面對龐大的普(pu)惠金融(rong)客戶(hu)群，傳統信貸模式已難(nan)以(yi)奏效，在疫情(qing)的助推下，“無接觸”的數(shu)字普(pu)惠金融(rong)服務正蓬(peng)勃(bo)發(fa)展。然而，銀行業內人士表(biao)示(shi)，發(fa)展數(shu)字普(pu)惠金融(rong)，技術并非難(nan)點，數(shu)據短(duan)缺(que)才是(shi)最大的“痛(tong)”。

　　銀行(xing)發(fa)力(li)數字普惠金融

　　記者調研發(fa)現(xian)，傳(chuan)統信貸(dai)模(mo)式(shi)下(xia)，一位銀行客(ke)戶(hu)(hu)經理最多(duo)同(tong)時跟(gen)進20筆貸(dai)款業(ye)務(wu)，然而我國中小企業(ye)及個體工(gong)商(shang)戶(hu)(hu)總(zong)量已(yi)超(chao)過1億戶(hu)(hu)，面對如此龐大的普惠金(jin)融(rong)客(ke)戶(hu)(hu)群，傳(chuan)統信貸(dai)模(mo)式(shi)難以(yi)維系。尤其是在疫情防控期間(jian)，面對面交流溝通、金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)辦理等受到限制(zhi)，對數(shu)字普惠金(jin)融(rong)的需(xu)求(qiu)更為迫切。

　　在(zai)此背景下，近(jin)年來各家銀行紛(fen)紛(fen)加大投入建系統(tong)、設模型(xing)、搭平臺、推(tui)出線上產品，加快(kuai)發展數字普惠金融。

　　例(li)如，2020年(nian)，中國(guo)銀行推出(chu)“中銀企E貸·信用貸”線(xian)上“非接觸式融(rong)資服務”，支持受疫(yi)情影響的企業延(yan)期還本付息，幫扶小微(wei)企業復工復產(chan)。

　　農業(ye)銀行加快首貸(dai)、續貸(dai)、信用貸(dai)款、中長期貸(dai)款等領域的線(xian)(xian)上產(chan)品(pin)研(yan)發(fa)，上線(xian)(xian)小微客戶服務平臺、小微業(ye)務經(jing)營管(guan)理平臺、小微企業(ye)客戶行為風險識別系統，建立(li)“模型+客戶”雙重(zhong)管(guan)理、“線(xian)(xian)上+線(xian)(xian)下”統籌(chou)協調的小微線(xian)(xian)上業(ye)務貸(dai)后管(guan)理模式(shi)。

　　工(gong)商銀行加(jia)快(kuai)(kuai)“數(shu)字普惠”升(sheng)級，完善“經營快(kuai)(kuai)貸”“網貸通”“數(shu)字供(gong)應鏈(lian)融(rong)資(zi)”三大重(zhong)點線上(shang)產品；完善數(shu)字供(gong)應鏈(lian)融(rong)資(zi)工(gong)具，研發數(shu)字信用(yong)憑據、“e鏈(lian)快(kuai)(kuai)貸”等產品；提供(gong)線上(shang)“無還本續(xu)貸”服(fu)務，2020年累(lei)計為7萬多(duo)家小(xiao)微企業提供(gong)400多(duo)億元的續(xu)貸支持。

　　建設銀行(xing)打造“小微快(kuai)貸(dai)(dai)”“個(ge)人經營快(kuai)貸(dai)(dai)”“裕農快(kuai)貸(dai)(dai)”和(he)“交易快(kuai)貸(dai)(dai)”四大線上(shang)產品體系(xi)，研發上(shang)線“智慧(hui)工商聯”服務平臺，構筑線上(shang)全(quan)流程監(jian)測預警防線，持續提(ti)升(sheng)模型(xing)風險(xian)管(guan)理水平。

