香(xiang)港金融(rong)科技獨角(jiao)獸(shou)WeLab匯立集(ji)(ji)團(tuan)3月8日宣(xuan)布(bu)，獲(huo)德國安聯集(ji)(ji)團(tuan)旗下(xia)的數碼投資部門Allianz X領投近(jin)6億港元，集(ji)(ji)團(tuan)旗下(xia)香(xiang)港虛擬銀(yin)行匯立銀(yin)行（WeLab Bank）也與安聯投資達成戰(zhan)略合作意向，合作推出智能理財(cai)顧問服務。

　　“疫(yi)情(qing)為純線上金融服務(wu)提供了(le)一個(ge)(ge)巨大的機會，加(jia)速改變(bian)了(le)消費者(zhe)的生(sheng)活行為習慣，這個(ge)(ge)趨勢無(wu)論在中國內地、香(xiang)港(gang)還是東(dong)南亞都十分(fen)明(ming)顯，所以我(wo)們要(yao)把(ba)握(wo)這些(xie)機會，加(jia)快投資(zi)，需要(yao)新一輪融資(zi)才能做到(dao)這個(ge)(ge)事(shi)情(qing)。”WeLab創始(shi)人及集團(tuan)CEO龍沛智在接受21世(shi)紀經(jing)濟報(bao)道記者(zhe)專訪時表示。

　　他認為，疫(yi)情(qing)加(jia)速了(le)亞洲(zhou)市場數字銀行的發展。集(ji)團去年(nian)在中(zhong)國內地、中(zhong)國香港、印尼(ni)三個市場用戶總(zong)數同比增長20%，新增約1000萬(wan)用戶，是(shi)近年(nian)增長量最多(duo)的一年(nian)。截至今年(nian)2月底，總(zong)用戶數近5000萬(wan)。

　　最快三年內盈利

　　香港(gang)是(shi)全(quan)球(qiu)銀行(xing)機(ji)構密度最高的(de)城市(shi)之一(yi)，走(zou)在(zai)香港(gang)中(zhong)環的(de)街(jie)頭，匯豐、渣(zha)打、花旗等(deng)各大(da)外(wai)資(zi)銀行(xing)林立。雖(sui)然(ran)香港(gang)僅有750萬本(ben)地人口，但位于亞洲中(zhong)心(xin)，背靠中(zhong)國內地龐大(da)市(shi)場，這讓香港(gang)一(yi)直以來都是(shi)全(quan)球(qiu)銀行(xing)業盈(ying)利最高的(de)市(shi)場之一(yi)。

　　但(dan)是，香(xiang)港傳統大型銀行多年(nian)來坐擁龐(pang)大的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶群(qun)，主要聚焦在(zai)一些高端客(ke)(ke)(ke)戶以及(ji)盈利高的(de)(de)業(ye)務，因此對普(pu)通零售客(ke)(ke)(ke)戶以及(ji)中(zhong)小企業(ye)的(de)(de)服(fu)務覆蓋不夠，創新(xin)動力(li)不足(zu)。根據普(pu)華永道的(de)(de)一項(xiang)調(diao)查(cha)顯示(shi)，約(yue)有(you)(you)一半(ban)的(de)(de)香(xiang)港客(ke)(ke)(ke)戶表示(shi)有(you)(you)興趣(qu)開設虛擬銀行賬(zhang)戶，并指(zhi)現有(you)(you)銀行服(fu)務存在(zai)排隊等候時間過長、網上銀行體驗差(cha)、金融產(chan)品客(ke)(ke)(ke)戶教育不足(zu)、無(wu)法整合(he)不同(tong)賬(zhang)戶信息等主要痛(tong)點。

　　2019年3-5月間，香港金(jin)管(guan)局陸續發出八(ba)張虛擬(ni)銀(yin)行牌照，由(you)渣打、眾安、中(zhong)銀(yin)香港、WeLab、阿里巴巴、騰訊、中(zhong)國平(ping)安以(yi)及(ji)小(xiao)米(mi)各自(zi)牽(qian)頭的(de)財(cai)團奪得(de)。

