今年以(yi)來(lai)，多(duo)地(di)(di)(di)對房(fang)地(di)(di)(di)產交易資金(jin)的監(jian)(jian)管(guan)持續升溫。截至目前，北京、上(shang)海、廣(guang)東、深(shen)圳(zhen)以(yi)及西安等多(duo)地(di)(di)(di)監(jian)(jian)管(guan)層均已(yi)發文，要求嚴肅查(cha)處經營貸、消費(fei)貸違規流入房(fang)地(di)(di)(di)產領(ling)域行為。

　　為了解目(mu)前北(bei)京地(di)區情況(kuang)，《證券日報》記者以貸款(kuan)人身份走訪了北(bei)京地(di)區多(duo)個銀行(xing)網點，發(fa)現目(mu)前北(bei)京地(di)區銀行(xing)均(jun)嚴格執行(xing)防止經營貸違(wei)規流入樓市，并展開了相關自(zi)查工作(zuo)。

　　多(duo)地監管發文(wen)要求(qiu)銀行嚴格排(pai)查違(wei)規現象

　　2021的(de)政府工作報(bao)告中再次強調了“房住(zhu)不(bu)炒(chao)”的(de)定(ding)位，從(cong)今(jin)年以(yi)來各地頻繁(fan)發布樓市調控(kong)新政，多個城(cheng)市嚴(yan)禁經營貸、消費(fei)貸違規流入樓市的(de)嚴(yan)格要求(qiu)可以(yi)看出，所有(you)調控(kong)政策均(jun)圍(wei)繞“房住(zhu)不(bu)炒(chao)”在落地。

　　在(zai)房地產市(shi)場(chang)的(de)(de)調控(kong)中，信(xin)貸手段被廣(guang)泛使用且功效強(qiang)大。日前，央行上(shang)海總部(bu)發布消(xiao)息(xi)稱(cheng)，于近(jin)日制定印發的(de)(de)《2021年(nian)上(shang)海信(xin)貸政(zheng)策(ce)指引(yin)》中強(qiang)調，嚴格審查貸款(kuan)人(ren)個人(ren)信(xin)息(xi)的(de)(de)真實性，切實防范消(xiao)費貸款(kuan)、經(jing)營性貸款(kuan)違規(gui)流入房地產市(shi)場(chang)。

　　《證(zheng)券日報》記者(zhe)注意到，除了(le)上(shang)海外(wai)，廣(guang)(guang)東(dong)省也(ye)剛剛完成了(le)針對經(jing)(jing)營(ying)消(xiao)費貸(dai)(dai)違規入(ru)(ru)樓市(shi)的(de)(de)排查工(gong)作。銀(yin)保監會(hui)官網表示，截止目前，廣(guang)(guang)東(dong)銀(yin)保監局廣(guang)(guang)東(dong)轄(xia)內(nei)(不含深圳(zhen))銀(yin)行機構(gou)已(yi)完成個(ge)(ge)人經(jing)(jing)營(ying)性(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)自查的(de)(de)銀(yin)行網點共(gong)4501個(ge)(ge)，排查個(ge)(ge)人經(jing)(jing)營(ying)性(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)5678億(yi)元(yuan)(yuan)、個(ge)(ge)人消(xiao)費貸(dai)(dai)款(kuan)2165億(yi)元(yuan)(yuan)，發(fa)現涉(she)嫌違規流入(ru)(ru)房(fang)地產市(shi)場的(de)(de)問題貸(dai)(dai)款(kuan)金(jin)額2.77億(yi)元(yuan)(yuan)、920戶(hu)，其中廣(guang)(guang)州(zhou)地區銀(yin)行機構(gou)自查發(fa)現涉(she)嫌違規流入(ru)(ru)房(fang)地產市(shi)場的(de)(de)問題貸(dai)(dai)款(kuan)金(jin)額1.47億(yi)元(yuan)(yuan)、305戶(hu)。

