■ 金融業勠力書寫五篇大文章

　　“除(chu)了公(gong)司交的(de)基本養老保險之(zhi)外，我還(huan)開通了個人(ren)養老金(jin)賬戶，每年存(cun)入12000元。我還(huan)為自(zi)己(ji)配(pei)置了一份商業保險，到55歲可以(yi)固(gu)定領取一部分(fen)收益。”85后的(de)李女士道出(chu)自(zi)己(ji)的(de)養老規劃(hua)。

　　當下，已有一(yi)部分年(nian)輕人(ren)為養(yang)老做打算。從(cong)產(chan)品(pin)類型看，保險、存款等風險較低的(de)穩健(jian)投資產(chan)品(pin)受到不少年(nian)輕人(ren)青睞。業內人(ren)士認為，要提高更多人(ren)的(de)養(yang)老投資意(yi)識，還需優化個人(ren)養(yang)老金制度，提升其吸引力。

　　配置多種金融產品

　　人(ren)口(kou)老(lao)齡化(hua)加速的氛圍(wei)，促(cu)使不少(shao)年輕人(ren)籌劃養老(lao)大計。95后的楊女士(shi)告訴記(ji)者，她在去(qu)年開通了個人(ren)養老(lao)金賬戶(hu)，在對個人(ren)養老(lao)金產品(pin)進(jin)行研究對比后，購買了一份個人(ren)養老(lao)金保險(xian)產品(pin)。

　　“在(zai)個人(ren)養(yang)老金(jin)產(chan)品里(li)，基金(jin)凈值波動大。保險產(chan)品的投資回報率較高，而且適(shi)合長期(qi)投資。另外，這個賬戶每年最(zui)多能存12000元，我沒必要把它拆分幾份來(lai)投資。”楊女士說。

　　記(ji)者(zhe)注意到，不(bu)少年輕人在進(jin)行養(yang)老規(gui)劃時，一般會(hui)配(pei)置(zhi)多種金融產(chan)品(pin)。除了(le)個人養(yang)老金保險產(chan)品(pin)之外，楊女士還為自己配(pei)置(zhi)了(le)一部分低風險的銀行理財(cai)產(chan)品(pin)。00后(hou)的趙女士表示，她(ta)會(hui)將工(gong)資(zi)的一部分存(cun)入定期存(cun)款進(jin)行強制儲蓄，同(tong)時還購(gou)買了(le)債券和理財(cai)產(chan)品(pin)。

　　95后(hou)的(de)孫先(xian)生在(zai)為父(fu)母(mu)配置養(yang)老(lao)(lao)(lao)產(chan)品時開始關注個(ge)人的(de)養(yang)老(lao)(lao)(lao)規劃(hua)。“我給自己和父(fu)母(mu)都買了醫療(liao)險(xian)和重疾(ji)險(xian)，以備不時之需。”孫先(xian)生告訴記者，基本(ben)養(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)險(xian)只是養(yang)老(lao)(lao)(lao)資產(chan)的(de)一小部(bu)分，養(yang)老(lao)(lao)(lao)這件事還是在(zai)能力范(fan)圍內更多靠自己。除了醫療(liao)險(xian)、重疾(ji)險(xian)之外，他(ta)還在(zai)關注壽險(xian)產(chan)品，一方面可以鎖定長(chang)期(qi)收益，另(ling)一方面可以提供保(bao)障功能。

　　為了吸(xi)引(yin)投資者，銀行、基金(jin)、保(bao)險(xian)等金(jin)融機構(gou)紛(fen)紛(fen)跑(pao)步入場(chang)。以個(ge)人(ren)養(yang)(yang)老金(jin)制度為例，不(bu)少銀行針對個(ge)人(ren)養(yang)(yang)老金(jin)推(tui)出(chu)開戶優惠(hui)活動。金(jin)融機構(gou)推(tui)出(chu)的(de)個(ge)人(ren)養(yang)(yang)老金(jin)產(chan)(chan)品(pin)(pin)快速擴容，國家社會保(bao)險(xian)公共服務平臺(tai)發布的(de)信息顯(xian)示(shi)，截至目前個(ge)人(ren)養(yang)(yang)老金(jin)產(chan)(chan)品(pin)(pin)共有763款，其中理財產(chan)(chan)品(pin)(pin)23款，保(bao)險(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)82款，基金(jin)產(chan)(chan)品(pin)(pin)193款，儲(chu)蓄產(chan)(chan)品(pin)(pin)465款。

　　投資收益影響購買意愿

　　年輕人傾向在線上購買養老金融(rong)產品，投資收益(yi)、資金安全性等因(yin)素影(ying)響其購買意(yi)愿。

　　關于配置低風(feng)險銀行理財(cai)產品的(de)原因，楊(yang)女(nv)(nv)士認為(wei)，與基金的(de)波動(dong)性相比(bi)，銀行理財(cai)較為(wei)穩(wen)健(jian)。趙女(nv)(nv)士表示，自己(ji)購(gou)買(mai)的(de)各類產品中，存款(kuan)占很大一(yi)部分，主要是因為(wei)存款(kuan)能保本。

　　在市(shi)場波動、利(li)率(lv)下(xia)行(xing)背(bei)景下(xia)，包括(kuo)個(ge)人養老金(jin)產(chan)(chan)品在內的各類產(chan)(chan)品收益率(lv)受(shou)到一定影響。比如，2023年多數(shu)個(ge)人養老金(jin)基金(jin)產(chan)(chan)品出現(xian)虧損；2023年16款專屬(shu)商業養老保險產(chan)(chan)品的結算(suan)利(li)率(lv)較上年有所下(xia)降，其中(zhong)專屬(shu)商業養老保險產(chan)(chan)品穩健(jian)型賬戶(hu)的結算(suan)利(li)率(lv)在2.1%-4.15%，進取型賬戶(hu)的結算(suan)利(li)率(lv)在2.5%-4.25%。

