截至3月8日，據《證券日報》記者不完全統計，至少已(yi)有超(chao)百家(jia)保(bao)險(xian)(xian)公司在(zai)官(guan)網披露了(le)2020年度個人短期(qi)健(jian)康險(xian)(xian)的(de)(de)綜合賠付(fu)率，其(qi)中(zhong)有6家(jia)險(xian)(xian)企的(de)(de)個人短期(qi)健(jian)康險(xian)(xian)綜合賠付(fu)率高于100%。從(cong)不同(tong)性質的(de)(de)險(xian)(xian)企來看，財險(xian)(xian)公司的(de)(de)健(jian)康險(xian)(xian)賠付(fu)率明顯高于人身險(xian)(xian)公司。

　　銀(yin)保監會(hui)(hui)表示，近年(nian)(nian)來，我國(guo)健(jian)康險(xian)(xian)(xian)保費收入(ru)年(nian)(nian)均增速超過30%。不(bu)過，短(duan)期(qi)健(jian)康險(xian)(xian)(xian)在快速發展的同(tong)時(shi)，也暴露出保額虛高、銷(xiao)售不(bu)規范、無(wu)序競爭等問(wen)題(ti)。為此，銀(yin)保監會(hui)(hui)于2021年(nian)(nian)1月11日發布《關于規范短(duan)期(qi)健(jian)康保險(xian)(xian)(xian)業務有關問(wen)題(ti)的通(tong)知》（以(yi)下簡(jian)稱《通(tong)知》），要求險(xian)(xian)(xian)企定期(qi)披露個人短(duan)期(qi)健(jian)康險(xian)(xian)(xian)整(zheng)體綜合賠(pei)付率指標(biao)。近期(qi)，各(ge)家險(xian)(xian)(xian)企已(yi)在陸續披露2020年(nian)(nian)個人短(duan)期(qi)健(jian)康險(xian)(xian)(xian)的綜合賠(pei)付率。

　　個人短期健康險

　　賠付率最高達(da)173.87%

　　統計數據顯(xian)示，不同險(xian)(xian)(xian)企(qi)的(de)(de)個人(ren)短期健康險(xian)(xian)(xian)綜(zong)(zong)合(he)(he)(he)賠付(fu)率差距巨(ju)大(da)。在已(yi)披露2020年度(du)個人(ren)短期健康險(xian)(xian)(xian)綜(zong)(zong)合(he)(he)(he)賠付(fu)率的(de)(de)過百家(jia)(jia)險(xian)(xian)(xian)企(qi)中，有6家(jia)(jia)險(xian)(xian)(xian)企(qi)的(de)(de)個人(ren)短期健康險(xian)(xian)(xian)綜(zong)(zong)合(he)(he)(he)賠付(fu)率超過100%，最高的(de)(de)達(da)到173.87%；有24家(jia)(jia)險(xian)(xian)(xian)企(qi)該(gai)項業務的(de)(de)綜(zong)(zong)合(he)(he)(he)賠付(fu)率不到20%。

　　針對這一(yi)現象，社科院保(bao)險(xian)與經濟發展(zhan)研究中心副(fu)主任王(wang)向楠在接受(shou)《證(zheng)券日報》記(ji)者采訪時分析稱，除一(yi)些特殊原(yuan)因(yin)外，綜(zong)合(he)賠付(fu)率過高，通常(chang)反映出相關產品的(de)(de)設計存(cun)在不足(zu)，或(huo)在承保(bao)時風控措施(shi)不夠的(de)(de)問題，需要迭代、提(ti)價，加(jia)強核保(bao)。綜(zong)合(he)賠付(fu)率過高的(de)(de)業務難以持(chi)續(xu)。