　　值得注意的(de)是，對(dui)(dui)于房(fang)(fang)市(shi)的(de)調控方(fang)面，除了銀保監會針對(dui)(dui)銀行(xing)機構(gou)的(de)信(xin)貸方(fang)面嚴(yan)格(ge)要(yao)求外，也有建(jian)設方(fang)面的(de)行(xing)政管(guan)理單位下發(fa)(fa)通知要(yao)求房(fang)(fang)企針對(dui)(dui)資金(jin)來源嚴(yan)格(ge)核查。3月(yue)16日(ri)，西安市(shi)住房(fang)(fang)和城鄉(xiang)建(jian)設局發(fa)(fa)布《關(guan)于進一步規范房(fang)(fang)地(di)產市(shi)場秩(zhi)序有關(guan)問題的(de)通知》，要(yao)求各房(fang)(fang)地(di)產開發(fa)(fa)企業、房(fang)(fang)地(di)產經紀機構(gou)加強購房(fang)(fang)資金(jin)核驗(yan)。房(fang)(fang)地(di)產開發(fa)(fa)企業、房(fang)(fang)地(di)產經紀機構(gou)應嚴(yan)格(ge)遵守金(jin)融信(xin)貸政策，不得誘導(dao)、協(xie)助購房(fang)(fang)人(ren)以“信(xin)用貸”“消費貸”等方(fang)式支付(fu)首付(fu)；不得提(ti)供(gong)墊資或與其他機構(gou)合作提(ti)供(gong)首付(fu)貸等違規金(jin)融產品和服(fu)務。

　　其實(shi)今年伊始，多個城市就(jiu)已經開始了嚴(yan)格審查(cha)經營貸(dai)、消費貸(dai)資金流(liu)向(xiang)違規流(liu)入樓市的行(xing)為(wei)。例如，今年1月份，上海銀(yin)保(bao)(bao)監局(ju)印發(fa)《上海銀(yin)保(bao)(bao)監局(ju)關(guan)于進一步加強個人住房(fang)信貸(dai)管理工作的通知》，對轄(xia)內商業銀(yin)行(xing)就(jiu)差別化(hua)住房(fang)信貸(dai)政策(ce)執行(xing)、住房(fang)信貸(dai)管理等工作提出要(yao)求(qiu)。2月10日(ri)，北京銀(yin)保(bao)(bao)監局(ju)發(fa)布《關(guan)于加強個人經營性(xing)貸(dai)款管理防(fang)范(fan)信貸(dai)資金違規流(liu)入房(fang)地(di)產(chan)市場(chang)的通知》，要(yao)求(qiu)嚴(yan)格實(shi)施貸(dai)前調查(cha)，盡職落實(shi)貸(dai)后管理。

　　對于(yu)為何監管(guan)層(ceng)要(yao)對銀行(xing)經營貸的(de)排查如此嚴格(ge)，招聯金(jin)融(rong)首席(xi)研究員(yuan)董希淼對記(ji)者表示，從宏觀層(ceng)面(mian)上，房(fang)(fang)地(di)產過(guo)度(du)擠(ji)占(zhan)金(jin)融(rong)資(zi)源，也會加大金(jin)融(rong)風險。要(yao)防止信貸資(zi)金(jin)違規流(liu)入(ru)樓市(shi)、股(gu)市(shi)，讓信貸資(zi)金(jin)更多流(liu)向小微企業、鄉村振興、綠色發展、科技(ji)創(chuang)新(xin)等(deng)領域，在這些領域發揮重要(yao)作用，避(bi)免房(fang)(fang)地(di)產市(shi)場的(de)“虹吸效應”，擠(ji)占(zhan)過(guo)多信貸資(zi)源。

　　北京地區暫未聽說因違規被要求(qiu)提(ti)前(qian)還款

　　為了解北京地區(qu)的銀行(xing)網點對(dui)于經營貸(dai)的違規流(liu)入樓市的審查是否嚴格(ge)，《證券日報》記者(zhe)以(yi)貸(dai)款人的身份咨詢走訪了多家銀行(xing)，當記者(zhe)隱晦(hui)的表示想將經營貸(dai)用于購房后，各銀行(xing)均對(dui)記者(zhe)做(zuo)出了謹慎回(hui)應，表示信貸(dai)資金僅用于企業生產經營資金周轉(zhuan)活動，不得用于房市、股市和證券投資以(yi)及其(qi)他權益性投資。