　　中小銀(yin)行(xing)也在數字(zi)普惠金(jin)融方面進(jin)行(xing)了(le)許(xu)多探索。例如，江蘇南通農商銀(yin)行(xing)建設(she)了(le)智能決策(ce)系統，實現200萬元以(yi)內小微(wei)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務全流程(cheng)自動化(hua)處理。齊商銀(yin)行(xing)研發(fa)了(le)“紓困(kun)e貸(dai)(dai)(dai)”純線上信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)產(chan)品(pin)，客戶從(cong)手(shou)機上發(fa)起借(jie)款申請(qing)，十幾分鐘內就能完(wan)成審(shen)批放款。江西銀(yin)行(xing)推(tui)出了(le)“手(shou)機秒(miao)貸(dai)(dai)(dai)”“云企鏈”“掌(zhang)上微(wei)貸(dai)(dai)(dai)”“微(wei)企貸(dai)(dai)(dai)”等(deng)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)產(chan)品(pin)。贛州銀(yin)行(xing)打造小微(wei)“信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)工廠”，加快(kuai)推(tui)動小微(wei)授信(xin)(xin)業(ye)務標(biao)準化(hua)、線上化(hua)、集約化(hua)經營。

　　數據缺失成短板

　　“只要(yao)有數(shu)(shu)據，我們(men)就可以(yi)開發(fa)相應的普(pu)惠金(jin)融產品，服務對應行(xing)業(ye)的小微企(qi)業(ye)。但是‘缺數(shu)(shu)據’，是銀行(xing)發(fa)展數(shu)(shu)字普(pu)惠金(jin)融最(zui)大(da)的痛！”一(yi)家(jia)國有銀行(xing)山西(xi)分行(xing)的負責人說，“普(pu)惠金(jin)融不僅僅是銀行(xing)的事情，需要(yao)全(quan)社會的大(da)力支持，尤其是數(shu)(shu)據支持。”

　　“醫保貸(dai)”是多家(jia)銀行(xing)已經推出的數字普惠金融(rong)產品(pin)，該(gai)產品(pin)主要服(fu)務藥店、專科醫院(yuan)等小微企業，以醫保卡(ka)刷卡(ka)交易年(nian)累(lei)計總金額為數據支撐，提供信用(yong)貸(dai)款服(fu)務。但調(diao)研發現(xian)，銀行(xing)很難得(de)到該(gai)產品(pin)所需的醫保交易數據。

　　數據安(an)全問(wen)題可能是醫保部門的擔憂(you)所在(zai)，但銀行(xing)認為，這個問(wen)題實(shi)際上能夠解決。

　　“銀行并不需要拿到(dao)醫保(bao)交易的原始數據，只要在客(ke)戶授權的基礎(chu)上，能夠到(dao)醫療保(bao)障部(bu)門(men)查詢數據即可，數據安全(quan)是能夠得到(dao)保(bao)障的。”上述負責人說，盡管如此(ci)，銀行從醫保(bao)部(bu)門(men)獲(huo)得數據支持是非常(chang)艱難(nan)的，因此(ci)“醫保(bao)貸”系列的數字普惠金(jin)融產(chan)品很難(nan)獲(huo)得大規模發(fa)展。

　　調(diao)研發(fa)現，在浩如煙海的(de)數(shu)據類型中，社保、用(yong)電、用(yong)水、用(yong)工等信(xin)息是能(neng)夠(gou)反映小微(wei)企業(ye)經營(ying)情況的(de)有(you)效數(shu)據，但銀(yin)行獲取這些(xie)數(shu)據存在多重障礙。尤其是，能(neng)夠(gou)準確反映企業(ye)經營(ying)狀況的(de)用(yong)電、用(yong)水數(shu)據“收(shou)集難”，是擺在各家(jia)銀(yin)行面前的(de)大難題。

