近年(nian)來，消(xiao)費(fei)信貸業務受到銀行的熱(re)捧。在搶(qiang)灘(tan)消(xiao)費(fei)信貸這一(yi)(yi)片藍海的同時(shi)，部分銀行因(yin)審(shen)查不當(dang)出現了(le)一(yi)(yi)些違規(gui)情況，繼而受到監管的處(chu)罰。

　　銀行升級消費貸用途管控

　　中國證(zheng)券報記(ji)者梳理(li)銀(yin)保(bao)監會官(guan)網(wang)信息(xi)發(fa)現(xian)，僅6月(yue)以來(lai)，就有多家(jia)銀(yin)行因消費(fei)貸違規被罰。

　　例(li)如，民(min)生銀行(xing)烏魯(lu)木(mu)齊高新支(zhi)行(xing)、民(min)生銀行(xing)烏魯(lu)木(mu)齊天山支(zhi)行(xing)均因“貸(dai)(dai)后管(guan)理未(wei)盡職，個(ge)(ge)人綜(zong)合(he)消(xiao)費貸(dai)(dai)款(kuan)未(wei)按約定用途使用”被罰20萬(wan)元(yuan)；湖北公(gong)安農村商業銀行(xing)因“對個(ge)(ge)人消(xiao)費貸(dai)(dai)款(kuan)‘三查’不盡職形成(cheng)風險(xian)、向(xiang)(xiang)房(fang)地(di)產開發(fa)企業發(fa)放(fang)流動資金貸(dai)(dai)款(kuan)、向(xiang)(xiang)信貸(dai)(dai)客戶轉嫁(jia)貸(dai)(dai)款(kuan)業務經(jing)營(ying)(ying)成(cheng)本(ben)”被罰85萬(wan)元(yuan)；廣發(fa)銀行(xing)北京分行(xing)因“個(ge)(ge)人消(xiao)費貸(dai)(dai)款(kuan)、個(ge)(ge)人經(jing)營(ying)(ying)性貸(dai)(dai)款(kuan)嚴重違反(fan)審慎經(jing)營(ying)(ying)規(gui)則違法(fa)行(xing)為”被責令整改，并(bing)被罰90萬(wan)元(yuan)。

　　還有部分(fen)罰單直(zhi)指(zhi)銀行(xing)消(xiao)費貸(dai)(dai)違規流(liu)入(ru)股(gu)市、樓市。例如，江西銀行(xing)南昌鐵路支行(xing)因“超權限審(shen)批個人消(xiao)費貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，且貸(dai)(dai)后管(guan)理不到(dao)位，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)資金(jin)被(bei)挪用于炒股(gu)、購房(fang)(fang)”被(bei)罰40萬元；中信(xin)銀行(xing)昆明分(fen)行(xing)因“個人貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)管(guan)理不審(shen)慎，個人消(xiao)費貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)資金(jin)流(liu)入(ru)房(fang)(fang)市、股(gu)市或購買理財產品”等(deng)原(yuan)因被(bei)罰180萬元。

　　在(zai)監(jian)管層加(jia)大對銀行(xing)(xing)消費(fei)(fei)貸(dai)違規現象查處力度的(de)同時，銀行(xing)(xing)也(ye)在(zai)升(sheng)級(ji)對消費(fei)(fei)貸(dai)用(yong)途的(de)管控。一(yi)家國有大行(xing)(xing)支(zhi)行(xing)(xing)人士告(gao)訴中(zhong)國證(zheng)券報記者：“現在(zai)客戶(hu)申請用(yong)于消費(fei)(fei)的(de)貸(dai)款，銀行(xing)(xing)一(yi)般會有附加(jia)條件：一(yi)是受托支(zhi)付(fu)，比(bi)如用(yong)于購買車(che)輛的(de)，銀行(xing)(xing)會直(zhi)接把錢匯給(gei)4S店；二是用(yong)于其(qi)他(ta)消費(fei)(fei)，客戶(hu)需提(ti)供消費(fei)(fei)發票(piao)。”

　　消費信貸市場前景廣闊

　　一(yi)方面(mian)，監(jian)管(guan)與銀(yin)行層面(mian)在(zai)加大對消費(fei)貸用途(tu)的(de)管(guan)控；另一(yi)方面(mian)，各商業(ye)銀(yin)行并未(wei)減少對消費(fei)貸布局(ju)的(de)力度。業(ye)內人士表示，這主要源(yuan)于消費(fei)信貸市場是一(yi)片(pian)藍海。

　　“受(shou)宏觀經濟發展拉動，預計(ji)未來5年中(zhong)國(guo)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)(xin)貸市場整(zheng)體規模翻番(fan)。”麥肯錫(xi)全球(qiu)董事合伙人(ren)(ren)(ren)鐘惠馨(xin)表示，盡(jin)管中(zhong)國(guo)狹(xia)義消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)(xin)貸余額規模已超過美(mei)國(guo)，達到約15萬億元(yuan)人(ren)(ren)(ren)民(min)幣，但中(zhong)國(guo)的人(ren)(ren)(ren)均(jun)狹(xia)義消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)(xin)貸余額、人(ren)(ren)(ren)均(jun)收入及人(ren)(ren)(ren)均(jun)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)支出等指標(biao)仍處于較低水平。

　　中(zhong)國銀(yin)(yin)行(xing)研究院發布的報告也預計，“十四五”時(shi)期商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)住(zhu)戶(hu)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)貸款增速(su)將(jiang)保持在12%至(zhi)14%的穩定區間。商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)會以公共消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)、汽車住(zhu)房消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)、城(cheng)鄉(xiang)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)、服務(wu)(wu)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)等金(jin)融服務(wu)(wu)抓住(zhu)潛(qian)在零售(shou)客(ke)戶(hu)，繼續減費(fei)讓(rang)利(li)，降低個人(ren)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)貸款利(li)率、延(yan)長還款期限(xian)、創(chuang)新個人(ren)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融產品。

　　作為(wei)商(shang)業(ye)銀行，應如何抓住消(xiao)費(fei)信貸這一機(ji)遇？專家(jia)認(ren)為(wei)，一是要深耕(geng)存量客(ke)戶經營，提高用戶價值(zhi)創造(zao)，銀行可圍(wei)繞用戶生命周期，建立“金(jin)融+生活消(xiao)費(fei)場景(jing)”的APP生態閉環，深耕(geng)存量客(ke)戶經營，加(jia)強銀行大(da)零(ling)售(shou)業(ye)務的交叉銷售(shou)；二是深度整(zheng)合第三方合作機(ji)構(gou)，強化場景(jing)化獲客(ke)；三是全面升(sheng)級端(duan)到端(duan)風控(kong)體系，打造(zao)核心競(jing)爭優(you)勢。