堵住經營貸入樓市漏洞

　　本報記者 郭(guo)子源

　　中國(guo)銀(yin)(yin)保(bao)監會辦公廳等部門近日聯合印發《關于(yu)防(fang)止經(jing)營(ying)(ying)用途貸款違(wei)規(gui)(gui)流入(ru)房地(di)產(chan)領(ling)域(yu)的(de)通知(zhi)》，督促銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)金融機構(gou)進(jin)一(yi)步強化審慎合規(gui)(gui)經(jing)營(ying)(ying)，嚴(yan)防(fang)經(jing)營(ying)(ying)用途貸款違(wei)規(gui)(gui)流入(ru)房地(di)產(chan)領(ling)域(yu)。同(tong)時，要求進(jin)一(yi)步加強中介機構(gou)管理，建立(li)違(wei)規(gui)(gui)行(xing)為“黑名單”，加大處罰問(wen)責力度并定期披露。

　　目前(qian)，相關整改工作(zuo)正(zheng)在有序開展。需要反思的是，為(wei)何信貸資金違規(gui)進入房(fang)(fang)(fang)地(di)(di)產市場屢禁不止？如何更好(hao)地(di)(di)解決(jue)這個問題？為(wei)此，經濟日報記者(zhe)(zhe)走訪(fang)了北京地(di)(di)區部分房(fang)(fang)(fang)地(di)(di)產中介(jie)機(ji)構、商業銀行(xing)、金融監管機(ji)構，并(bing)采訪(fang)了多位(wei)購(gou)房(fang)(fang)(fang)者(zhe)(zhe)。

　　中介聯合銀行違規入市

　　通過(guo)中介機構“過(guo)橋”墊資套取個(ge)人(ren)(ren)經(jing)營貸，然后置換(huan)個(ge)人(ren)(ren)住房(fang)按揭貸款；轉手多(duo)次后挪用個(ge)人(ren)(ren)經(jing)營性(xing)貸款，用于(yu)支付購房(fang)首付……記(ji)者走訪發現，目(mu)前信貸資金違規(gui)入樓(lou)市(shi)主要(yao)集中在二(er)套商品房(fang)交易環節，操作工具主要(yao)是(shi)個(ge)人(ren)(ren)經(jing)營貸、個(ge)人(ren)(ren)消費貸。

　　“與二套商(shang)(shang)品房(fang)(fang)(fang)相比(bi)(bi)(bi)，購(gou)(gou)房(fang)(fang)(fang)者購(gou)(gou)買首套商(shang)(shang)品房(fang)(fang)(fang)資金(jin)壓力沒有(you)那么大。”鏈家、我(wo)愛我(wo)家等(deng)中介(jie)的多位經紀人均表(biao)示，按照現(xian)有(you)政(zheng)策，如(ru)果(guo)在北(bei)京地區(qu)購(gou)(gou)買首套商(shang)(shang)品房(fang)(fang)(fang)，面積在140平方(fang)米以下，即為普通住宅，可(ke)貸(dai)款比(bi)(bi)(bi)例(li)為網簽價(jia)格的65%；如(ru)果(guo)是非(fei)普通住宅，可(ke)貸(dai)款比(bi)(bi)(bi)例(li)為網簽價(jia)格的60%。相比(bi)(bi)(bi)之(zhi)下，二套商(shang)(shang)品房(fang)(fang)(fang)可(ke)貸(dai)款金(jin)額則顯得較為有(you)限。