　　人(ren)社(she)部最新數據顯示(shi)，已有(you)(you)超過6000萬人(ren)開(kai)通(tong)個人(ren)養(yang)老金賬戶。不過，還有(you)(you)部分已開(kai)戶的投(tou)資者對購(gou)(gou)買產品處(chu)于(yu)觀(guan)望狀態。有(you)(you)投(tou)資者表(biao)示(shi)，自己在個人(ren)養(yang)老金制度(du)剛(gang)啟動時(shi)就開(kai)了戶，但(dan)是看到周(zhou)圍有(you)(you)朋友(you)購(gou)(gou)買個人(ren)養(yang)老金產品出(chu)現虧損，所以(yi)還未繳費。

　　北京(jing)排(pai)排(pai)網(wang)保險(xian)代理(li)有限(xian)公司總經理(li)楊帆認為(wei)，一(yi)方面，很(hen)多人(ren)開(kai)戶是被銀行提供的優惠政策所(suo)吸引，而非真正(zheng)為(wei)養(yang)老(lao)儲備；另一(yi)方面，由于個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)產(chan)品(pin)收益率不(bu)穩定(ding)，特別是基金(jin)類和理(li)財類產(chan)品(pin)，導致投(tou)資者繳費(fei)積極性不(bu)高。

　　除了內(nei)地(di)金(jin)融產(chan)品(pin)之外，還有(you)不少投資(zi)者將(jiang)目(mu)光投向香港(gang)(gang)(gang)。香港(gang)(gang)(gang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業監管局5月31日發布(bu)數據顯示，2024年一季度，內(nei)地(di)訪客赴港(gang)(gang)(gang)投保(bao)(bao)保(bao)(bao)費156.26億港(gang)(gang)(gang)元，同比增長(chang)(chang)62.6%。其(qi)中，近(jin)6成(cheng)保(bao)(bao)單為(wei)終身壽(shou)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)。保(bao)(bao)險(xian)(xian)代理人梁女士告(gao)訴記者，香港(gang)(gang)(gang)儲(chu)蓄分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)長(chang)(chang)期(qi)預期(qi)收益率較高，一些人將(jiang)此類保(bao)(bao)險(xian)(xian)作為(wei)養(yang)老(lao)儲(chu)備。

　　增加個人養老金吸引力

　　業(ye)內人士(shi)認(ren)為，要(yao)提(ti)(ti)高更(geng)多(duo)人的(de)養(yang)老(lao)投(tou)資意識(shi)，需進(jin)一步優(you)化個人養(yang)老(lao)金制(zhi)度，提(ti)(ti)升其(qi)對投(tou)資者(zhe)的(de)吸引力。鼓勵投(tou)資者(zhe)樹立個人養(yang)老(lao)保障(zhang)意識(shi)，通(tong)過多(duo)元(yuan)化投(tou)資方(fang)式(shi)積(ji)累養(yang)老(lao)儲蓄。

　　國(guo)民(min)養(yang)(yang)老(lao)(lao)相關負責(ze)人建(jian)議，加(jia)快推(tui)出個人養(yang)(yang)老(lao)(lao)金(jin)投顧業務的相關規則，鼓(gu)勵支(zhi)持養(yang)(yang)老(lao)(lao)保險機構發展養(yang)(yang)老(lao)(lao)投顧服務。推(tui)動(dong)金(jin)融機構從“賣產品”向“提(ti)供賬戶解決方(fang)案(an)”轉變，以投顧服務幫助客戶實現養(yang)(yang)老(lao)(lao)資(zi)產的科學合(he)理(li)配置。

　　該負(fu)責人(ren)表示，還應支(zhi)持數字化建設，鼓勵金(jin)融機構(gou)通過自建互聯網運營平(ping)臺的(de)方式，加(jia)快互聯網產(chan)品(pin)服務的(de)推(tui)廣，與個人(ren)養(yang)(yang)老金(jin)投顧(gu)業務相(xiang)結合，通過提供專業化的(de)養(yang)(yang)老規劃咨詢服務，基于個體(ti)差異(yi)，向不(bu)同(tong)風(feng)險(xian)偏好(hao)特征、不(bu)同(tong)養(yang)(yang)老需求的(de)人(ren)群提供個人(ren)養(yang)(yang)老規劃服務。

　　貝萊德建(jian)信理財相關負責人表示，參考海外情(qing)況，目前個人養老金制(zhi)度應當進(jin)一步拓展受眾群體和入賬(zhang)資金來源(yuan)。還可以考慮(lv)打通第二(er)、三(san)支(zhi)柱(zhu)，建(jian)立更加立體的養老機(ji)制(zhi)。

　　楊帆(fan)表(biao)示，年輕人(ren)應提高對養老(lao)(lao)規劃的認(ren)識，盡早(zao)開始規劃未來的養老(lao)(lao)生(sheng)活(huo)，開通個人(ren)養老(lao)(lao)金賬戶，并定期繳存。除傳統的儲(chu)蓄(xu)和投資方式(shi)(shi)，還可以考慮(lv)購(gou)買(mai)商業養老(lao)(lao)保險(xian)等金融(rong)產品，以多元化方式(shi)(shi)進行養老(lao)(lao)儲(chu)備。