　　興(xing)業(ye)銀(yin)行(xing)北京分行(xing)某支行(xing)內部人員對(dui)《證(zheng)券日報》記(ji)者表示：“近期銀(yin)行(xing)對(dui)與經營貸的(de)(de)資金違(wei)規(gui)流(liu)入(ru)房地(di)產等領(ling)域(yu)查的(de)(de)很嚴，但(dan)還未(wei)聽說有(you)違(wei)規(gui)客戶被要求(qiu)提(ti)前還款的(de)(de)。若是有(you)銀(yin)行(xing)相關(guan)工作人員誘(you)導客戶用相關(guan)貸款違(wei)規(gui)購房，一經發現(xian)直接(jie)辭退，并有(you)可能面臨(lin)嚴重(zhong)處罰(fa)。”

　　上述人士(shi)也對記者(zhe)坦言：“對于自查(cha)經(jing)營貸是否流(liu)入樓市(shi)，若(ruo)有(you)人將資金全部取(qu)出放入第(di)三方賬戶，銀行確實難以追(zhui)查(cha)出資金真實的流(liu)向(xiang)。但監管層若(ruo)要仔細追(zhui)查(cha)資金流(liu)向(xiang)，一定有(you)辦法(fa)能查(cha)出來。”

　　為(wei)了解(jie)是否有中(zhong)介公司(si)“鋌而走險(xian)”幫助個人違規將經(jing)營貸用(yong)于(yu)購房(fang)，記(ji)者(zhe)還嘗試以購房(fang)人的(de)身份咨(zi)詢了多家(jia)房(fang)地產(chan)中(zhong)介公司(si)和貸款公司(si)，并表示希望(wang)將經(jing)營貸用(yong)于(yu)購房(fang)款。多個貸款專員均(jun)對記(ji)者(zhe)表示，目前監管正在嚴查經(jing)營貸，如果發現資金流向樓市(shi)，銀行會要求收回貸款，拒(ju)絕(jue)了記(ji)者(zhe)的(de)要求。

　　“為何監(jian)管(guan)要嚴控經營貸(dai)違規流入(ru)樓市(shi)，有(you)兩(liang)方面原因。”廣東(dong)省住房(fang)政策(ce)研究中(zhong)心首席研究員李宇(yu)嘉對《證券日報》記者分析表示，一(yi)(yi)方面由于銀行對經營貸(dai)投放(fang)是有(you)一(yi)(yi)定(ding)任務壓(ya)力的。另一(yi)(yi)方面，隨著(zhu)樓市(shi)調控強度加大，房(fang)貸(dai)利(li)率會上(shang)升，而經營貸(dai)和房(fang)貸(dai)利(li)率之間的剪刀差(cha)會擴大。

　　李宇嘉認為，經營貸(dai)流入樓市實際中存在(zai)監管難的(de)(de)問題。在(zai)房(fang)(fang)貸(dai)額度(du)和占比受(shou)到管控的(de)(de)情況下，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)更有動力發放房(fang)(fang)產抵(di)押(ya)變相進入樓市的(de)(de)經營貸(dai)，緩沖(chong)房(fang)(fang)貸(dai)下降(jiang)造成的(de)(de)利潤(run)損失。所以，依靠(kao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)內部(bu)的(de)(de)貸(dai)后(hou)檢查(cha)，不會(hui)有太大(da)的(de)(de)效果(guo)。未來(lai)的(de)(de)做法，更多是地方銀(yin)(yin)監部(bu)門和人(ren)民銀(yin)(yin)行(xing)(xing)聯合檢查(cha)，以及商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)總行(xing)(xing)審計部(bu)門的(de)(de)貸(dai)后(hou)檢查(cha)。