　　這是因為(wei)(wei)目前(qian)北(bei)京二套(tao)房(fang)(fang)(fang)的(de)認(ren)(ren)定政策是“認(ren)(ren)房(fang)(fang)(fang)又認(ren)(ren)貸”。假設某人名下只擁(yong)有一套(tao)商品房(fang)(fang)(fang)且有按(an)揭房(fang)(fang)(fang)貸，幾(ji)年(nian)后準(zhun)備把它(ta)賣掉再(zai)買一套(tao)，但由(you)于(yu)有貸款(kuan)記錄，新購買“實際唯一住房(fang)(fang)(fang)”仍被(bei)認(ren)(ren)定為(wei)(wei)第二套(tao)住房(fang)(fang)(fang)，最(zui)多(duo)只能(neng)貸款(kuan)網簽(qian)價格的(de)四成。“我2014年(nian)買了一套(tao)70平方米的(de)小兩居，現(xian)在準(zhun)備換一個90多(duo)平方米的(de)大兩居。因為(wei)(wei)我之(zhi)前(qian)有過房(fang)(fang)(fang)貸，置(zhi)換的(de)房(fang)(fang)(fang)子被(bei)認(ren)(ren)定是二套(tao)房(fang)(fang)(fang)，現(xian)在首付資金缺(que)口挺(ting)大的(de)。”在北(bei)京市西城區南禮士(shi)路鏈家店(dian)，一位(wei)購房(fang)(fang)(fang)者(zhe)對記者(zhe)說。

　　記者(zhe)走(zou)訪(fang)發現，以上資金(jin)缺(que)口(kou)類型頗(po)具代表性，為信貸資金(jin)違規入樓市滋生了土壤。為減少購房(fang)者(zhe)的(de)首付(fu)款(kuan)支出，有些中(zhong)介機構會聯合商(shang)業銀行(xing)，幫助購房(fang)者(zhe)從銀行(xing)再貸出一筆個人(ren)消費(fei)貸款(kuan)或(huo)個人(ren)經營性貸款(kuan)，充當部分購房(fang)首付(fu)款(kuan)。以個人(ren)消費(fei)貸為例，不(bu)同銀行(xing)能批(pi)下來的(de)貸款(kuan)額(e)度(du)雖(sui)有所(suo)差別，但(dan)多在80萬元至100萬元之間。

　　重拳出擊堵漏洞

　　當前，信貸資金違規進入樓(lou)市的問題引起(qi)了(le)監管層高(gao)度關注。記者(zhe)獲(huo)悉，北京、浙江、廣(guang)東(dong)等(deng)地紛紛開展(zhan)排(pai)查(cha)，并啟動整(zheng)改問責。

　　“按照監(jian)管要求，轄內銀行對2020年下半年以來發(fa)放的個人經營性貸款開展自查(cha)，發(fa)現約3.4億元涉嫌違規流入北京房地產市(shi)場(chang)，約占經營貸自查(cha)業(ye)務總量的0.35%。”北京銀保監(jian)局相關負責人說。

　　除了(le)銀行自查，北京銀保(bao)監局還會同相關(guan)部門選取了(le)多(duo)家重點(dian)機構，進一步開展專項核查。

　　“北京(jing)銀(yin)保監局已對(dui)4家銀(yin)行(xing)(xing)啟動了行(xing)(xing)政處罰立(li)案程(cheng)序和調查取(qu)證工作。”上(shang)述負責(ze)(ze)人(ren)說，后續將根(gen)據調查取(qu)證結果，對(dui)貸款(kuan)審查不到位的銀(yin)行(xing)(xing)、未(wei)履職盡責(ze)(ze)的工作人(ren)員依法依規進行(xing)(xing)嚴肅處罰。

　　“廣(guang)東銀(yin)保監局(ju)已(yi)(yi)成立6個核查(cha)組，于2月9日(ri)進駐輿(yu)情反映集中的6個銀(yin)行(xing)網(wang)點，截至(zhi)目前(qian)，經過大數(shu)據篩查(cha)、臺(tai)賬分(fen)析、查(cha)閱(yue)檔案、流水追蹤、人員訪(fang)談等多種方式取證，已(yi)(yi)發(fa)現超過3000萬元的經營貸、消(xiao)費貸涉嫌違規流入(ru)房地產(chan)市場。”廣(guang)東銀(yin)保監局(ju)相關負(fu)責人說。