　　險(xian)企停售短期健(jian)康(kang)險(xian)產(chan)品(pin)的現象屢(lv)見不鮮。《證券日報》記者在(zai)梳理相關公告(gao)后(hou)發(fa)現，一(yi)家險(xian)企公告(gao)稱，其在(zai)2018年至(zhi)2020年期間停售了10款短期健(jian)康(kang)險(xian)。其中，有9款產(chan)品(pin)截至(zhi)去(qu)年年底已沒有有效保(bao)單，另1款產(chan)品(pin)只有6張有效保(bao)單。該險(xian)企還(huan)表(biao)示，將于3月31日主動(dong)停售1款齒科醫療保(bao)險(xian)。

　　保(bao)(bao)險業內人士分(fen)析(xi)認為，部(bu)分(fen)短期健(jian)康險產品(pin)(pin)的設計過于激進，保(bao)(bao)額過高或承保(bao)(bao)條(tiao)件過于寬松(song)，這(zhe)都會造成險種經營難以持續。一(yi)旦出現產品(pin)(pin)停售，將會影響消費者的體驗。

　　與(yu)部(bu)分(fen)險企(qi)賠(pei)付率超過(guo)100%相對應(ying)的(de)(de)是，去年有18家人(ren)身險公司和6家財險公司的(de)(de)個(ge)人(ren)短(duan)期健康險的(de)(de)賠(pei)付率低(di)于20%。對此，業內(nei)人(ren)士(shi)分(fen)析認為，這可能與(yu)險企(qi)的(de)(de)業務結構有關。例(li)如，百萬醫療險設置了較高(gao)的(de)(de)免(mian)賠(pei)額(e)，如果設定為1萬元(yuan)，消(xiao)費者年度醫療費用在醫保報銷后，自費額(e)度超過(guo)1萬元(yuan)的(de)(de)比(bi)例(li)將大幅減小。險企(qi)的(de)(de)高(gao)額(e)賠(pei)付案例(li)較少，也會拉(la)低(di)其綜合賠(pei)付率。

　　高賠付率險企占比

　　財險高于人身險

　　不(bu)同類型的(de)險企，其(qi)個人(ren)短期健(jian)康險的(de)綜合賠付率也(ye)相差懸殊。

　　《證券日報》記者度相關數據(ju)統計后發(fa)現，在賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)(lv)(lv)分布方(fang)面，已披(pi)露賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)(lv)(lv)數據(ju)的70家(jia)人(ren)身險公(gong)司中(zhong)，賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)(lv)(lv)低于(yu)20%的共(gong)有18家(jia)，占(zhan)比(bi)25.7%；賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)(lv)(lv)在20%到(dao)40%之間的共(gong)有31家(jia)，占(zhan)比(bi)44.3%；賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)(lv)(lv)在40%到(dao)70%之間的共(gong)有15家(jia)，占(zhan)比(bi)21.4%；賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)(lv)(lv)超過(guo)70%的有6家(jia)，占(zhan)比(bi)8.6%。

　　在(zai)已披露賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)(lv)數據的31家(jia)財險公司中(zhong)，賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)(lv)低于20%的共有6家(jia)，占(zhan)(zhan)比19.4%；賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)(lv)在(zai)20%到40%之(zhi)間(jian)的共有8家(jia)，占(zhan)(zhan)比26.7%；賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)(lv)在(zai)40%到70%之(zhi)間(jian)的共有8家(jia)，占(zhan)(zhan)比25.8%；賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)(lv)超過(guo)70%的共有9家(jia)，占(zhan)(zhan)比29%。

