□ 聯名信(xin)用卡的(de)高(gao)發行(xing)成(cheng)本、市場風險和合作(zuo)方(fang)穩定性(xing)等多(duo)方(fang)因素都是(shi)銀行(xing)停發聯名信(xin)用卡的(de)原(yuan)因。

　　□ 銀行需對目標(biao)客(ke)戶進行精(jing)準定位，通過差異化服(fu)(fu)務，為不同(tong)客(ke)戶群體提(ti)供定制化的信(xin)用(yong)卡產品和服(fu)(fu)務，以滿足其個性(xing)化需求。

　　近日，交通(tong)銀行(xing)(xing)、長(chang)沙銀行(xing)(xing)等多家(jia)銀行(xing)(xing)發(fa)布(bu)停(ting)發(fa)部分聯名信用卡公告，引發(fa)市(shi)場(chang)關注。

　　聯(lian)名(ming)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)是(shi)銀行(xing)(xing)與第(di)三方(fang)合(he)作(zuo)推出的(de)一(yi)種(zhong)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)，不同于銀行(xing)(xing)獨立發行(xing)(xing)的(de)普(pu)通(tong)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)，聯(lian)名(ming)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)的(de)持卡(ka)人(ren)既可(ke)以(yi)享(xiang)受(shou)銀行(xing)(xing)的(de)活動(dong)，又可(ke)以(yi)享(xiang)受(shou)商(shang)家(jia)推廣的(de)活動(dong)。中(zhong)國銀行(xing)(xing)研究(jiu)院研究(jiu)員(yuan)梁(liang)斯(si)表示，聯(lian)名(ming)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)有(you)幾方(fang)面(mian)特點：一(yi)是(shi)下(xia)卡(ka)率(lv)更(geng)高。由于聯(lian)名(ming)卡(ka)為(wei)(wei)銀行(xing)(xing)和商(shang)家(jia)合(he)作(zuo)發行(xing)(xing)，尤其商(shang)家(jia)主要是(shi)以(yi)招攬客(ke)戶(hu)為(wei)(wei)目的(de)推行(xing)(xing)聯(lian)名(ming)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)，有(you)助于降(jiang)低(di)持卡(ka)門檻。二(er)是(shi)優(you)惠更(geng)多。聯(lian)名(ming)卡(ka)持卡(ka)人(ren)能夠享(xiang)受(shou)普(pu)通(tong)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)沒有(you)的(de)優(you)惠，例如雙倍(bei)積(ji)分、專項折(zhe)扣、免年費等福利。三是(shi)提額相對容易。聯(lian)名(ming)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)使用(yong)(yong)頻次一(yi)般(ban)更(geng)高，有(you)助于提升信(xin)(xin)(xin)(xin)貸額度(du)。

　　近年來(lai)，信用卡(ka)行(xing)業興起跨界聯(lian)(lian)(lian)名(ming)(ming)熱，覆蓋(gai)出行(xing)、旅游、游戲等(deng)不(bu)同場景(jing)。“聯(lian)(lian)(lian)名(ming)(ming)信用卡(ka)有助于(yu)實(shi)現銀(yin)行(xing)、聯(lian)(lian)(lian)名(ming)(ming)方(fang)(fang)等(deng)多方(fang)(fang)共贏。通(tong)過(guo)發(fa)行(xing)聯(lian)(lian)(lian)名(ming)(ming)信用卡(ka)，銀(yin)行(xing)可(ke)以擴大(da)發(fa)卡(ka)量，增(zeng)加(jia)收益來(lai)源；而商家(jia)則可(ke)以通(tong)過(guo)聯(lian)(lian)(lian)名(ming)(ming)信用卡(ka)吸引更多的消(xiao)費者，提(ti)高銷(xiao)售額；消(xiao)費者在購物(wu)時(shi)能(neng)夠享受到更多的便利和(he)(he)實(shi)惠，不(bu)僅提(ti)升(sheng)了消(xiao)費者的購物(wu)體(ti)驗，還增(zeng)強了其(qi)對銀(yin)行(xing)和(he)(he)商家(jia)的忠(zhong)誠度(du)。聯(lian)(lian)(lian)名(ming)(ming)信用卡(ka)模式實(shi)現了三方(fang)(fang)互(hu)利共贏。”北京市互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金融行(xing)業協會黨委書記兼會長許澤瑋表示(shi)。

　　近(jin)期為何多家銀行(xing)停發(fa)聯名信(xin)用(yong)卡？專家表示，市(shi)場變化是重(zhong)要因素(su)。隨著(zhu)信(xin)用(yong)卡市(shi)場增速放緩，存量競爭日(ri)趨激烈，聯名信(xin)用(yong)卡的(de)發(fa)行(xing)成本逐(zhu)漸上升。如果發(fa)行(xing)成本較高，而持卡人活躍度、消費(fei)額(e)度等未(wei)能(neng)滿(man)足銀行(xing)的(de)盈利要求，銀行(xing)可能(neng)會選擇停發(fa)信(xin)用(yong)卡以控(kong)制成本。