　　在(zai)疫情之下，去年以來所(suo)有(you)虛擬銀(yin)(yin)(yin)行(xing)已陸續開業(ye)，廣受市(shi)場(chang)關注。因(yin)虛擬銀(yin)(yin)(yin)行(xing)不(bu)設實體分行(xing)，所(suo)有(you)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)服(fu)務透過互聯(lian)網進(jin)行(xing)，同時不(bu)設最低(di)戶口(kou)結(jie)余(yu)要(yao)求，不(bu)征收(shou)低(di)結(jie)余(yu)收(shou)費等，與(yu)香港傳統銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的營(ying)運(yun)及(ji)服(fu)務模式(shi)大有(you)不(bu)同。因(yin)此，多家虛擬銀(yin)(yin)(yin)行(xing)在(zai)開業(ye)后，市(shi)場(chang)反響良好。

　　據了(le)解，匯立(li)銀(yin)行自去年7月上線以來，已(yi)經推(tui)出了(le)無卡號銀(yin)行卡、GoSave定期存款等創新(xin)產品。“（去年）第四(si)季度比第三季度客戶(hu)量增長大概(gai)1.5倍(bei)。接近70%的客戶(hu)，都有(you)使用超過兩(liang)個(ge)產品，所以客戶(hu)的忠誠度很高。”他透露。

　　根據香港金管局(ju)披露的(de)統計數據，截至2020年底(di)，虛擬銀(yin)行(xing)(xing)業總貸(dai)款(kuan)和總存款(kuan)分別(bie)達到10億港元和150億港元，僅占銀(yin)行(xing)(xing)業總貸(dai)款(kuan)的(de)0.01%及總存款(kuan)的(de)0.1%。

　　渣打銀行(xing)旗下的(de)虛擬銀行(xing)Mox已(yi)開業(ye)約5個(ge)月，根據該(gai)(gai)行(xing)公(gong)布的(de)最新營(ying)運數(shu)據顯(xian)示，截(jie)至今年2月5日已(yi)有逾8萬名(ming)客戶(hu)，截(jie)至去年12月底(di)，存款總額已(yi)達到51億港元，較去年10月底(di)增(zeng)加(jia)近1倍(bei)。中銀香港旗下的(de)livi Bank主打支付業(ye)務，據悉該(gai)(gai)行(xing)的(de)用(yong)戶(hu)人(ren)數(shu)已(yi)突破(po)3萬，存款亦有雙位數(shu)增(zeng)長。

　　小米旗下的虛(xu)擬銀(yin)行天(tian)星銀(yin)行則(ze)表示，去年推出的產(chan)品(pin)優惠反應(ying)熱烈，存款及(ji)貸款方面均(jun)錄(lu)得明顯增長。去年11月及(ji)12月兩個(ge)月內的開戶(hu)人(ren)數較9月及(ji)10月上(shang)升(sheng)85%；而(er)貸款申請同期(qi)亦上(shang)升(sheng)1.4倍。

　　龍沛智指出：“香港虛擬銀行(xing)的營運成本(ben)相對(dui)較低(di)，因此(ci)能(neng)夠(gou)提(ti)供(gong)(gong)較高的存款(kuan)利率及較低(di)的貸款(kuan)利率。同時，由(you)于(yu)虛擬銀行(xing)可以利用大數(shu)據等(deng)技術優勢，更(geng)好(hao)地分析(xi)客(ke)戶(hu)(hu)的需求、信用及還款(kuan)能(neng)力(li)等(deng)，因此(ci)將能(neng)為普通客(ke)戶(hu)(hu)提(ti)供(gong)(gong)更(geng)好(hao)的客(ke)戶(hu)(hu)體驗，而(er)傳統銀行(xing)的增(zeng)值(zhi)服務(wu)如理財顧問等(deng)，則更(geng)聚焦于(yu)一些高凈值(zhi)客(ke)戶(hu)(hu)。”

　　告別高(gao)息“搶存戰”