　　通過上述數據對(dui)比可(ke)以(yi)看到，財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)的(de)個人(ren)(ren)短(duan)(duan)期健康險(xian)(xian)(xian)(xian)高賠(pei)付率(lv)區間的(de)險(xian)(xian)(xian)(xian)企占(zhan)比明顯高于人(ren)(ren)身險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)。一家中型財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)負責人(ren)(ren)對(dui)《證券日(ri)報》記者分析稱，盡管(guan)財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)可(ke)以(yi)經(jing)營個人(ren)(ren)短(duan)(duan)期健康險(xian)(xian)(xian)(xian)，但無論是產品(pin)設計(ji)還是核保核賠(pei)，其經(jing)驗(yan)整體不及人(ren)(ren)身險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)；另外，財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)的(de)人(ren)(ren)身險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務銷售(shou)渠道(dao)較(jiao)少，主要借助第(di)三方渠道(dao)，依靠(kao)拼產品(pin)來做(zuo)大規模(mo)，銷售(shou)端的(de)高性價比傳(chuan)導到理賠(pei)終端，往往體現出較(jiao)高的(de)綜(zong)(zong)合賠(pei)付率(lv)。整體來看，財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)的(de)健康險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務規模(mo)仍(reng)然較(jiao)小，很容易受到個案影響，導致綜(zong)(zong)合賠(pei)付率(lv)波動較(jiao)大。

　　賠付率中樞還將上移

　　差異程度會逐步縮小(xiao)

　　盡管(guan)險企(qi)之(zhi)間賠(pei)付(fu)率差異較大，但(dan)總體來看，個人(ren)短期健康險業務賠(pei)付(fu)率低于40%的險企(qi)仍(reng)超過(guo)半數。其中(zhong)，人(ren)身(shen)險公司(si)中(zhong)有(you)49家賠(pei)付(fu)率低于40%，占比70%；財險公司(si)中(zhong)有(you)14家賠(pei)付(fu)率低于40%，占比45%。

　　業內(nei)人士指出(chu)，一(yi)(yi)方面(mian)(mian)，如果(guo)一(yi)(yi)個險(xian)種的(de)綜(zong)合(he)賠付率超過(guo)100%，其經營很難具有持(chi)續性。另一(yi)(yi)方面(mian)(mian)，如果(guo)一(yi)(yi)個險(xian)種的(de)賠付率長(chang)期處(chu)于(yu)超低位，消(xiao)費者在購買保險(xian)后很難有獲得感，保險(xian)的(de)意義(yi)也難以體現(xian)，業務發(fa)展(zhan)的(de)可持(chi)續性同樣面(mian)(mian)臨挑戰。因(yin)此，險(xian)企對自身(shen)經營需(xu)要不(bu)斷“回頭看(kan)”，實現(xian)業務發(fa)展(zhan)與風險(xian)控制(zhi)的(de)平衡。

　　中再產險(xian)(xian)總精算師李曉翾在去年年初的(de)(de)(de)一篇(pian)署名(ming)文(wen)章中曾提到(dao)，客觀地講，目前商業(ye)性健(jian)康(kang)險(xian)(xian)業(ye)務的(de)(de)(de)賠付(fu)率(lv)不高，但保險(xian)(xian)公(gong)司的(de)(de)(de)經(jing)營一貫遵循“費賠聯動(dong)”法(fa)則，不高的(de)(de)(de)賠付(fu)率(lv)會帶動(dong)費用率(lv)上(shang)(shang)升，能否有效控制(zhi)費用率(lv)上(shang)(shang)漲(zhang)是險(xian)(xian)企經(jing)營健(jian)康(kang)險(xian)(xian)面臨的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)挑戰。從(cong)賠付(fu)率(lv)發展趨(qu)勢(shi)上(shang)(shang)看，重(zhong)疾險(xian)(xian)和醫療險(xian)(xian)近年的(de)(de)(de)賠付(fu)率(lv)都呈現上(shang)(shang)升趨(qu)勢(shi)，這一趨(qu)勢(shi)能否延續或加速，將對健(jian)康(kang)險(xian)(xian)業(ye)務的(de)(de)(de)盈利(li)能力構(gou)成潛在威脅。

　　王向楠預計，未(wei)來幾(ji)年個(ge)人短期健(jian)康險的賠付率(lv)中樞可能(neng)還會(hui)上移，賠付率(lv)的差異程度雖然會(hui)逐(zhu)步縮(suo)小，但總體仍將維(wei)持在較高水平。