商業(ye)銀行通過互(hu)聯網開展(zhan)個人存款業(ye)務日前迎來監(jian)管(guan)約束(shu)。業(ye)內人士表示，短期內中(zhong)小銀行的負債端(duan)面(mian)臨挑戰。未(wei)來應有保有壓、疏堵(du)結(jie)合，著(zhu)力拓(tuo)寬中(zhong)小銀行負債渠道和來源。同時(shi)，中(zhong)小銀行也應在自身能力范圍內精耕細(xi)作。

　　中小銀行攬儲受沖擊

　　近(jin)年來(lai)，中小銀(yin)行通過在(zai)第(di)三方互聯(lian)網平臺設置存款產品展示和購買(mai)入口，借(jie)助互聯(lian)網平臺的(de)流(liu)量優勢，通過較高的(de)存款利率、靈活的(de)支取方式吸引個人(ren)存款客戶，實現異(yi)地客戶和存款規(gui)模(mo)的(de)快速(su)增(zeng)長(chang)。

　　以五(wu)家民營銀行作為對象監測(ce)，中泰證券銀行業首席分析師戴志鋒表示，2018年以來，中小銀行的(de)儲蓄存(cun)款增速明顯高于(yu)大型銀行，五(wu)家樣本銀行的(de)2019年存(cun)款增速區間在41.68%至189.47%，存(cun)款規(gui)模快速擴張；存(cun)款在計息負債中的(de)占比區間在75.47%至90.15%。

　　“中小銀行的資本補充渠道不及大行，對(dui)存款的依賴程度較高，尤(you)其民營銀行由于缺乏網點(dian)，更加(jia)依賴線上(shang)吸儲，中小銀行的負債(zhai)端將面臨挑戰。”金融(rong)科技專家蘇筱芮稱，隨著監管趨嚴，中小銀行無疑是受(shou)沖擊最大的群體。

　　中國社會(hui)科(ke)學(xue)院(yuan)金(jin)(jin)融研究所(suo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)研究室(shi)主任李廣子也表示，從短期(qi)看(kan)，部分中小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)資(zi)金(jin)(jin)籌集難度或加(jia)大(da)，甚至可能會(hui)產生(sheng)一定的流動性風(feng)險(xian)。從長期(qi)看(kan)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)通(tong)過互(hu)聯(lian)網開展個人(ren)存(cun)(cun)款(kuan)業務將(jiang)實現規(gui)范化(hua)(hua)發展。存(cun)(cun)款(kuan)市場(chang)的無序(xu)競爭將(jiang)減少，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)資(zi)金(jin)(jin)成本將(jiang)降(jiang)低，存(cun)(cun)款(kuan)資(zi)金(jin)(jin)的穩定性提高。同(tong)時，也會(hui)倒逼銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)打造自(zi)己的攬儲渠道，建(jian)立(li)多元化(hua)(hua)可持續的資(zi)金(jin)(jin)來源。

　　拓寬負債渠道和來源

　　值得關注的是，近(jin)期針對金融機構(gou)通過互聯網開展(zhan)相(xiang)關業務的新規(gui)相(xiang)繼出臺。

　　招聯金融首(shou)席(xi)研究員董希淼分析稱(cheng)，《關(guan)于(yu)規范商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)通(tong)過(guo)互(hu)聯網(wang)開展個(ge)人存款(kuan)業務有(you)(you)(you)關(guan)事項的(de)通(tong)知(zhi)》對互(hu)聯網(wang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)采取一定(ding)豁免措施，與《商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)互(hu)聯網(wang)貸款(kuan)管理暫行(xing)(xing)辦法》對互(hu)聯網(wang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)豁免精神一致，有(you)(you)(you)助于(yu)鼓勵互(hu)聯網(wang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)良性創(chuang)新(xin)。下一步，應有(you)(you)(you)保有(you)(you)(you)壓，疏堵結(jie)合(he)，著力拓寬中(zhong)小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)負債渠道和來源(yuan)。

　　蘇筱(xiao)芮建議，未來商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)需厘清(qing)自身的(de)業(ye)(ye)務結(jie)構與規模占比，通(tong)過(guo)加(jia)強同(tong)業(ye)(ye)融資來緩(huan)解監(jian)(jian)管(guan)(guan)帶來的(de)沖擊。“一要認真評估監(jian)(jian)管(guan)(guan)指(zhi)標，如流動(dong)性匹配(pei)率、優質(zhi)流動(dong)性資產充(chong)足率、核心負債比例等重要監(jian)(jian)管(guan)(guan)指(zhi)標，進行(xing)(xing)壓力(li)(li)測試(shi)。二(er)要加(jia)緊平衡收(shou)入(ru)結(jie)構，做(zuo)好(hao)客戶(hu)精細化運營(ying)，大力(li)(li)發展(zhan)自營(ying)渠(qu)道，通(tong)過(guo)手機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)等新型方式提升自身的(de)運營(ying)能力(li)(li)。此外(wai)，地(di)(di)方法人(ren)銀(yin)行(xing)(xing)應(ying)堅守(shou)本地(di)(di)地(di)(di)位，在自身能力(li)(li)范圍內精耕細作(zuo)。”蘇筱(xiao)芮說。

　　中(zhong)國銀(yin)行研究院研究員鄭忱陽認為，客(ke)戶資源決定了中(zhong)小銀(yin)行的負債端競爭力，中(zhong)小銀(yin)行維系客(ke)戶將(jiang)從“抓大(da)放(fang)小”粗放(fang)式管(guan)理模式向“分層分級(ji)”精細化(hua)管(guan)理模式轉變(bian)，聚焦(jiao)區域目標客(ke)戶，提(ti)高(gao)(gao)金融服務的質(zhi)效。中(zhong)小銀(yin)行會將(jiang)發力重心集(ji)中(zhong)在(zai)拓(tuo)展“線上+線下”自營渠道(dao)上，利用手機銀(yin)行App、微信小程序、微信公眾(zhong)號等渠道(dao)加強社(she)交(jiao)性功能，增加客(ke)戶流量，強化(hua)裂變(bian)式營銷，向線上自營渠道(dao)引流。同時(shi)，通過優化(hua)調整網(wang)點布局、推(tui)進網(wang)點智慧化(hua)轉型等方式提(ti)高(gao)(gao)線下實體網(wang)點拓(tuo)客(ke)能力。