　　龍沛智坦言(yan)，八家虛擬(ni)銀(yin)行陸續(xu)開業(ye)后，紛紛推(tui)出了高息存款等(deng)措施招(zhao)徠客(ke)戶，但“燒錢獲客(ke)”的(de)(de)模(mo)式預計(ji)將告(gao)一段落，未來(lai)虛擬(ni)銀(yin)行必(bi)須(xu)通(tong)過(guo)貸款、理財等(deng)其(qi)他(ta)增值業(ye)務來(lai)實(shi)現盈利(li)。他(ta)透(tou)露，根據集團旗下(xia)其(qi)他(ta)業(ye)務的(de)(de)經驗(yan)，預計(ji)虛擬(ni)銀(yin)行業(ye)務有望在3-5年內實(shi)現盈利(li)目標(biao)。

　　多家虛擬銀(yin)(yin)行此前大張旗鼓推出高(gao)息(xi)(xi)“搶(qiang)存戰”，近(jin)(jin)期紛紛改(gai)弦易轍。小(xiao)米旗下(xia)的(de)(de)天星，近(jin)(jin)日將3個月(yue)及6個月(yue)港(gang)元定(ding)期存款利(li)率下(xia)調0.05%，騰訊投資的(de)(de)富(fu)融銀(yin)(yin)行，繼(ji)2月(yue)底取消(xiao)1%存款利(li)息(xi)(xi)優惠后，近(jin)(jin)期將3個月(yue)港(gang)元短存利(li)率由(you)1%下(xia)調至(zhi)0.3%，該行甚至(zhi)將半年及一年的(de)(de)定(ding)存門檻(jian)調高(gao)至(zhi)100萬港(gang)元，而利(li)率僅為(wei)0.7%。

　　龍沛(pei)智透露，匯立銀行計劃(hua)在今(jin)年推出(chu)貸(dai)款(kuan)產品(pin)，明年初會(hui)推出(chu)財富管理(li)相關的(de)(de)產品(pin)，“（虛擬銀行）過(guo)了初期(qi)推廣階段，現在就是(shi)要把產品(pin)做好(hao)。可(ke)以看到(dao)(dao)（市場的(de)(de)）存(cun)款(kuan)利率已(yi)經恢復正(zheng)常，重點是(shi)你(ni)吸引到(dao)(dao)存(cun)款(kuan)之后，如何通過(guo)存(cun)款(kuan)來(lai)盈利，比如通過(guo)貸(dai)款(kuan)、銀行卡或者投資理(li)財，存(cun)款(kuan)產品(pin)本身(shen)是(shi)不賺錢的(de)(de)。”

　　以(yi)眾安(an)銀行(xing)為(wei)(wei)例(li)，作為(wei)(wei)首(shou)家(jia)開業的(de)虛(xu)擬(ni)銀行(xing)，率先以(yi)存款產(chan)品(pin)“ZA活期Go”打響(xiang)頭炮，去年(nian)9月公布(bu)的(de)用戶人(ren)數(shu)(shu)已超過18萬。近日，該(gai)行(xing)宣布(bu)已經獲(huo)得香港保監(jian)局(ju)頒(ban)發的(de)保險代理機構牌照，成為(wei)(wei)眾安(an)旗下(xia)全數(shu)(shu)碼化保險公司眾安(an)人(ren)壽（ZA Insure） 的(de)代理人(ren)。這意(yi)味著該(gai)行(xing)將成為(wei)(wei)首(shou)家(jia)推出虛(xu)擬(ni)保險產(chan)品(pin)的(de)虛(xu)擬(ni)銀行(xing)。

　　市場研(yan)(yan)究(jiu)公司集訊資料研(yan)(yan)究(jiu)（FRC）去年(nian)12月公布的一項市場調查顯示，受(shou)訪(fang)(fang)者愿意投放在虛(xu)擬(ni)銀行平均金額約為(wei)10.7萬港元(yuan)，以此推(tui)算虛(xu)銀零售業務(wu)潛在規模可(ke)達到1520億港元(yuan)。調查顯示，截至去年(nian)12月，有7%受(shou)訪(fang)(fang)者擁有虛(xu)銀賬戶(hu)，明顯高于去年(nian)4%的水平。