　　許(xu)澤瑋(wei)表示(shi)，風險控制(zhi)也是(shi)銀(yin)行(xing)停發聯名(ming)(ming)信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)的重要(yao)原因。聯名(ming)(ming)信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)作為一種特殊的信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)產(chan)品，其(qi)發行(xing)需要(yao)銀(yin)行(xing)與商戶、機構等多方合作，涉及多個領域和復雜的業務流程(cheng)。因此(ci)，出于(yu)對抵御市場風險和合作方穩定(ding)性等多方因素的考慮，銀(yin)行(xing)會選擇停發部分聯名(ming)(ming)信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)。

　　對(dui)于持卡(ka)用(yong)(yong)(yong)戶(hu)而(er)言(yan)，已持有的聯(lian)(lian)(lian)名(ming)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)停發(fa)后該(gai)如何處理？對(dui)此，長沙銀(yin)行(xing)有關負責人表示，因業(ye)務調整，長沙銀(yin)行(xing)京東金(jin)融(rong)聯(lian)(lian)(lian)名(ming)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)等部分聯(lian)(lian)(lian)名(ming)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)已經停止發(fa)行(xing)。上述聯(lian)(lian)(lian)名(ming)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)到期或需要補換(huan)卡(ka)，長沙銀(yin)行(xing)將(jiang)根據(ju)持卡(ka)情況核發(fa)本(ben)行(xing)銀(yin)聯(lian)(lian)(lian)標(biao)準白金(jin)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)。此外(wai)，多家銀(yin)行(xing)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)中(zhong)心有關負責人表示，如果(guo)聯(lian)(lian)(lian)名(ming)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)停發(fa)，銀(yin)行(xing)將(jiang)根據(ju)持卡(ka)人情況為用(yong)(yong)(yong)戶(hu)調整成其(qi)他類(lei)型信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)，未到期的聯(lian)(lian)(lian)名(ming)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)仍可(ke)繼續(xu)使(shi)用(yong)(yong)(yong)。

　　為規(gui)范(fan)聯名信用(yong)卡(ka)業(ye)務行(xing)(xing)為，原(yuan)銀保(bao)監(jian)會、中(zhong)國人民(min)銀行(xing)(xing)曾發(fa)布(bu)《關(guan)于進(jin)一步促進(jin)信用(yong)卡(ka)業(ye)務規(gui)范(fan)健康發(fa)展的(de)通(tong)知》，明確要求銀行(xing)(xing)業(ye)金融機構應當審慎(shen)充分(fen)評估聯名單位(wei)與信用(yong)卡(ka)產品定位(wei)的(de)匹配度。

　　天(tian)眼查數據研究院高(gao)級(ji)分析師陳倞表示，隨著(zhu)監管政策不斷收緊，聯名信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)關聯企業將面臨更嚴格的(de)合規要求。銀行發行聯名信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)應設立明(ming)確的(de)發行標準，包括合作方的(de)資質、聯名卡(ka)的(de)定位等，確保聯名信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)條款清晰明(ming)了。

　　專家表示，為(wei)防止因合作方問題引發信(xin)用(yong)(yong)卡風險(xian)，監管部(bu)門應在(zai)信(xin)用(yong)(yong)卡息(xi)費管理的(de)(de)(de)(de)規(gui)范性(xing)(xing)和透明度、規(gui)劃銀(yin)企合作模式等(deng)方面加大監管力(li)度。同時(shi)，專家建議，銀(yin)行(xing)需(xu)(xu)提升精(jing)準定位(wei)與差異(yi)化(hua)服(fu)(fu)務水(shui)平(ping)。比(bi)(bi)如，對目標客(ke)戶(hu)進(jin)行(xing)精(jing)準定位(wei)，了(le)解他們的(de)(de)(de)(de)消(xiao)費習慣(guan)、需(xu)(xu)求和風險(xian)偏好。通(tong)過差異(yi)化(hua)服(fu)(fu)務，為(wei)不(bu)同客(ke)戶(hu)群體提供定制化(hua)的(de)(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)卡產品和服(fu)(fu)務，以滿足他們的(de)(de)(de)(de)個性(xing)(xing)化(hua)需(xu)(xu)求。此外(wai)，還需(xu)(xu)加快優(you)化(hua)提升用(yong)(yong)戶(hu)體驗。比(bi)(bi)如，通(tong)過技術手段(duan)，如移動(dong)支(zhi)付、智能客(ke)服(fu)(fu)等(deng)，優(you)化(hua)信(xin)用(yong)(yong)卡的(de)(de)(de)(de)申請、使(shi)用(yong)(yong)、還款等(deng)流(liu)程，提升用(yong)(yong)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)使(shi)用(yong)(yong)體驗。