務便利、伙(huo)同(tong)他人，以任職的民(min)泰(tai)銀(yin)行蕭山(shan)瓜(gua)瀝小微(wei)企業(ye)專營支行的名義，通過(guo)簽發虛(xu)假商業(ye)承兌匯票等(deng)手段，騙取銀(yin)行資金(jin)43億(yi)元。

　　騙貸(dai)事件為何屢(lv)屢(lv)發生(sheng)？一位(wei)(wei)律(lv)師(shi)表示，主要有(you)兩方面原因(yin)：一是(shi)貸(dai)款(kuan)三查不到位(wei)(wei)。貸(dai)款(kuan)三查是(shi)銀行信貸(dai)管(guan)理(li)的基礎工作，若是(shi)職責沒有(you)履行到位(wei)(wei)，則很容易引發漏(lou)洞；二是(shi)銀行內部管(guan)理(li)出現(xian)疏(shu)漏(lou)。一旦出現(xian)內部人員(yuan)尤其是(shi)高(gao)管(guan)與(yu)借(jie)款(kuan)人勾結，風險管(guan)控措施極易淪為擺設(she)。

　　某業(ye)內人士認為，若想防范此類(lei)事(shi)件的(de)發生，銀行(xing)首先應加(jia)強(qiang)內部風(feng)控、稽核崗位(wei)的(de)建(jian)設和完(wan)善(shan)，主動進(jin)行(xing)風(feng)控；其次可以(yi)考慮對(dui)關鍵崗位(wei)人員進(jin)行(xing)持續的(de)法律培訓和風(feng)險警示。

　　監管力度加大

　　今年以來，監管部(bu)門加(jia)大了對銀(yin)行貸款三查不(bu)盡(jin)職的(de)處(chu)罰力度。

　　中國證券報記者梳理銀保監(jian)會官(guan)網發現，中小銀行因貸款業務三查不盡職被(bei)罰情況屢(lv)見(jian)不鮮。

　　10月(yue)9日(ri)，黔(qian)東(dong)南銀(yin)(yin)保(bao)監分局(ju)對貴州(zhou)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)黔(qian)東(dong)南分行(xing)(xing)開出一張30萬元(yuan)的罰(fa)單，其中案(an)由(you)就(jiu)有“貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)業(ye)務‘三(san)查(cha)’不盡(jin)職(zhi)(zhi)”；9月(yue)30日(ri)，東(dong)洲撫銀(yin)(yin)村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)也因(yin)“貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)三(san)查(cha)工作不盡(jin)職(zhi)(zhi)”領到了25萬元(yuan)的罰(fa)單；9月(yue)28日(ri)，福建南安農(nong)(nong)村(cun)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)溪美支行(xing)(xing)因(yin)“貸(dai)(dai)(dai)前調查(cha)、貸(dai)(dai)(dai)中審(shen)查(cha)不盡(jin)職(zhi)(zhi)”被(bei)罰(fa)50萬元(yuan)；9月(yue)18日(ri)，武漢(han)農(nong)(nong)村(cun)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)更是(shi)因(yin)“違規向關系(xi)人發放信(xin)(xin)用貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)、貸(dai)(dai)(dai)前調查(cha)不盡(jin)職(zhi)(zhi)致使貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)形成損(sun)失核銷、貸(dai)(dai)(dai)后管理不盡(jin)職(zhi)(zhi)導致貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)資(zi)金被(bei)挪用、貸(dai)(dai)(dai)前調查(cha)不盡(jin)職(zhi)(zhi)導致向失信(xin)(xin)被(bei)執行(xing)(xing)人發放貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)”等多種案(an)由(you)被(bei)罰(fa)沒900多萬。

　　針對銀行(xing)員工個人，監(jian)管也是非常嚴厲。例如9月30日，漳州銀保監(jian)分局披露(lu)的罰(fa)單顯示(shi)，林(lin)志強因(yin)“對漳州農商銀行(xing)西邊支行(xing)貸前(qian)調查不(bu)盡(jin)職(zhi)，貸后管理不(bu)到位行(xing)為負有直接(jie)責任”被禁止(zhi)從事銀行(xing)業工作10年。

　　某(mou)省聯社相(xiang)關負責(ze)(ze)人認為(wei)，全面(mian)(mian)風(feng)(feng)(feng)險(xian)管(guan)理(li)核心是(shi)完(wan)(wan)善(shan)機(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)。小風(feng)(feng)(feng)險(xian)往(wang)(wang)往(wang)(wang)引發大風(feng)(feng)(feng)險(xian)，甚(shen)至(zhi)會產生(sheng)系統性風(feng)(feng)(feng)險(xian)，其核心原因是(shi)沒有及時對(dui)產生(sheng)風(feng)(feng)(feng)險(xian)的(de)責(ze)(ze)任(ren)單位(wei)和責(ze)(ze)任(ren)人進(jin)(jin)行問責(ze)(ze)。對(dui)于(yu)中小銀行，一是(shi)要完(wan)(wan)善(shan)日常工作機(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)，定期召(zhao)開各(ge)類(lei)風(feng)(feng)(feng)險(xian)管(guan)理(li)會議，針對(dui)八(ba)類(lei)風(feng)(feng)(feng)險(xian)共(gong)同(tong)研討新跡象、分析(xi)新成因、解決新問題；二(er)是(shi)要完(wan)(wan)善(shan)問責(ze)(ze)機(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)，建立全面(mian)(mian)風(feng)(feng)(feng)險(xian)管(guan)理(li)考核問責(ze)(ze)機(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)、堅決查處違反全面(mian)(mian)風(feng)(feng)(feng)險(xian)管(guan)理(li)政策、風(feng)(feng)(feng)險(xian)限額(e)管(guan)理(li)等制(zhi)(zhi)(zhi)度規定的(de)行為(wei)和人員；三是(shi)要完(wan)(wan)善(shan)評(ping)價(jia)機(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)，各(ge)級農商銀行要把(ba)每位(wei)干(gan)部任(ren)職期間風(feng)(feng)(feng)險(xian)狀況(kuang)及變動趨(qu)勢作為(wei)每家單位(wei)、每位(wei)干(gan)部履職評(ping)價(jia)的(de)重要依據，促進(jin)(jin)農商銀行提升全面(mian)(mian)風(feng)(feng)(feng)險(xian)管(guan)理(li)的(de)意識、能(neng)力和水平，促進(jin)(jin)農商銀行高(gao)質量發展(zhan)。