　　對上市“持(chi)開放(fang)態(tai)度”

　　WeLab曾于(yu)2018年向港(gang)交所(suo)提交上市(shi)(shi)申請，但(dan)其后因市(shi)(shi)況波動擱置上市(shi)(shi)計劃。最(zui)新一輪(lun)融資是(shi)否(fou)意味著公(gong)司的(de)上市(shi)(shi)計劃有(you)望重(zhong)啟？龍沛智(zhi)透露(lu)，目前(qian)對IPO上市(shi)(shi)持開(kai)放(fang)態(tai)度但(dan)未有(you)訂立任何時間表，“的(de)確(que)我(wo)們一直有(you)在留意IPO的(de)市(shi)(shi)場，最(zui)近IPO市(shi)(shi)場跟資本市(shi)(shi)場比較活躍，我(wo)們也(ye)留意到市(shi)(shi)場對SPAC（特殊目的(de)收購公(gong)司）的(de)關(guan)注大(da)增，特別是(shi)在美(mei)國，我(wo)們正在密切(qie)研究”。

　　作為(wei)香港本土的金(jin)融(rong)科技公(gong)司，WeLab成功(gong)躋身為(wei)獨角(jiao)獸企業。公(gong)司自成立以來(lai)(lai)，獲不(bu)少(shao)重量級股(gu)東加入(ru)，如(ru)馬來(lai)(lai)西(xi)亞主權基金(jin)Khazanah Nasional Berhad、歐(ou)洲(zhou)大型銀(yin)行ING、紅杉資本、世界銀(yin)行集團成員IFC、建(jian)銀(yin)國(guo)際、阿里巴巴創業者基金(jin)等。

　　去年12月，WeLab完(wan)成(cheng)1.56億美(mei)元的C輪融(rong)資，獲阿(a)里巴(ba)巴(ba)創業者基金和建銀國際等股東(dong)參(can)與(yu)。龍沛智表(biao)示，最新一輪的融(rong)資也有(you)(you)其(qi)他(ta)(ta)現(xian)有(you)(you)股東(dong)參(can)與(yu)，“他(ta)(ta)們(men)對(dui)公司(si)發展也非(fei)常(chang)認可，這次看到安(an)聯投了公司(si)，增長(chang)了他(ta)(ta)們(men)對(dui)公司(si)成(cheng)長(chang)的信心”。據悉，集團(tuan)之前的估值已超過10億美(mei)元，目前估值高于(yu)有(you)(you)關金額。

　　此外，集團(tuan)旗下各項業(ye)(ye)務發展勢頭(tou)強勁。作為香港最大(da)的純線(xian)上貸(dai)款(kuan)平臺 WeLend，“在傳統銀行(xing)和(he)貸(dai)款(kuan)公司的營(ying)業(ye)(ye)時間及營(ying)業(ye)(ye)模式受疫情影響(xiang)時, WeLend業(ye)(ye)務量(liang)(liang)增(zeng)(zeng)長(chang)與市場(chang)相(xiang)比增(zeng)(zeng)幅超過70%,創下歷(li)史新高的市場(chang)貸(dai)款(kuan)量(liang)(liang)”，他透(tou)露。

　　同時(shi)，近年來金融機(ji)構加(jia)快采用網上服務，集團正積極拓展內地B2B業(ye)(ye)務，去年企業(ye)(ye)客戶數(shu)量同比倍增(zeng)至(zhi)600家(jia)；憑(ping)借后者(zhe)的(de)(de)強大金融網絡和本土市場優勢(shi)，WeLab在印尼的(de)(de)網貸(dai)業(ye)(ye)務發展得風生水起，旗下印尼流動貸(dai)款(kuan)平(ping)臺Maucash在去年錄得超過(guo)6倍的(de)(de)業(ye)(ye)務增(zeng)長。