　　一家股(gu)份制商(shang)業(ye)銀行總(zong)行的(de)(de)(de)普(pu)惠金融事(shi)業(ye)部負責人表(biao)示，國家電(dian)(dian)網(wang)(wang)負責全(quan)(quan)國26個省（自治區、直(zhi)轄市）的(de)(de)(de)供(gong)電(dian)(dian)服務(wu)，但有(you)的(de)(de)(de)國網(wang)(wang)營業(ye)廳歸(gui)總(zong)部管理(li)(li)，有(you)的(de)(de)(de)歸(gui)分公司管，企業(ye)內部管理(li)(li)體制的(de)(de)(de)不統一，導(dao)致數(shu)據(ju)并(bing)沒(mei)有(you)打(da)通匯總(zong)，所以(yi)銀行現(xian)在沒(mei)有(you)渠道能(neng)夠(gou)獲得國家電(dian)(dian)網(wang)(wang)的(de)(de)(de)全(quan)(quan)部用(yong)電(dian)(dian)數(shu)據(ju)。

　　“相較于(yu)用電(dian)數據，用水(shui)數據來源(yuan)則(ze)更為分散。每(mei)個(ge)城市(shi)都有(you)自己的自來水(shui)公司，甚至有(you)的城市(shi)有(you)兩個(ge)。數據來源(yuan)分散導致收(shou)集企業用水(shui)數據的難度很大。”上述負責人說。

　　此外，數據(ju)引入的巨額開支也讓許多中(zhong)小銀行望而卻(que)步。調(diao)研發(fa)現，一(yi)些(xie)大型銀行一(yi)年的數據(ju)引入費用可以高達數億元(yuan)，但一(yi)些(xie)城商行每(mei)年的數據(ju)引入資金只有幾十萬元(yuan)，相對(dui)于數據(ju)需求來說(shuo)是杯水車薪。

　　農業(ye)銀(yin)行山東省分(fen)行負責(ze)人表示，銀(yin)行發(fa)展小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業(ye)信(xin)貸業(ye)務，特別(bie)是當前發(fa)展線(xian)上業(ye)務，要對企(qi)(qi)業(ye)進行立體(ti)畫像，對企(qi)(qi)業(ye) “大(da)數據(ju)”的需(xu)求越發(fa)迫(po)切。目前，除了央行征信(xin)和(he)(he)銀(yin)行內部數據(ju)以外(wai)，小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業(ye)數據(ju)主要分(fen)散在工商(shang)、司(si)法、海關等(deng)政府部門(men)，條(tiao)塊和(he)(he)部門(men)分(fen)割，整合利(li)用率低(di)，且(qie)大(da)多不對外(wai)開放，銀(yin)行獲取數據(ju)成本(ben)高、難度大(da)、渠道(dao)不通暢(chang)，數據(ju)碎片化問題普(pu)遍存在。

　　而數(shu)據質(zhi)量和(he)豐富度、真(zhen)也實性亟待提高(gao)。

　　一家股份制商(shang)業銀(yin)行普惠金(jin)融部負責人(ren)反映，由(you)于數(shu)(shu)據(ju)標準不統(tong)一、獲(huo)取(qu)(qu)數(shu)(shu)據(ju)的途徑不統(tong)一、數(shu)(shu)據(ju)開放程度不統(tong)一等(deng)問題，銀(yin)行實(shi)際獲(huo)取(qu)(qu)數(shu)(shu)據(ju)的維度較少。

　　此外，目前大數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)市場(chang)中，數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)服(fu)務公司(si)數(shu)(shu)(shu)目眾多，金融機構為了(le)獲(huo)取更(geng)多的數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)資源，通常會選擇與數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)公司(si)進(jin)行(xing)合作。有銀行(xing)擔(dan)憂，數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)公司(si)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)來(lai)源的合法性、真實性得不到保證。

　　多(duo)管齊下(xia)力促“破題”