　　同時，廣東(dong)銀(yin)保監(jian)局(ju)已部署(shu)全轄銀(yin)行機(ji)構從授信調查(cha)、審(shen)查(cha)審(shen)批、貸后管理、第三方機(ji)構業務(wu)合(he)作等方面(mian)開展全面(mian)自查(cha)。截(jie)至目前，轄內(不(bu)含深圳)已完成個人經營貸自查(cha)的(de)銀(yin)行網點達4501個，排查(cha)個人經營貸5678億元、個人消(xiao)費貸2165億元，發現涉嫌違規流(liu)入(ru)房地產市場的(de)問題(ti)貸款金(jin)額為2.77億元。

　　目前(qian)，相關(guan)銀行已(yi)按(an)照監管要(yao)求開展(zhan)整改，并對存在違規行為的內部員工提出了警示(shi)告誡、通報(bao)批評、積分扣減、經濟處罰等問責。

　　增加供給是關鍵

　　盡管(guan)多地(di)重拳(quan)整治，但(dan)近年來信(xin)貸資金違(wei)規入樓(lou)市屢禁不(bu)止，嚴查過(guo)后不(bu)少違(wei)規行為又死灰復燃。

　　為何會出現上述現象？業內人士表示(shi)，資金之所以繞著道流入房地(di)產市場，原因是多方面的。比如，上海(hai)、深圳等熱點城市的房價上漲較快，投資投機者的收益(yi)仍然(ran)較高。此外(wai)，也不能(neng)排(pai)除某種(zhong)程(cheng)度上真(zhen)實(shi)需求的存在。因此，除了嚴厲打擊投資、投機需求，對(dui)部分購房者的改善型置換需求可予以更大力(li)度的政策支(zhi)持。

　　但從目前多個(ge)重點城(cheng)市仍堅持(chi)“認房(fang)(fang)又認貸”的政(zheng)策看(kan)，打擊炒房(fang)(fang)行(xing)為依然是監(jian)管的重中之重。

　　“很多人買房子(zi)不是(shi)為了居住，而是(shi)投(tou)資或(huo)投(tou)機，這很危險。”中國(guo)銀保監(jian)會主(zhu)席郭樹清表示，“必須(xu)既積極(ji)又穩(wen)妥(tuo)地(di)促進房地(di)產市場平穩(wen)健康發展(zhan)。”

　　促(cu)進房(fang)地產(chan)市(shi)場健康發展的思路(lu)之一便是增加有(you)效供(gong)給。今年的《政府工作(zuo)報告》明(ming)確提出，要解決(jue)好(hao)大城市(shi)住房(fang)突出問題，通(tong)過增加土地供(gong)應、安排專項(xiang)資金、集中建設等(deng)辦(ban)法，切實增加保障(zhang)性(xing)租賃(lin)住房(fang)和共有(you)產(chan)權(quan)住房(fang)供(gong)給，規范發展長租房(fang)市(shi)場，降(jiang)低租賃(lin)住房(fang)稅(shui)費負擔。

　　“根據中央經(jing)濟工(gong)作會議(yi)，解(jie)決好大城(cheng)(cheng)市住(zhu)(zhu)(zhu)房突出問題將作為(wei)今年(nian)重點任務之一。”住(zhu)(zhu)(zhu)房和(he)(he)城(cheng)(cheng)鄉建設部相關負責人表示，下一步，將大力(li)發(fa)展保障性租(zu)賃住(zhu)(zhu)(zhu)房，完善(shan)長(chang)租(zu)房政策，加(jia)(jia)大土地、財稅、金融支持力(li)度，增加(jia)(jia)保障性租(zu)賃住(zhu)(zhu)(zhu)房和(he)(he)長(chang)租(zu)房供給，多渠(qu)道(dao)解(jie)決外(wai)來務工(gong)人員和(he)(he)新就(jiu)業大學生(sheng)住(zhu)(zhu)(zhu)房問題。

　　本報記者 郭子源