　　中國人民銀(yin)行參事周振海建議，做好數字(zi)普(pu)惠金(jin)融的頂層設(she)計，加強基(ji)層試點(dian)。建議統籌(chou)規(gui)劃新時代我國數字(zi)普(pu)惠金(jin)融的發展框架，將(jiang)加快數字(zi)普(pu)惠金(jin)融發展納入(ru)國家“十四五(wu)”金(jin)融業(ye)發展規(gui)劃，盡快制定產(chan)業(ye)支持和財稅支持政(zheng)策，營造(zao)數字(zi)普(pu)惠金(jin)融良(liang)好政(zheng)策環(huan)境。

　　招(zhao)聯金(jin)融(rong)首席研究員董希淼建議，發展數(shu)字普惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)應積(ji)極(ji)借(jie)助(zhu)大數(shu)據、云計算、區(qu)塊鏈等金(jin)融(rong)技術，提升網點(dian)服(fu)務(wu)“上云”，進一步將(jiang)普惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)標準化、批(pi)量化，不斷降低運營(ying)成本。

　　做好(hao)頂層設(she)計，打好(hao)數字(zi)普惠金融發展的(de)基(ji)礎，已成為業內專家的(de)共(gong)識。

　　其次，銀行應(ying)設立(li)數據管理部(bu)門，加大數據收(shou)集力度(du)。

　　中(zhong)國銀行(xing)(xing)研究院院長陳衛東建議，商業(ye)銀行(xing)(xing)要建立專門的(de)數(shu)據(ju)管理部(bu)門，打通數(shu)據(ju)內部(bu)共(gong)享，不斷拓(tuo)展公(gong)共(gong)服務、電(dian)商以及各類運營(ying)商的(de)數(shu)據(ju)資(zi)源，為數(shu)字(zi)普惠金(jin)融(rong)提供支撐。

　　上(shang)海新(xin)金(jin)融(rong)研究(jiu)院(yuan)副院(yuan)長劉曉春(chun)認為(wei)，應(ying)充分深入(ru)研究(jiu)各類數(shu)據(ju)對普惠金(jin)融(rong)的價(jia)值，分析哪(na)(na)些數(shu)據(ju)可以幫助銀行精(jing)準地(di)識別有效(xiao)(xiao)客戶，判斷(duan)哪(na)(na)些數(shu)據(ju)在識別有效(xiao)(xiao)客戶中(zhong)具(ju)有普遍性，哪(na)(na)些數(shu)據(ju)只(zhi)有在特(te)定的場景中(zhong)才有效(xiao)(xiao)，哪(na)(na)些數(shu)據(ju)只(zhi)針對某類客戶群體才有應(ying)用價(jia)值。對于具(ju)有普遍意義(yi)的重(zhong)點數(shu)據(ju)收集工作進行重(zhong)點部署、重(zhong)點突破。

　　最(zui)后，鼓勵引導銀行根據數字(zi)普惠金融(rong)要求，變革管理和運營模式。

　　中(zhong)國農業銀行(xing)科技(ji)與產(chan)品管理局高級(ji)專(zhuan)家劉剛認為，數字普惠金融(rong)不僅僅是(shi)推出(chu)一些線上產(chan)品或服務，隨著其深入(ru)發展，必然給商業銀行(xing)帶來管理、組織、流程等方(fang)面的深刻影響，銀行(xing)應(ying)進行(xing)管理和運營模式變(bian)革。

　　劉(liu)剛(gang)建議(yi)，銀行(xing)可以通過前臺(tai)(tai)金融產品的(de)創新不斷“倒逼”中(zhong)后臺(tai)(tai)流(liu)程變革。以線(xian)上(shang)產品為例，銀行(xing)亟須建立差異化、零售化、系(xi)統化的(de)制度體(ti)系(xi)，突破原有的(de)客戶(hu)準入(ru)、限額、線(xian)上(shang)評(ping)級(ji)、核(he)銷等制度束縛，提高客戶(hu)體(ti)驗和分(fen)行(xing)積極性，滿足線(xian)上(shang)融資發展的(de)需(xu)要。